對于剛置業(yè)成家的年輕白領(lǐng)來說，連年上升的房貸利息，也是不小的壓力。馬上1月份又是不少銀行調(diào)整貸款利率的時候了，處理好房貸歸還和投資理財?shù)年P(guān)系，才能應(yīng)對貸款加息，提高生活質(zhì)量。

　　張先生和太太結(jié)婚3年，兩人在結(jié)婚前買了房，現(xiàn)在仍在還貸中。因為貸款申請得早，張先生享受的是基準(zhǔn)利率7折的優(yōu)惠利率，隨著今年幾次加息，明年開始還貸的利息支出要跟著增加了，張先生到底該如何應(yīng)對呢？

　　日漸提高的生活成本

　　張先生和太太都是上海人，3年前結(jié)婚的時候，張先生的父母資助了他一筆首付款，在上海內(nèi)外環(huán)之間買了90平方米的房子，地鐵旁邊，交通還算便利，張先生辦理了商業(yè)性和公積金貸款，每月的房貸還款6000元，兩人因為都有公積金，所以通過公積金沖還貸減輕了2000元的還貸支出。張先生目前還沒有孩子，不過正在考慮生小孩的事，積極準(zhǔn)備中，生孩子可就要增加一大筆生活開銷了。
　　張先生在貿(mào)易公司工作，現(xiàn)在每月收入10000元，年終獎3萬元。張?zhí)趪衅髽I(yè)做人事工作，每月收入4000元，年終獎1萬元。兩人都有公司繳的社保，此外都沒有再增加任何商業(yè)保險。
　　張先生和太太都感嘆現(xiàn)在的生活成本越來越高，物價上漲，增加了吃穿住行的開銷，雖然住在地鐵旁，但是張先生經(jīng)常有個加班之類的時候，免不了要叫出租車，所以交通費(fèi)每月也有1000元左右，兩人又愛熱鬧，經(jīng)常和朋友一同聚餐HAPPY，生活必要支出、餐飲費(fèi)、社交娛樂、購物開銷在6000元，另外每個月還貸4000元固定支出，每年走親訪友支出2萬元，旅游支出2萬元。張先生希望每個月能夠有更多的結(jié)余，不過反倒是經(jīng)常會出現(xiàn)超支情況。張先生因此積蓄不多，也不敢做什么投資，怕虧損，一直把錢在銀行里存著。

　　是否該提前還貸

　　央行2011年連續(xù)多次加息，張先生貸款的利息變化將于2012年1月1日后得以體現(xiàn)，80萬元的貸款月供至少要增加幾百元。有錢提前還，還是存銀行？張先生3年前辦理的貸款，所以還享受著基準(zhǔn)利率打7折的優(yōu)惠利率，但是想到要增加利息，張先生有提前還貸的想法，本來錢存在銀行也有利息，不知道是存銀行合算還是把錢去還貸款合算，是否有比存銀行更好的投資方式可以選擇，張先生都希望理財師能給些建議。

　　公積金還貸選擇難

　　張先生目前采用公積金月沖還貸的方式，每月用兩人的公積金沖還貸款的本金和利息，這樣每個月可以減少還貸現(xiàn)金支出。但是看到每個月的利息支出那么多，張先生一直在猶豫，到底應(yīng)該選擇一次性沖還本金好，還是每個月沖還本金和利息的好。這一點(diǎn)張先生希望理財師能夠給予建議。
　　雖然張先生一家覺得收入算中等水平，有房也有滿足感，但是生活成本和還貸支出還是讓兩口子每月存不下多少錢。張先生說，他們也想知道該如何還貸款為好，該做些什么投資理財，能夠更快讓資產(chǎn)保值增值，為下一步養(yǎng)育孩子做準(zhǔn)備，也為提高生活質(zhì)量，讓生活變輕松。
　　每月收支狀況  (單位／元)

　　文 民生銀行(5.89,0.07,1.20%)CFP國際金融理財師胡立力

　　張先生和太太兩人都是年輕白領(lǐng)，組成家庭不久，處于家庭成長期。一般這段時間較大的支出會在住房貸款、子女養(yǎng)育上，張先生和太太是有房一族，還沒有子女，所以固定支出在房貸，平時生活消費(fèi)也不少。這樣的每月支出，讓張先生和太太沒能存下多少錢，隨著幾次升息，住房貸款利息明年開始要調(diào)整了，這又降低了兩人生活的幸福感，所以家庭財務(wù)問題的確需要解決。
　　從張先生提供的信息看，兩人月收入共有14000元，銀行貸款需償還4000元左右，生活開支需7000元，因此，每月的結(jié)余僅有3000元，年終獎沒有結(jié)余。家庭的資產(chǎn)增長率是較低的，所幸張先生一家的收入，能夠覆蓋全部支出，并未到省吃儉用的拮據(jù)時，并且兩人的收入保持不斷增長的趨勢。
　　目前我們首要幫助張先生一家解決的問題就是分析一下是否要部分提前還款。

　　利率倒掛 提前還貸不劃算

　　張先生是3年之前就辦理了貸款，目前享受的還是打折的利率，商業(yè)性貸款年率4.48%，公積金貸款年利率4.3%，如果按照2012年的基準(zhǔn)利率仍然打七折，那么商業(yè)性貸款年率4.935%，公積金貸款年利率4.9%。而目前市場上的穩(wěn)健型投資理財3個月產(chǎn)品，年化收益率在5%以上；3年期的定期利率5%，都要高于貸款的利率。雖然目前貸款利率已經(jīng)多次上調(diào)，但由于享受折扣率，他們?nèi)匀挥惺找婵臻g，一邊以低于5%的利率向銀行借款，另一邊以更高的利率獲取投資收益，相當(dāng)于借銀行的錢投資。當(dāng)然，投資有風(fēng)險，并非投入資金能夠100%保證獲得預(yù)期收益。當(dāng)理財投資收益大于還款利息支出時，提前還貸并不劃算，所以建議張先生不要提前還貸，選擇投資適合的產(chǎn)品，能夠獲得利息差。當(dāng)然，如果未來出現(xiàn)不再享受貸款優(yōu)惠利率的情況下，商業(yè)性貸款年利率7.05%，如果能夠找到高于貸款利率的理財產(chǎn)品，那么選擇投資而不提前還貸，否則建議提前還貸減少利息支出為好。

　　選擇沖還貸方式 減少還貸壓力

　　選擇怎樣的沖還貸方式取決于張先生目前是否現(xiàn)金流很緊張，從目前張先生情況看，每月的結(jié)余3000元，并不多，偶爾還可能超支，如果選擇每年沖還本金，那么每個月需要多支出2000元，壓力變大。此外，明年公積金貸款利率調(diào)整為4.9%，通過理財產(chǎn)品投資收益能夠覆蓋此利率，因此，也不用沖還本金。如果是希望減少貸款利息，可以通過縮短貸款年限的方式來解決，這樣每個月的還貸金額將有所增加，個人收入能夠承受的情況下，合理縮短年限來減少利息支出。

　　選對理財方式  保險保駕護(hù)航

　　為了應(yīng)對貸款升息的情況，除了留存3萬元的應(yīng)急資金外，張先生夫婦可以考慮將銀行存款的四分之三投資理財產(chǎn)品，一般銀行的理財產(chǎn)品為半年到一年期限的，年收益率在5.5%～6%，可以覆蓋貸款的利率，獲得利息差。另外，銀行3年期存款利率5%，目前市場上的通貨膨脹壓力在減小，資金緊張的情況將得到緩解，升息預(yù)期降低，建議張先生將剩下的四分之一金融資產(chǎn)配比中長期定期。此外，張先生月度多余的存款，可做些基金定投，目前可選擇穩(wěn)健的債券基金，進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，控制每月的生活支出。這樣，家庭資產(chǎn)中的金融資產(chǎn)會有所積累，應(yīng)對明年多出的貸款利息?？紤]到夫妻兩人無投資經(jīng)驗，建議選擇穩(wěn)健、低風(fēng)險的產(chǎn)品開始投資。
　　另外，張先生一家還可以考慮投保一定的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，目前張先生家庭的房屋貸款需兩人共同償還，因此少了任何一方，另一方的還款就會出現(xiàn)影響?？梢越o收入來源高的張先生投保一些定期壽險、意外險、健康保險等消費(fèi)型保險，來防范風(fēng)險，保費(fèi)相對低廉，為優(yōu)質(zhì)生活保駕護(hù)航。