曾經(jīng)備受爭(zhēng)議的80后也漸漸蛻變，成為了社會(huì)的中流砥柱，挑起了支撐家庭的重任，既要兼顧家里的老人又要規(guī)劃孩子的未來(lái)。
張婷和愛人既是同學(xué)又是同事，兩位80后從大學(xué)畢業(yè)至今，奮斗6年筑起了小家。
張婷在公司負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，每月有4500元的收入；愛人則已成為市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人，年收入12萬(wàn)元左右，五險(xiǎn)一金單位辦理。已經(jīng)沒有房貸壓力的兩口子，開上了私家車，還有存款13萬(wàn)元。因?yàn)槟壳斑€沒有小孩，每月的生活開支在3000元以內(nèi)。
不過(guò)，今后可遇見的生活壓力卻不小。今明兩年內(nèi)，張婷準(zhǔn)備生育小孩，撫養(yǎng)需要一筆不小的開銷；兩方家庭的4位老人也將陸續(xù)退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養(yǎng)。
理財(cái)目標(biāo)
1、計(jì)劃生小孩，需要儲(chǔ)蓄一筆資金；孩子的撫養(yǎng)和教育，也需提前做準(zhǔn)備。
2、做好贍養(yǎng)四個(gè)老人的準(zhǔn)備。
3、盤活手中資金讓資產(chǎn)增值，配置合適的意外和重大疾病保險(xiǎn)。
理財(cái)顧問
招商銀行(600036,股吧)南昌分行產(chǎn)品經(jīng)理胡晟
理財(cái)分析
小資階層理財(cái)意識(shí)淡薄
張婷夫婦的收入較為穩(wěn)定，生活質(zhì)量高，屬于小資階層，客觀上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但理財(cái)意識(shí)較為淡薄。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長(zhǎng)，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高；達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。
結(jié)合現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，胡晟建議張婷夫婦應(yīng)著重在長(zhǎng)期理財(cái)方面進(jìn)行規(guī)劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規(guī)劃。
理財(cái)規(guī)劃
提升資金收益率
現(xiàn)在投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議張婷夫婦合理規(guī)劃每月的支出費(fèi)用。同時(shí)，申請(qǐng)銀行信用卡，利用信用卡最長(zhǎng)50天的免息期與每月工資結(jié)余款購(gòu)買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在七天年化5%左右，要高于普通存款利息，流動(dòng)性較強(qiáng)。
留足備用金防不時(shí)之需
應(yīng)急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，一般為3~6個(gè)月日常支出。根據(jù)張婷夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預(yù)留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品和少量銀行存款。
適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)闹匾徊?。張婷夫婦除了每月單位的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進(jìn)行投資。
夫婦倆可適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。其愛人是家庭支柱，又經(jīng)常出差，要重點(diǎn)考慮意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的支出。目前，其家庭保險(xiǎn)支出比例可考慮6：4，未來(lái)小孩出生后可調(diào)整為5：4：1比例進(jìn)行。
基金定投攢下教育金
為實(shí)現(xiàn)夫婦倆的“寶貝計(jì)劃”和“養(yǎng)老計(jì)劃”，現(xiàn)在需要為小孩準(zhǔn)備的第一部分是生育費(fèi)用，然后才考慮教育費(fèi)用?？捎觅~戶中的5萬(wàn)元購(gòu)買中長(zhǎng)期的債券，積累資金，用于孩子的生育費(fèi)用。而教育資金和養(yǎng)老金有較長(zhǎng)的時(shí)間籌備，建議用工資結(jié)余款4000元左右進(jìn)行基金定投，持續(xù)投資，作為孩子的專項(xiàng)教育資金和老人的養(yǎng)老支出。
胡晟表示張婷夫婦投資經(jīng)驗(yàn)缺乏，可以在保本基金、定增基金及適當(dāng)?shù)墓善毙突鹬羞M(jìn)行配置，定期檢視，中長(zhǎng)期持有。
實(shí)習(xí)生張欣竹、記者黃培紅/文
(責(zé)任編輯：鑫報(bào))
