春節(jié)過后,房地產(chǎn)市場成交量較1月明顯回升,由于傳銀行將放松房貸政策,下調(diào)首套房貸利率,有購房需求的市民擔(dān)心房市出現(xiàn)快速反彈情況,開始入市。個別銀行將首套房貸利率調(diào)低至8.5折的消息更讓首次置業(yè)者為之一振。在目前房價(jià)處于高位、首付和月供壓力依然嚴(yán)峻的情況下,剛性需求者和改善型需求者是否應(yīng)該入市?入市資金該如何籌措呢?業(yè)內(nèi)人士表示,未來房價(jià)走勢不明朗,首次置業(yè)者,如果遇到心水的筍盤,可及時(shí)入市;改善型置業(yè)者,則不必急于出手。
最近一個多月,由于傳出放松房貸政策的消息,欲置業(yè)者擔(dān)心樓價(jià)將快速反彈,入市積極性有所回升。根據(jù)合富置業(yè)提供的數(shù)據(jù),2月份廣州二手市場看樓量較上月增加約五成,新收客源明顯增加。二手住宅成交量也自低位回升,大致恢復(fù)至去年四季度的平均水平,但仍處較低位。
合富置業(yè)市場部高級主任梁燕明表示,入市積極性較高的是有剛性需求的首次置業(yè)者,其需求集中在中低價(jià)位樓盤,而改善性買家的觀望情緒依然濃厚。經(jīng)過一年多時(shí)間的限購,現(xiàn)在放盤的都是賣房意愿較強(qiáng)的業(yè)主,掛盤試探市場惜售的情況很少見。
從價(jià)格來看,中心城區(qū)價(jià)格依然比較平穩(wěn),但是業(yè)主讓價(jià)空間有所加大,一些急售的總價(jià)較高的大面積房子,讓價(jià)幅度可高達(dá)15%左右,此前天河一套大面積單元,半年前開始放盤,掛盤價(jià)高達(dá)290萬元,最近以260萬元成交了。但是一些總價(jià)較低的樓盤,例如越秀、荔灣一帶總價(jià)在100萬元以下的低價(jià)樓梯樓和學(xué)位房,讓價(jià)幅度一般在5%~8%,即使急售,一般讓價(jià)幅度也不會超過10%。
梁燕明表示,目前是否該出手置業(yè)呢,首先要看購房者的資金承受能力,由于銀行對于樓齡較長的二手樓,首付要求會偏高,因此建議客戶將首付資金準(zhǔn)備充足些,防止因一些意外支出影響了買房計(jì)劃。此外,目前市場上不時(shí)會出現(xiàn)一些急售的筍盤,價(jià)格會比市場價(jià)低上10%~15%左右,有剛性需求的投資者,可以到市場上多看看,遇到這種筍盤,如果自己滿意,可果斷出手。
不過業(yè)內(nèi)人士表示,對于改善型購房者,可以再等等,畢竟目前的利好是針對首次置業(yè)者的,改善型置業(yè)者并未有利好政策出臺,改善型置業(yè)者的目標(biāo)市場和首次置業(yè)者目標(biāo)市場并不一致。
首次置業(yè)者
案例:王先生工作5年,未婚,月收入在1萬元左右,每月個人和單位公積金加起來有3000多元,父母在東山有一套房,王先生自己手頭攢了75萬元左右的現(xiàn)金。王先生在東山租了一套房,月租3000元。由于年屆三十,到了談婚論嫁的年齡,王先生一直想在父母家附近買一套房子用來結(jié)婚,照顧父母也方便。王先生表示,自己的條件是買房不能影響生活。王先生該如何融資買房呢?
方案一
拉長貸款期限從小房入手不影響生活
由于王先生年齡較輕,最長可以申請30年期的按揭貸款。只要月供控制在6000元左右,王先生的生活不會受影響。按照等額還款方式貸款30年、月供6000元、利率按照基準(zhǔn)利率7.05%的水平,則王先生的貸款總額可以高達(dá)90萬元。去掉交易手續(xù)費(fèi)后,王先生完全有能力購買150萬元左右的房子。目前,在天河和東山一帶,二手房價(jià)在2.5萬元左右,王先生可購買60~75平方米的兩房。
方案二
將父母房子抵押融資一步到位購買小三房
不過,王先生也擔(dān)心自己結(jié)婚生小孩后,又得再次面臨換房的壓力,因此想一次到位購買80~90平方米的小三房。該如何融資實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)呢?
按揭公司人士表示,王先生可以申請140萬元的銀行貸款購買價(jià)值200萬元的房產(chǎn),如果王先生愿意到房價(jià)稍低的區(qū)域買房,則完全可以通過貸款購買90~100平方米的小三房,不過月供壓力將提高至9361元。
此外,王先生如果能夠?qū)⒏改傅姆慨a(chǎn)抵押給銀行融資,則可以提高首付資金量。記者咨詢多家銀行和按揭公司后得知,目前,抵押貸款最高可以達(dá)到房屋市值的七成,可以以裝修貸款的名義申請,期限最長可以達(dá)15年,利率在基準(zhǔn)利率上浮10%~30%。王先生父母的房子市值在100萬元左右,如果抵押貸款30萬元,則首付可以有90萬元,抵押在15年期、利率上浮10%的情況下,等額本金還款月供增加2825元。
加上向銀行額外申請的首套房貸,王先生可以將視野擴(kuò)大到市值在200萬元以上、面積在100平方米左右的房子。
改善型置業(yè)者
案例:劉先生35歲,已婚,夫妻雙方月收入在2.5萬元左右,手頭有60萬元的現(xiàn)金和一套90平方米的兩房單位,價(jià)值140萬元,持證已經(jīng)過5年,貸款已經(jīng)結(jié)清。由于準(zhǔn)備生小孩,劉先生很想換一套三房的大房,將父母接過來一起住。最近,劉先生看中了一套135平方米的三房單位,持證已經(jīng)滿了5年,售價(jià)在270萬元,此前業(yè)主購入價(jià)為200萬元。劉先生表示,為了不因換房使得自己的生活水平下降,月供壓力需控制在8000元以內(nèi)。
方案一
抵押第一套融資買第二套不現(xiàn)實(shí)
滿堂紅研究人員表示,在房價(jià)之外,劉先生還需交稅費(fèi)8.3萬元左右,加上中介傭金,買房手續(xù)費(fèi)要16.5萬元左右??偝杀拘枰?90萬元左右。除了手頭的60萬元現(xiàn)金,資金缺口高達(dá)230萬元左右。
如果劉先生想在不出售第一套房的情況下購買第二套房,則只能向銀行申請相當(dāng)于第二套房產(chǎn)市值四成的房貸108萬元,首付尚缺資金122萬元。這部分資金劉先生可以通過將第一套房抵押辦理裝修貸款。通過抵押貸款,劉先生可以融得98萬元的首付資金,余下的20多萬元劉先生需另外籌措。
月供方面,劉先生第一筆房貸按照25年等額本息還款方式還的話,月供就已達(dá)到8161元。第二套抵押貸款按照等額本息方式還款15年的話,月供也需9227元,兩項(xiàng)相加月供壓力高達(dá)17388元,還款壓力不僅超出了劉先生的還款接受能力,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行規(guī)定的月供不超過月收入一半的上限,劉先生的兩筆貸款難以獲批。
方案二
賣舊買新可輕松換房
比較可行的方式是,劉先生先將第一套房賣了,臨時(shí)租房過渡,然后以賣房款付首付購買大三房。劉先生用第一套房出售所得140萬元資金付首付,則買第二套房的資金缺口可以縮小為90萬元,不到房價(jià)的四成,完全可以通過房屋按揭貸款來解決。
但是,記者咨詢了多家銀行和按揭公司,大多數(shù)銀行表示,即使劉先生將舊房賣出后再買入唯一一套住房,都得算是第二套房貸,需要首付六成、利率上浮10%;只有個別銀行表示,如果劉先生能夠出具第一套房產(chǎn)賣出結(jié)清的證據(jù),然后購買唯一一套住房,可以比照首套房貸來執(zhí)行,首付三成,利率按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
在按照第二套房貸政策執(zhí)行的情況下,則劉先生90萬元的貸款,按照等額本息還款方式借款20年,利率上浮10%,則劉先生的月供僅7391.31元,生活不受影響。
如果劉先生能夠爭取到按照首套房貸來執(zhí)行,則90萬元的貸款,按照等額本息還款方式借款20年,執(zhí)行基準(zhǔn)利率7.05%的話,月供只需7005元。