[理財案例]

　　25歲的倩倩，河南人，在成都讀書畢業(yè)后留在一家外企當(dāng)文秘，目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂等各方面開銷，讓她銀行卡里存款基本不超過3000元。甚至因為有了信用卡，偶爾還會過下月工資這個月提前透支了的生活，屬于典型的“無房，無車，無男友”的“三無白領(lǐng)”。不過，倩倩老家的父母表示愿意資助10萬元，幫助她在成都安家。

　　理財目標(biāo)：由于喜歡成都，她希望能攢夠“落腳”的財富。為此，打算用父母資助的錢來投資理財，實現(xiàn)3年內(nèi)在二環(huán)附近按揭購買一套60平方米左右小戶型住房的愿望。

　　[專家理財方案]

　　提供者：民生銀行(6.44,0.08,1.26%)成都分行中國金融理財師付彥

　　倩倩的理財目標(biāo)很明確，即3年內(nèi)購房。我們首先預(yù)估購房需要的資金：因為二環(huán)附近較好地段的房價多數(shù)在1萬元左右，從經(jīng)濟承受能力、生活便捷度等方面考慮，建議選擇價格在8000元/平方米——7000元/平方米的房屋，包含各項費用后購房總價約需要50萬左右。選擇首付30%的按揭貸款，需要籌集首付資金15萬元，其中父母出資10萬元，倩倩還需自己承擔(dān)5萬元，并且以后每月還有月供支出(如能使用公積金貸款，則能享受更低的貸款利息)。因此，要實現(xiàn)資金籌集、費用支出，倩倩需要改變目前的財務(wù)結(jié)構(gòu)，即增加儲蓄，減少支出。

　　因為投資期限只有3年，周期較短，很難避免經(jīng)濟周期變動帶來的本金損失、收益波動等風(fēng)險，所以資金不能投入到高風(fēng)險的產(chǎn)品中，避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資——債券基金，以及銀行債券類理財產(chǎn)品。債券基金雖然長期收益率低于股票型基金，但走勢更平穩(wěn)、風(fēng)險更小，并且投資門檻低(首次投資只需1000元)，比如南方避險增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類理財產(chǎn)品收益穩(wěn)健，但投資起點不能低于5萬元。

　　如果倩倩從現(xiàn)在開始每月結(jié)余的資金達1000元，定期定額投資債券型基金，10萬元資金也配置債券基金，預(yù)期年收益率6%，3年后兩項投資本息合計約16萬元。在投資過程中，收益率也有可能未達到預(yù)期值，所以要根據(jù)實際情況調(diào)整購房的時間或重新挑選適合的價位。再假如倩倩能提前3年開始投資，則同樣的資金結(jié)余、同樣的投資收益率，到買房時預(yù)計能籌集資金超過20萬元，購房選擇范圍更寬。所以越早開始投資規(guī)劃，越有利于資金積累。