理財(cái)師規(guī)劃活動(dòng)第一季
白領(lǐng)如何從“月光”中走出
出鏡人物：晶晶30歲，廣告公司職員理財(cái)癥候群：單身敗金女
理財(cái)盲點(diǎn)：“我何止是有盲點(diǎn)，我就是一理財(cái)盲。”
個(gè)人資料：晶晶就職于某媒體，30歲，未婚，月收入稅后4000元，單位有基礎(chǔ)的五險(xiǎn)一金，目前有46㎡單身公寓一套，月供1500元，有銀行信用卡一張，信用額度18000元，個(gè)人存款50000元，每年都有一筆個(gè)人獎(jiǎng)金，高低不定，在2萬元左右，每月開銷包括：電話費(fèi)200元，水電、物業(yè)費(fèi)200元，打的費(fèi)1000元，餐費(fèi)500元，美容服裝及零星支出600元。無任何商業(yè)保險(xiǎn)，沒有進(jìn)行任何投資。
個(gè)人需求：1、今年打算購買一輛車；2、想開始儲(chǔ)蓄，擺脫月光現(xiàn)狀。
基本情況：每月收入基本用盡,無任何養(yǎng)老規(guī)劃,開支主要依賴工資收入,并無任何投資，有過度消費(fèi)的現(xiàn)象。（附收支儲(chǔ)蓄表）
風(fēng)險(xiǎn)屬性：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性問卷打分，晶晶屬溫和型的投資者，因此避免投資風(fēng)險(xiǎn)太高的股票認(rèn)股權(quán)證與商品期貨，可適當(dāng)投資股票型基金。
出鏡理財(cái)師：新疆兵團(tuán)農(nóng)行金鑰匙理財(cái)中心理財(cái)師：朱艷臖
A
購車規(guī)劃
晶晶因每年交通費(fèi)高至12000元，所以希望年末購買一輛6萬~7萬元的車，為此提供兩種方案：
方案一：不負(fù)債。拿出原有的50000元存款及獎(jiǎng)金20000元，一次性繳納購車費(fèi)。
優(yōu)點(diǎn)：不需負(fù)債。
缺點(diǎn)：未利用存款提高資產(chǎn)收益率，存款全部用盡，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力減弱。
方案二：利用信用卡分期付款。除了已辦的一張信用卡外，另外申請(qǐng)一張信用卡，用于購車的分期付款，一般購車首付30%，70000元的車首付21000元，剩余49000元可申請(qǐng)信用卡汽車分期，以一年12期為例，收取手續(xù)費(fèi)3.9%,手續(xù)費(fèi)與分期本金每期為4242元，利用原有的50000元存款及20000元獎(jiǎng)金,在一年內(nèi)投資一些理財(cái)產(chǎn)品,如年收益為4.5%,利差為0.6%,合理規(guī)劃將小有收益。
優(yōu)點(diǎn)：利用現(xiàn)有資產(chǎn)取得一定收益。
缺點(diǎn)：月還款壓力增大，晶晶的原有消費(fèi)方式一定要改變。
理財(cái)建議：希望晶晶暫時(shí)推后購車計(jì)劃，因?yàn)榫ЬКF(xiàn)階段購車不是第一需求，原本晶晶每年打的費(fèi)12000元，已屬較高，本可以通過壓縮此項(xiàng)支出來增加凈儲(chǔ)蓄額，一旦購車，每年的油費(fèi)、停車費(fèi)、維修費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)至少也得12000元，而且無法壓縮。車是消耗品，無法增值，而晶晶現(xiàn)階段急需的是資產(chǎn)的累積和養(yǎng)老儲(chǔ)備，建議此需求暫緩。
B
儲(chǔ)蓄投資規(guī)劃
儲(chǔ)蓄投資規(guī)劃：因晶晶還沒有月儲(chǔ)蓄投資的觀念，所以暫以晶晶一年的收入作為制定此計(jì)劃的基本要素，后期可以根據(jù)資產(chǎn)節(jié)余及盈利狀況進(jìn)行產(chǎn)品投資調(diào)整。
開源節(jié)流挖掘理財(cái)?shù)谝煌敖?br />
對(duì)于晶晶這樣的月光族，樹立收入減去儲(chǔ)蓄等于支出的觀念是十分必要的，晶晶的通訊費(fèi)、交通費(fèi)、餐費(fèi)都偏高，尤其是交通費(fèi)，希望今后盡量以公交車為交通工具。如每月從這幾項(xiàng)支出中節(jié)省600元，一年可省出7200元。
利用貨幣基金打理每月必付的按揭款
因貨幣基金無申購贖回手續(xù)費(fèi)，保本兼日日分紅，晶晶可設(shè)立一個(gè)貨幣基金定投賬戶，定投時(shí)間定于每月發(fā)工資后，以必付的1500元按揭款為定投金額，在每月按揭款到期前三天贖回歸還按揭款，建議定投華夏現(xiàn)金增利(003003,基金吧)、南方現(xiàn)金增利(202301,基金吧)或博時(shí)現(xiàn)金收益(050003,基金吧)，該基金收益率在3%~4%之間，按揭多少年就定投多少年，為方便晶晶申購與贖回，可開立電子銀行渠道，在網(wǎng)銀上自行操作既可，方便快捷。
節(jié)省金額巧投資
對(duì)于晶晶節(jié)省的600元，可分開投資，400元定投銀行黃金產(chǎn)品1克，建議投資農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)存金通產(chǎn)品，積少成多，變現(xiàn)容易。200元定投股票型基金，建議可選農(nóng)銀匯理行業(yè)成長(660001,基金吧)基金。
為了明天存保障
晶晶除了單位的五險(xiǎn)一金，無任何保險(xiǎn)保障，建議晶晶將年內(nèi)獎(jiǎng)金20000元中拿出一部分，購買包括住院醫(yī)療和意外傷害等附加險(xiǎn)種的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充（如國壽康寧終身險(xiǎn)）增強(qiáng)個(gè)人保障。晶晶今年30歲，退休年齡55歲，退休后再生活30年，現(xiàn)在每月基本消費(fèi)2400元，每年物價(jià)上漲率為4%，年利率為3%，退休后她的消費(fèi)水準(zhǔn)基本保持現(xiàn)在水平，那么她需要的養(yǎng)老金為2400×（1+4%）×（1+3%）×12（個(gè)月）×30=925516.8,可據(jù)此選擇適合晶晶的商業(yè)保險(xiǎn)。
巧用信用卡省錢
現(xiàn)在銀行的信用卡都有免息期，一般最長56天，晶晶可算好免息期，購物盡可能用前期已辦理的18000元額度的信用卡結(jié)賬，用信用卡買自己需要的東西，自己的錢在免息期內(nèi)做投資，為自己創(chuàng)收益。但信用卡消費(fèi)對(duì)沒有儲(chǔ)蓄觀念的月光族是一把雙刃劍，有可能造成過度消費(fèi)，希望晶晶控制好消費(fèi)欲望，能堅(jiān)持按前期的投資計(jì)劃投資。
余錢投資可收益
晶晶現(xiàn)有的50000元存款，先預(yù)留3~6個(gè)月的生活儲(chǔ)備金，此款可先放入前期開立的貨幣型基金賬戶，可選擇華夏現(xiàn)金增利、廣發(fā)貨幣或長信利息收益(519999,基金吧)進(jìn)行投資、保本日日分紅，用時(shí)可隨時(shí)部分或全部贖回，流動(dòng)性強(qiáng)，收益高于活期利息。
剩余26000元，其中6000元做一份500元的基金定投，從今年3月開始到明年3月正好12期，次年的定投金額可從今年末的年終獎(jiǎng)20000元中補(bǔ)充，循環(huán)投資。一方面強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面培養(yǎng)長期投資的理財(cái)意識(shí)（可投產(chǎn)品興業(yè)社會(huì)責(zé)任(340007,基金吧)或農(nóng)銀匯理行業(yè)成長等）。
另外的20000元分成4筆存入銀行定期，每筆5000元，存期以3個(gè)月、6個(gè)月、一年期限分別存入，避免一次性存入定期又需提前支取損失利息，也避免晶晶定期一次性銷戶難以控制消費(fèi)。今后晶晶在時(shí)間充許的情況下多關(guān)注股市，在掌握一定的投資知識(shí)后，可調(diào)整定期存款的投資方向。
其他建議
其實(shí)對(duì)晶晶這樣的白領(lǐng)月光族來說，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣很重要，通過記賬我們就能知道每個(gè)月的錢都用到什么地方去了，什么是該花的，什么是不該花的，每天記個(gè)流水賬每月按花費(fèi)的不同項(xiàng)目做一個(gè)月收支儲(chǔ)蓄表，了解自己能有多少節(jié)余，每年按每月的收支表再做一個(gè)年收支儲(chǔ)蓄表，及時(shí)把自己的節(jié)余款進(jìn)行再投資。
晶晶有話說
晶晶說：“原本買車的打算，在得到理財(cái)師的建議后變得理性了。投資規(guī)劃的每一個(gè)步驟，就好比小時(shí)候媽媽牽著我的手一步一步教我走路一般，貼心而細(xì)致。”
購車方案中，中肯的兩個(gè)計(jì)劃有優(yōu)點(diǎn)有缺點(diǎn)，還是比較傾向第二種方案，雖然理財(cái)師建議買車的方案暫緩，但出于工作的需求，買車也成為提上日程的規(guī)劃，會(huì)在進(jìn)一步調(diào)整財(cái)務(wù)狀況后按照第二種方案實(shí)施。
投資規(guī)劃中涉及了很多以前不了解的投資渠道，比如貨幣型基金、股票型基金等，會(huì)進(jìn)一步跟理財(cái)師溝通，先了解再投資。另外信用卡省錢建議和每月留出必要支出的建議現(xiàn)在已經(jīng)在做了。
整體的投資規(guī)劃讓人有一種豁然開朗的感覺，我想，自己擺脫“月光”的日子已經(jīng)指日可待了。
（本報(bào)記者姚俊芝）
(責(zé)任編輯：鑫報(bào))
