“老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂”，是退休生活的理想境界。老年人退休之后，一般會(huì)有一些存款或退休金養(yǎng)老，但面對(duì)各項(xiàng)支出的不斷增加，老年人同樣也有“以錢生錢”的理財(cái)需要。那么，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)，既能“以錢生錢”、又能避免投資損失呢？理財(cái)師建議，老年人理財(cái)應(yīng)遵循簡單和穩(wěn)健的原則
案例1
想把理財(cái)當(dāng)樂趣
基本情況：
劉先生，今年62歲，和老伴退休在家，子女們都已獨(dú)立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金，又有醫(yī)保，加上子女們每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手頭現(xiàn)有存款70萬元，一直存在銀行。
理財(cái)目標(biāo)：
劉先生說，自己平常愛好不多，退休后有些不習(xí)慣，因此想培養(yǎng)理財(cái)?shù)膼酆茫饶苜嵉藉X，又能打發(fā)退休生活。
劉先生打算把手頭存款預(yù)留30萬元出來，作為應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。另外40萬元打算用來投資理財(cái)，希望理財(cái)專家給個(gè)建議，讓資金在保值的基礎(chǔ)上增點(diǎn)值。
既然是抱著玩一玩的心態(tài)，劉先生還打算拿出其中的10萬元，做一些比較激進(jìn)的投資，他相信自己有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，想聽聽理財(cái)師有什么好的建議。
理財(cái)師陳瑋建議：
隨著社會(huì)的發(fā)展，福利的健全，越來越多的老年人手頭上有一定的積蓄，老年人進(jìn)行理財(cái)，可以獲取更高的理財(cái)收益，這在充實(shí)老年人晚年生活的同時(shí)，也能讓老年人感受到更多的幸福感。建議老年人按照“90%安全投資＋10%激進(jìn)投資”的組合方式進(jìn)行投資，構(gòu)建合理的資產(chǎn)配置，讓理財(cái)變得更輕松、更簡單。
1.30萬元應(yīng)急資金：貨幣基金＋通知存款
現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。
建議劉先生將應(yīng)急資金15萬元投入到貨幣基金，一旦急需資金則辦理贖回手續(xù)，3個(gè)工作日即可到賬。另外的15萬元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以隨時(shí)變現(xiàn)。
2.30萬元穩(wěn)健投資：國債＋銀行中長期理財(cái)產(chǎn)品
國債的風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。
銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)5%以上。此外銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬元購買國債3年期產(chǎn)品，另外20萬元購買1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。每年預(yù)計(jì)可以獲得大概1.5萬元的理財(cái)收益。
3.10萬元激進(jìn)投資：實(shí)物黃金＋基金
老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低，不宜過多地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)高、收益波動(dòng)大的投資。劉先生希望拿出10萬元做風(fēng)險(xiǎn)投資，那么可適當(dāng)考慮投資實(shí)物黃金和基金。
對(duì)老年人來說，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉機(jī)會(huì)，建議劉先生可拿5萬元投資實(shí)物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉。
另外5萬元可在適當(dāng)?shù)狞c(diǎn)位投資股票基金或者混合基金，劉先生可以在2300點(diǎn)附近建倉30%，下跌到2200點(diǎn)再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)設(shè)定止損位，例如到達(dá)10%以上的虧損時(shí)嚴(yán)格賣出。
從生命周期來看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此學(xué)會(huì)通過理財(cái)獲得一定的理財(cái)收益，可以讓生活更輕松。老年人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，子女們應(yīng)該要多留意、多關(guān)心，為父母出謀劃策。同時(shí)，老年人也可多參加銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的投資講座，這樣不僅可以獲得更加專業(yè)化的幫助和指導(dǎo)，也豐富了老年人的晚年生活。
案例2
通過理財(cái)加強(qiáng)醫(yī)療保障
基本情況：
何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業(yè)，老伴已經(jīng)退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來超過6000元。由于前些年要供孩子讀書，孩子結(jié)婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬元，都存在銀行。
自己和老伴每月生活開支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。
理財(cái)目標(biāo)：
何先生現(xiàn)在有個(gè)擔(dān)心，就是過兩年自己退休后收入銳減，他估計(jì)到時(shí)自己每月收入會(huì)少2000元，因此屆時(shí)醫(yī)療支出就成了家庭的一大負(fù)擔(dān)。雖說老兩口都有醫(yī)保，但不少藥是自費(fèi)的，每月2000元醫(yī)療支出不能少。
聽說年輕人中間興起了“理財(cái)熱”，何先生也萌生了通過理財(cái)加強(qiáng)醫(yī)療保障的想法。他想問理財(cái)師，老年人理財(cái)有什么需要注意的？何先生想把20萬元存款都用于理財(cái)，他要求不高，收益超過銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。
理財(cái)師何俊建議：
由于何先生夫婦年歲已高，不再適合高風(fēng)險(xiǎn)高收益的的投資，故而理財(cái)?shù)哪康膽?yīng)當(dāng)非常明確，就是確保能夠安享晚年。投資方式既要保障投資本金的安全，也要考慮老年人的特殊性而增加投資組合的流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求合理的回報(bào)率，以彌補(bǔ)醫(yī)療上的開支。
1.目前資產(chǎn)配置建議
按照目前的物價(jià)水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫(yī)療開支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲(chǔ)蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時(shí)本金加上利息可達(dá)5萬元左右。對(duì)目前的20萬元存款，以三種方式進(jìn)行存放，其中3萬元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬元存五年期定期存款；另外10萬元可購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬元左右，加上這兩年的儲(chǔ)蓄5萬元，可以增加到26萬元左右的金融資產(chǎn)。
2.退休后資產(chǎn)配置建議
退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實(shí)現(xiàn)收支平衡。因此需要重新對(duì)26萬元的資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，其中7萬元的五年期定期存款尚未到期，可以對(duì)其余19萬元按以下方式配置：一年期定期存款3萬元，三年期定期存款5萬元，銀行理財(cái)產(chǎn)品11萬元。假設(shè)其他條件不變，該組合年回報(bào)率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬元。
3.老年人不應(yīng)拒絕儲(chǔ)蓄
銀行存款利率是唯一的零風(fēng)險(xiǎn)收益率，高于銀行存款利率的產(chǎn)品均有風(fēng)險(xiǎn)，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風(fēng)險(xiǎn)銀行產(chǎn)品，盡量增加流動(dòng)性和提高收益率，是最好的選擇。
案例3
想把旅游資金“理”出來
基本情況：
張女士，南寧人，兩年前退休在家。老伴也已退休，老兩口每月有固定的退休金，每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好，有個(gè)頭痛腦熱的，醫(yī)保也都解決了。目前手頭有30多萬元存款，都存在銀行吃利息。
理財(cái)目標(biāo)：
張女士說，自己年輕的時(shí)候就喜歡旅游，但因?yàn)楣ぷ髅?，玩過的地方并不多。如今退休了，想趁著身體好，腿腳還方便，和老伴多去外面走走，既能開開眼界，對(duì)身體也有好處。但出門就要花錢，老兩口手頭也不寬裕，兒女們雖說可以幫出一些，但他們不想增加兒女的負(fù)擔(dān)，因此她萌生了通過理財(cái)“理”出旅游資金的想法。
張女士說，手頭的30多萬元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3萬元左右的進(jìn)賬，夠老兩口玩幾個(gè)地方了。她想請(qǐng)問理財(cái)師，她的這個(gè)想法可行么？
理財(cái)師范曉紅建議：
從老年人的心理承受能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的情況來說，投資理財(cái)應(yīng)充分重視理財(cái)標(biāo)的資產(chǎn)安全性。
張女士每月有固定的退休金，手頭有30多萬元存款，身體狀況良好，建議留出家庭月支出的3～6倍作為意外和日常儲(chǔ)備，這部分資金可購買貨幣市場基金，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率目前約在3%左右；其余的大部分資金建議購買安全、穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低收益的不確定性，在本金安全的前提下，才能更好地規(guī)劃自己的晚年生活。
從目前整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和國家政策導(dǎo)向來看，存款利率處于一個(gè)相對(duì)較高水平，張女士可以選擇辦理中長期限的國債、定期和銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品等，以鎖定存款在未來一定時(shí)間里的高利率空間，如近期的五年期國債年利率6.15%，一年期銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品6.1%等都是很好的選擇。
老年人由于面臨很多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，為防在有需要的時(shí)候能夠從容不迫，短期存款產(chǎn)品也應(yīng)配置，可選擇分別辦理一筆三個(gè)月和半年定期，當(dāng)三個(gè)月期限的定期到期后，再辦理半年期限定期存款，這樣以后每三個(gè)月就會(huì)一筆存款到期，滿足一定程度的流動(dòng)性，同時(shí)又能享受到半年定期的利率。
老年人理財(cái)也要兼顧到一定的收益性，但也必須是在本金安全的前提下進(jìn)行選擇購買，如保本型基金和銀行保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品等，這部分資金的投資比例可在10%～20%之間。
對(duì)老年人來說，投資賺錢是第二位，健康才是第一位。張女士應(yīng)做好生活規(guī)劃，適當(dāng)增加營養(yǎng)健康、外出旅游、健身運(yùn)動(dòng)等投入，保持良好的身體和健康狀態(tài)，實(shí)際上也是一種“投資”，從而過上“最美不過夕陽紅，溫馨又從容”的幸福晚年。
(責(zé)任編輯：鑫報(bào))
