車險(xiǎn)本是用來保障車輛遇到事故后減少損失的，但是一些人卻從騙車險(xiǎn)中獲利。海淀法院去年審理了28起詐騙機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)金案件，較往年增長近一倍，汽修廠員工、保險(xiǎn)公司員工，甚至包括車主和他們的朋友，懷著不同的目的都參與其中，儼然形成了一個(gè)不為外人所知的利益鏈條。

　　騙保之手段

　　在騙車險(xiǎn)的實(shí)際操作中，制造車輛相撞事故、虛增車損結(jié)果是主要造假手段，主要包括四種情況。

　　自扎輪胎偽造現(xiàn)場

　　制造事故擴(kuò)大車損

　　約有一半的案件中，都存在制造車輛相撞事故，擴(kuò)大車損程度，虛增維修費(fèi)用或壓低維修成本的情況。其中既有制造兩車相撞的，也有多車相撞的事故，一般均由修理廠員工直接駕車參與實(shí)施。制造的事故都是再造事故，在原有事故或損壞部位基礎(chǔ)上增加撞擊程度，放任或故意擴(kuò)大車輛損壞程度。

　　如果找不到合適的配合制造事故的車輛，犯案人員就會(huì)選用最后一招，偽造單方車損事故，擴(kuò)大車損。這一般出現(xiàn)在車主車損部位或要更換的部件明顯不屬于兩車相撞事故能產(chǎn)生的結(jié)果，或未能找到合適的對(duì)方車輛的情況下，犯案人才會(huì)采用。開奔馳的藺某，為了把奔馳車的四條輪胎都換新，就采取用刀扎輪胎放氣，偽造車撞馬路牙子的單方事故現(xiàn)場的方法，結(jié)果錢沒騙到手，卻把自己送上了法庭。

　　以次充好制造差價(jià)

　　但是，單純地制造事故并不能直接實(shí)現(xiàn)作案目的，這只是騙保的前期手段，若要最終騙取中間差價(jià)的“拼縫”目的，還需要實(shí)施一些制造差價(jià)的手段。修理廠常用的造假手段主要包括以次充好、以舊換新、虛開維修發(fā)票、虛增定損數(shù)額四招。

　　修理廠瞞著車主和保險(xiǎn)公司，以次品部件，甚至假冒、偽劣的汽車零部件冒充正品部件給車輛進(jìn)行維修，然后仍以正品價(jià)格(甚至是4S店的價(jià)格)計(jì)算維修費(fèi)用，騙取中間差價(jià)。這種情況中，車主其實(shí)也受損，在一些案件中，有些車主直到案發(fā)才知道被修理廠的同案犯蒙騙了。

　　在制造事故前，將車主沒有損壞或新的部件拆卸下來，用破舊或已經(jīng)損壞的同型號(hào)部件替換進(jìn)行碰撞，待維修時(shí)，再將車主原部件換上，虛報(bào)更換部件的維修費(fèi)用，這是以舊換新。此外，對(duì)已定損的維修項(xiàng)目中部分項(xiàng)目不維修，或者簡單維修，但在開具維修費(fèi)用發(fā)票時(shí)，以全部維修費(fèi)用填寫，甚至通過購買非法發(fā)票報(bào)送理賠。

　　前面的方法修理廠可以自己搞定，但是虛增定損數(shù)額必須與保險(xiǎn)公司定損員勾結(jié)，才能實(shí)現(xiàn)。修理廠通過多做定損項(xiàng)目或以高價(jià)定損，虛增定損數(shù)額，使定損額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際應(yīng)修費(fèi)用，賺取差價(jià)雙方分贓。這些造假手段中，以次充好較為常見。

　　醉駕生禍找人“頂包”

　　法院審理的騙車險(xiǎn)犯罪案件中，去年的一個(gè)突出新特點(diǎn)就是隱瞞醉酒駕車的事故原因案件突增，較前年翻了一倍。車主一般都是在深夜醉酒駕車發(fā)生事故，且是單方事故，一方面不敢報(bào)警，另一方面又心存僥幸心理認(rèn)為夜深未被人發(fā)現(xiàn)，為了能免費(fèi)修車，向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠時(shí)故意隱瞞醉酒駕車情節(jié)。車主主要采取兩種方式造假，一是事故發(fā)生后棄車逃離現(xiàn)場，休息至第二日酒醒后自己報(bào)案，虛報(bào)事故時(shí)間和原因。二是事故發(fā)生后，求助于親友，找人冒充司機(jī)報(bào)案。

　　虛構(gòu)事故試圖“巧取”

　　也有騙保人不用制造事故，而是采取另類的方式騙保。李某是一個(gè)汽車租賃公司老板，他將其公司購買的一輛汽車租借給其朋友使用，由于經(jīng)濟(jì)原因，他為了還車貸，虛構(gòu)了該車輛被盜的事實(shí)，向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)理賠，后被查獲。而汽修廠的老板篩某更是“絕頂聰明”，他瞞著客戶，將一細(xì)繩沾水后放在車輛擋風(fēng)玻璃處拍照，偽造車輛玻璃破損的假象，并用客戶交給其的相關(guān)證件假冒車主報(bào)案。由于篩某事先和保險(xiǎn)公司定損員勾結(jié)，只提供了照片就私自騙領(lǐng)了保險(xiǎn)公司賠付的玻璃險(xiǎn)。

　　騙保之人員

　　單純騙保費(fèi)的情況較少，騙保險(xiǎn)修車或賺取差價(jià)“拼縫”的動(dòng)機(jī)占多數(shù)，出于情義協(xié)助親友造假的現(xiàn)象頻現(xiàn)在28件騙車險(xiǎn)案件中，行為人單純?yōu)榱蓑_取保險(xiǎn)金，憑空虛構(gòu)客觀不存在事故騙保的僅有2件。騙車險(xiǎn)的人員因?yàn)樯矸莺屠娌煌瑒?dòng)機(jī)也不盡相同，各有所圖。主要包括幾種動(dòng)機(jī)：

　　騙保動(dòng)機(jī)五花八門

　　車主

　　借騙保險(xiǎn)免費(fèi)修車

　　想占點(diǎn)便宜，這種動(dòng)機(jī)是絕大多數(shù)車主犯案的主要心理，也是大部分案件挑起的最初動(dòng)因。在多數(shù)情況下，車主的車輛在騙保前確實(shí)發(fā)生過事故，導(dǎo)致車輛毀損，或事前存在舊損的情況，但因?yàn)楦鞣N原因無法按正常程序走保險(xiǎn)理賠，或按照正常程序只能獲得部分理賠，車主為了省錢或出于貪便宜的思想，就想通過作假騙保來免費(fèi)修車。

　　根據(jù)案件顯示的情況，車主之所以敢于鋌而走險(xiǎn)，大致是有四種誘因。一種是車主要么沒有上保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)過期、無效，想通過其他車輛的保險(xiǎn)修車，制造對(duì)方車輛全責(zé)的假事故。另一種是有的車主上了保險(xiǎn)，但因?yàn)闆]有及時(shí)報(bào)案，或相關(guān)理賠手續(xù)、證據(jù)滅失等程序問題，無法正常理賠，再造假事故理賠修車。還有一種情況是車主上了保險(xiǎn)，但車輛損毀事故不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，或事故原因依法不應(yīng)得到理賠，虛構(gòu)或隱瞞事故原因騙保修車。最后一種原因純粹是車主的貪婪之心作祟，沒有發(fā)生事故，但有廢舊部件想更換，車主就故意制造將廢舊部件損毀的事故，騙保免費(fèi)更換新部件。

　　修理工

　　“拼縫”修車賺取差價(jià)

　　利用保險(xiǎn)理賠程序，通過造假使保險(xiǎn)賠償金遠(yuǎn)高于實(shí)際修車費(fèi)用，在給客戶修車的同時(shí)賺取中間的差價(jià)，即俗稱的“拼縫”，是誘使大多維修和保險(xiǎn)從業(yè)人員參與犯案的主要?jiǎng)訖C(jī)。甚至有時(shí)車主最初并不想或不會(huì)造假騙保修車，反而是這些“拼縫”人員引誘或教唆，才產(chǎn)生合謀騙保的想法，“拼縫”動(dòng)機(jī)是當(dāng)前騙車險(xiǎn)案件高發(fā)的最大誘因。

　　在今年審理的55名被告人中，將近一半為懷有此種動(dòng)機(jī)的人員。在修理廠里，經(jīng)營者虛增維修項(xiàng)目和報(bào)價(jià)，壓低維修成本，賺取維修差價(jià)，修理廠職員為增加維修收入，提升業(yè)績，賺取績效提成。另有一些保險(xiǎn)經(jīng)營者經(jīng)協(xié)商，給修理廠增加保險(xiǎn)維修項(xiàng)目及額度，賺取修理廠額外返點(diǎn)，保險(xiǎn)從業(yè)人員則與維修人員合謀，虛增維修費(fèi)用，賺取個(gè)人回扣。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員

　　籠住客戶提高業(yè)績

　　值得注意的是，部分保險(xiǎn)從業(yè)人員為了維護(hù)客戶、提高業(yè)績，也參與騙車險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或代理人員，為了能讓客戶購買其推銷的保險(xiǎn)，提高業(yè)績，在與客戶交談時(shí)大包大攬，作出夸大承諾，甚至承諾任何車輛破損問題都可以通過走保險(xiǎn)免費(fèi)解決。而當(dāng)客戶簽約后，真出現(xiàn)不屬于保險(xiǎn)理賠范圍的情況時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員礙于情面，或?yàn)榱司S護(hù)客戶，遂產(chǎn)生造假騙保幫客戶修車的念頭。

　　其他人員

　　為朋友不惜“打醬油”

　　在騙車險(xiǎn)的人員中，還有一些“打醬油”的人員，完全出于親友情義幫忙騙保。要么是幫助車主騙保免費(fèi)修車，為車主省錢，要么是幫助汽車維修人員騙保獲利，或完成業(yè)績。這些人員大都不是為了自己獲利，而是出于親友、同學(xué)、同事情義而幫助他人獲利。雖然他們沒有個(gè)人謀利的動(dòng)機(jī)，但在明知他人造假騙保的情況下，仍為他人提供幫助或便利，均應(yīng)以共犯論。犯案情況和比重增加，涉案人員較廣，不容忽視，最終，這些人員大多獲得緩刑。

　　騙保之揭秘

　　車險(xiǎn)騙保作案手法相對(duì)隱蔽，具有一定反偵查性，且?guī)в休^強(qiáng)的目的性和針對(duì)性。

　　手法隱蔽專盯豪車

　　騙保險(xiǎn)差價(jià)的“拼縫”人員作案手法隱蔽、目的性強(qiáng)，普通車輛并不入他們的法眼，奔馳、奧迪、本田等高中檔轎車才是主要作案目標(biāo)。究其原因，是修理廠人員對(duì)車輛保險(xiǎn)理賠流程、手續(xù)較為熟悉，另一方面對(duì)車輛構(gòu)造、維修及配件價(jià)格也熟知，并了解相關(guān)部門和人員的辦事規(guī)律和心理。他們實(shí)施的騙車險(xiǎn)活動(dòng)作案手法相對(duì)隱蔽，具有一定反偵查性，且?guī)в休^強(qiáng)的目的性和針對(duì)性。

　　修車廠人員選擇的制造事故地點(diǎn)一般較為偏僻、沒有監(jiān)控或攝像頭、不易被人發(fā)現(xiàn)的地點(diǎn)，作案時(shí)間多為夜間或清晨，制造的事故類型與車損部位、要更換的部件相吻合，維修后的車輛和部件表面完好，不易被察覺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在制造相撞事故案件中，有90%選擇在城郊或遠(yuǎn)郊偏僻地段實(shí)施；有70%選擇在夜間、傍晚或清晨實(shí)施，而在這些案件中，沒有一例是因維修問題被保險(xiǎn)公司審查發(fā)現(xiàn)而案發(fā)的。

　　同時(shí)，“拼縫”人員作案對(duì)車輛也有一定選擇。奔馳、奧迪、本田雅閣等高中檔轎車常成為他們熱衷的對(duì)象。因?yàn)檫@些車輛的配件和維修價(jià)格一般都較高，仿冒的次品配件也較多，賺取差價(jià)容易，獲利較多。值得注意的是，修理廠人員一般都選擇一輛高檔車與一輛低檔車制造相撞事故，雙方都是高檔車相撞的事故較少。其中高檔車追尾低檔車，高檔車負(fù)全責(zé)的假事故居多，占制造相撞事故案件的85%以上，目的是為了用高檔車的保險(xiǎn)修車，保險(xiǎn)項(xiàng)目較多，保險(xiǎn)額度和獲賠率較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在去年審理的28件案件中，涉案車輛中奔馳車有8輛，奧迪4輛，沃爾沃、薩博各1輛。

　　此外，在專門為騙保險(xiǎn)差價(jià)的“拼縫”案件中，作案車輛一般都是在同一修理廠報(bào)修車輛，或是由同一修理廠或同一居間介紹人聯(lián)系的車輛，不少案件的涉案車輛在一年內(nèi)有多次出險(xiǎn)記錄。一車多次出險(xiǎn)或有修車人員參與，也成為識(shí)別許多騙車險(xiǎn)案件常見的疑點(diǎn)。

　　騙保之特征

　　與其他犯罪方式有著最明顯區(qū)別的是，騙車險(xiǎn)犯罪案件大都是經(jīng)合謀的結(jié)伙犯罪。

　　結(jié)伙犯罪利益成鏈

　　與其他犯罪方式有著最明顯區(qū)別的是，騙車險(xiǎn)犯罪案件大都是經(jīng)合謀的結(jié)伙犯罪，犯案人數(shù)多在2人以上，這與車保理賠主體、對(duì)象、內(nèi)容及牽涉的部門、環(huán)節(jié)、程序的特殊性緊密相關(guān)。大多數(shù)車保理賠，特別是金額較大的案件，多為雙方事故或多方事故，涉及多方利益，而且需要經(jīng)過報(bào)案、勘驗(yàn)、定損、修理、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)人很難完成整個(gè)騙保行為，需要與相關(guān)人員結(jié)伙實(shí)施。

　　在海淀法院審理的28起案件中，投保人和被保險(xiǎn)人，一般也就是車主本人參與騙保的案件有13件，而汽車修理從業(yè)人員，包括修理廠老板、經(jīng)理和員工等也是騙車險(xiǎn)犯罪的最主要犯案人群，在55名被告人中有24人，28件案件中有17件均有此類人員參與。

　　除去這兩類群體，保險(xiǎn)公司員工或居間介紹保險(xiǎn)的人員，也參與了部分騙保案件，其中，保險(xiǎn)公司正式職員有3人，保險(xiǎn)居間人員5人。所謂保險(xiǎn)居間人員，一般包括保險(xiǎn)公司代理單位人員，也包括假借保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或代理員名義，專門居間推銷或介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投機(jī)人員，或是曾在保險(xiǎn)公司從業(yè)，辭職后仍私自居間推銷保險(xiǎn)的閑雜人員。

　　此外，還有個(gè)別與保險(xiǎn)事故及理賠并無直接利益關(guān)系，且大多屬于車主、被保險(xiǎn)人、汽修或保險(xiǎn)從業(yè)人員的親友，被臨時(shí)叫來幫忙的人員。

　　騙保之防范

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)該健全和落實(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。車主也要多個(gè)心眼，防止被部分心懷叵測(cè)的“拼縫”騙保分子所利用。

　　加強(qiáng)審查提防被騙

　　保險(xiǎn)公司加強(qiáng)管理

　　海淀法院刑一庭的覃波法官表示，騙車險(xiǎn)案件多發(fā)，一方面與保險(xiǎn)人員和修理人員之間的不正當(dāng)利益關(guān)系有關(guān)。不少犯案人均供認(rèn)一些保險(xiǎn)公司與修理廠，保險(xiǎn)人員與維修人員之間往來密切，雙方因存在較深的利益關(guān)系而相互依賴，甚至長期在給客戶辦理理賠過程中相互勾結(jié)，牟取私利。另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)定損和理賠審查不夠嚴(yán)格，現(xiàn)場勘驗(yàn)與實(shí)物審查不到位。

　　法官建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該健全和落實(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，將居間介紹、推銷保險(xiǎn)的投機(jī)“拼縫”人員清掃出保險(xiǎn)行業(yè)，并加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場勘查、定損和理賠審查工作的力度和實(shí)效性。同時(shí)，重視對(duì)汽車修理單位及員工的審查與監(jiān)管，尤其是發(fā)票使用的管理。

　　車主也要多個(gè)心眼

　　很多車主雖然自己沒有參與騙保，但他們投保的車輛卻被他人用來制造事故騙保。這些車主因?yàn)槌隽耸鹿室弑ｋU(xiǎn)修車，將車開到修理廠或?qū)④嚱唤o賣給其保險(xiǎn)的人員后，對(duì)方讓其將車放在修理廠或開到某個(gè)修理廠，并留下駕駛證、行駛證、保險(xiǎn)單等相關(guān)走保險(xiǎn)材料就可以，其他什么都不用管，對(duì)方負(fù)責(zé)為其走保險(xiǎn)免費(fèi)修車，甚至有些修理廠或保險(xiǎn)人員還為其免費(fèi)上門接車、送車。這些車主為圖省事，也不問對(duì)方是怎樣走保險(xiǎn)修車的，就將相關(guān)證件材料交出。正是這些車主交出的證件、材料原件，被部分心懷叵測(cè)的“拼縫”騙保分子所利用，為這些騙保分子造假報(bào)案提供了便利，而其報(bào)修的車輛也被用于制造虛假的保險(xiǎn)事故。

　　覃波法官提醒，這樣做會(huì)給車主帶來麻煩。首先是車上被使用假冒、偽劣或次品配件換修，影響駕駛安全或車輛使用功能與壽命，被無故擴(kuò)大車損，換修本不需要或并無舊損的車輛部件，造成車輛不必要換修。其次，出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)率被無故增加，有些車輛被修理廠用于制造多次騙保事故，并多次報(bào)案，則該車輛的出險(xiǎn)次數(shù)增加，出險(xiǎn)率被提高，在保險(xiǎn)公司中留下不良記錄，直接影響該車下一年度保費(fèi)優(yōu)惠率，變相地增加車主下一年度的保險(xiǎn)支出。有些時(shí)候，報(bào)修車輛被用于制造負(fù)全責(zé)保險(xiǎn)事故時(shí)，則該車保險(xiǎn)需要承擔(dān)對(duì)方車輛的維修費(fèi)用，在對(duì)方車輛沒有上保險(xiǎn)的情況下，本車保險(xiǎn)額度就會(huì)被無故占用。

　　覃波法官建議，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，車主在條件許可的情況下最好自己親自跟隨保險(xiǎn)人員辦理保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。盡量自己親自報(bào)案，不應(yīng)通過居間保險(xiǎn)人員報(bào)案，在不影響交通且條件允許的情況下，盡量要求保險(xiǎn)公司人員出事故現(xiàn)場勘查。若有可能，應(yīng)親自跟隨保險(xiǎn)公司人員定損，對(duì)定損結(jié)果進(jìn)行審查，盡量不讓他人代為辦理。盡量不要將自己的駕駛證、行駛證、身份證等有效證件原件交予他人，特別是非保險(xiǎn)公司正式職員代為辦理整個(gè)理賠程序。盡量對(duì)走保險(xiǎn)維修后的車輛進(jìn)行檢驗(yàn)，檢查所更換部件的質(zhì)量、性能。

(責(zé)任編輯：鑫報(bào))