當今社會，個人信用記錄已經(jīng)成為個人信用情況好壞的“名片”，但有時不免因一時疏忽給這張信用“名片”帶來污點。如何洗掉這些信用污點對持卡人來說尤為重要，最有效的方法簡而言之就是“以新代舊”。

　　信用卡記載著持卡人詳細的用卡信息，是構筑個人信用記錄的第一個平臺。一旦產(chǎn)生信用污點，對未來進行房貸、車貸、個人商業(yè)貸款甚至求學、就業(yè)都會有很大影響。某國有銀行客戶王女士上學時辦了一張額度1000元的校園信用卡，因大四寒假到外地實習所以把信用卡遺忘到學校，卡片中的200元欠款造成了王女士的信用污點，雖然幾個月后還清了全部欠款，污點卻已不可避免。工作后，王女士在申辦他行信用卡時重重遇阻，她一直在尋求消除不良記錄的方法。

　　某國有銀行信用卡中心相關人員為有個人信用污點的持卡人支招：保持誠信“刷掉負面記錄”是最有效的方法。很多產(chǎn)生不良信用記錄的持卡人會認為還掉欠款、銷掉卡片是去除不良信用記錄的方法，但這是大錯特錯的。因為銷卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄產(chǎn)生，那么之前的不良記錄也因為沒有被新記錄替換而將一直存在。央行一般都會選擇兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果在產(chǎn)生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習慣，兩年后，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。

　　不過，有些持卡人表示，因為自己逾期時間過長，可能登上了銀行黑名單或者被強制停卡，即使如此，銷卡也是萬萬不可的，持卡人可以選擇每個月往卡片中存入1-10元錢，保持卡片的狀態(tài)有變化，那么在央行提取信息時也會刷掉不良的記錄。

　　另外，很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查詢信用記錄，并不知道也可以消除自己的不良記錄。如果持卡人的個人不良記錄不是惡意逾期不還或因銀行失誤造成，可以向央行提出異議申請，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進行核查，并于規(guī)定工作日內(nèi)回復異議申請人，此外客戶可以發(fā)表個人聲明，如果客戶對個人信用記錄有不同意見，可向征信系統(tǒng)申請?zhí)峤粋€人聲明，描述該不良記錄的實際情況并闡明個人意見，同時要求消除。

　　但是也有很多持卡人關心，雖然新的記錄替換了舊的記錄，但是不良記錄能否永久刪除？此前，央行相關負責人表示，《征信管理條例》已征求社會意見并上報國務院，其中，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規(guī)定為5年，超過5年的，征信機構就應予以刪除。這項規(guī)定將為有違約記錄的人提供一個信用修復的機會。