[客戶情況]：張女士25歲，丈夫29歲，母親57歲，父親60歲，合肥人。

　　[資產(chǎn)狀況]：年收入均是4萬，都有社保和公積金，父母已退休，有社保。家庭有2套房，一套和父母自住，一套出租，房租每月800元，現(xiàn)金存款12萬元，分紅型保險每年交40000元，十年后收益30萬元。

　　[理財需求]：為新生的寶寶準(zhǔn)備教育基金，再購置一套40萬元左右的二手房。

　　案例分析：

　　從基本資料假定張女士家庭收入是凈收入，共計8萬元，扣除每年保費(fèi)4000元，年結(jié)余7.6萬元，還算比較富余。而張女士的投資理財意識還不是很強(qiáng)，沒有達(dá)到合理水平。隨著孩子的成長，預(yù)計家庭支出還會有較大的增長。

　　理財建議：

　　建議張女士家庭的流動資金保持在10000元左右，作為家庭生活的備用金，隨著孩子的成長，支出也隨之增加。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金、活期存款及一部分貨幣基金。

　　教育金規(guī)劃：

　　建議張女士家庭主要采用定期定額投資的方式來積累這項資金，投資的方向可以選擇一些風(fēng)格比較穩(wěn)健的平衡型基金品種，這樣風(fēng)險程度比較適中。按照現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)1.5萬元/年來計算，四年大學(xué)共需要6萬元，學(xué)費(fèi)的平均上漲率為5%，則18年后，需要約14.5萬元。假設(shè)從現(xiàn)在開始為孩子積累教育金，每年的投資回報率為8%，則每年投入4000元即可。

　　換房規(guī)劃：

　　張女士家庭打算再買一套40萬的二手房，假定家中的兩套房子有一套在其父母名下，張女士再購一套40萬的房子，則需要付60%的首付款，也就是購房時首付24萬?？紤]到家庭節(jié)余還算富余，除去支出以及投資，可將剩余的家庭節(jié)余購買較為穩(wěn)定的理財產(chǎn)品以及住房公積金的支取為首付做準(zhǔn)備。房貸可以原有住房出租，以租養(yǎng)貸。理財方式以穩(wěn)健為主，將原有的12萬元存款中的10萬元購買1年期6.5%左右的理財產(chǎn)品，扣除投資與支出，張女士家庭每年結(jié)余約7萬元，可以買理財產(chǎn)品，也可再拿出每年4000元投資用于原有的分紅型保險，十年后的收益比較客觀。按照投資建議，第二年張女士家庭即可購買一套二手房。

　　綜上所述，本理財規(guī)劃方案從張女士家庭財務(wù)狀況，風(fēng)險承受能力等角度出發(fā)，按照張女士家庭的理財目標(biāo)，在沒有突破其財務(wù)資源限制，尚有結(jié)余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實現(xiàn)了張女士提出的各項理財目標(biāo)。圍繞您的理財目標(biāo)進(jìn)行了規(guī)劃，通過各方面的分析及合理的假設(shè)，能夠?qū)崿F(xiàn)您的理財目標(biāo)，理財方案是一個動態(tài)變化的過程，將根據(jù)實際的變化做調(diào)整。CFP國際理財規(guī)劃師持證人、理財規(guī)劃師 馬倩倩 電

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