25-30歲，他們正談婚論嫁，或已組建小家庭，事業(yè)走上正軌；他們消費(fèi)觀念時尚，用卡消費(fèi)頻繁，購房、購車需求強(qiáng)烈。
 

　　未婚或結(jié)婚未育的兩人世界，瑰麗多姿，是社會消費(fèi)的中堅(jiān)力量，有一定風(fēng)險承受能力，資產(chǎn)增值愿望迫切，以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
 

理財有道
 

　　買房買車，建議合理利用銀行信貸
 

　　招商銀行長沙分行 理財師 熊偉
 

　　該階段主要考慮組成家庭，各方面消費(fèi)較多。主要考慮是買房和買車的安排，該階段主要是利用銀行信貸合理的安排不動產(chǎn)以及大件的購買。
 

　　建議先買房后買車，并且每月還貸資金不要超過家庭收入的50%。該階段需要為家庭主要收入成員購買足夠的保險，以保障家庭生活的穩(wěn)定。如果擁有額外儲蓄，可進(jìn)行偏股型基金等較為積極的中長期投資。
 

該買什么保險
 

　　中國人壽湖南分公司 理財師 李琦
 

　　30歲左右的長沙人，一般都已經(jīng)或者準(zhǔn)備結(jié)婚了，在這個年齡階段，健康險將成為他們新婚后的首選保險產(chǎn)品，因?yàn)榻Y(jié)婚后，要對對方和家庭負(fù)責(zé)，因此在 這個時候購買重大疾病類的保險可以很好地抵御重大疾病對新婚家庭的沖擊。其次，應(yīng)該考慮購買一定的意外險和投資型保險，這時可以選擇投連險、萬能險、分紅 險為代表的投資型保險作為家庭理財?shù)囊环N渠道。
 

一號家庭 計(jì)劃結(jié)婚的小情侶
 

　　可可，今年26歲，銀行客服人員；男朋友李響，今年28歲，在事業(yè)單位工作。單位都有三險一金。兩人年收入共9萬元左右，月支出約5000元(含房貸月供1500元)，目前共有10萬元存款。兩人計(jì)劃明年五一結(jié)婚，目前已經(jīng)買了面積為120平方米的新房，首付15萬(父母出了5萬)，貸款28萬，20年還清。計(jì)劃明年過年后搞裝修，想在婚前買上一輛小車。
 

家庭收支儲蓄表(年)
 

項(xiàng)目 家庭
 

工資 薪金90000
 

所得(稅后)
 

生活支出42000
 

住房貸款18000
 

活期存款100000
 

支出比率67%


自由儲蓄率33%
 

理財建議


招商銀行長沙分行理財師熊偉
 

　　1、記賬是家庭理財?shù)牡谝徊?。設(shè)定每月預(yù)算，列出各個項(xiàng)目所能開銷的最大值和可能節(jié)約值，某個項(xiàng)目超支也不能超過10%。
 

　　2、年輕人做理財規(guī)劃時，要留出一定比例的凈儲蓄額作為沖動消費(fèi)的備用金，以便保障長期理財規(guī)劃的順利執(zhí)行。
 

　　3、購車問題，應(yīng)當(dāng)延遲，并且還要因?yàn)閷硇殞毜恼Q生隨時改變計(jì)劃。兩人計(jì)劃明年結(jié)婚，建議拿出10萬元來裝修、買家電和籌辦婚禮。剩下的錢可作為凈儲蓄額，以備家庭救急。
 

　　4、兩人每年9萬元的收入中，大約有6萬元用來償還房貸和支付生活費(fèi)用。個人建議，將余下的3萬元進(jìn)行基金定投，可以一直堅(jiān)持到償還貸款結(jié)束?；鸲ㄍ睹吭缕骄度?500元，其中1000元購買股票型基金，800元用來購買配置型基金，700元可以投入債券型基金。
 

二號家庭 新婚夫婦
 

　　趙女士和先生均是公務(wù)員，結(jié)婚時單位分了套二室一廳，家庭月收入5000元左右。由于結(jié)婚的費(fèi)用是雙方父母掏的，所以婚前個人的積蓄成了家庭的第一筆“流動資產(chǎn)”。
 

　　婚前趙女士有存款4萬元，先生有6萬元，先生的錢多，他建議自己管自己的錢，實(shí)行AA制，但趙女士認(rèn)為財產(chǎn)合并是婚姻開始的標(biāo)志，所以兩人意見不一致，并且對婚后如何理財心中無底，想請教專家的意見。
 

理財建議
 

　　中國工商銀行湖南省分行營業(yè)部 國際金融理財師朱沛琴
 

　　1.建立“聯(lián)名賬戶”。趙女士可以和先生商量，在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上開設(shè)一個“聯(lián)名賬戶”，由擅長理財?shù)囊环竭M(jìn)行打理，另一方可以提出一些理財?shù)慕ㄗh，但雙方均不應(yīng)設(shè)“小金庫”，否則極易產(chǎn)生不信任而引發(fā)家庭矛盾。
 

　　2.適當(dāng)購買保險，增強(qiáng)家庭抗變能力。保險最重要的功能是保障，而不是一種投資產(chǎn)品，一個再富有的人，也有可能因投資失誤、重大疾病、意外傷害等人 生變故而傾家蕩產(chǎn)，人壽保險和醫(yī)療保險的安全性、穩(wěn)定性和保障性在家庭理財中具有不可替代的位置。建議購買以配偶為受益人保單來保證親屬的生活無憂。
 

　　3.尋求穩(wěn)妥、保值的投資組合。建議根據(jù)投資風(fēng)險屬性的高低尋找最適合的理財產(chǎn)品，通過有效的資產(chǎn)配置達(dá)到財富的保值與增值。
 

理財師寄語
 

理性理財將浪漫進(jìn)行到底
 

　　1、新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計(jì)劃，留存足夠的流動資金，以防備突發(fā)和大額的開銷，至少是一個月的生活開銷，可以用貨幣市場基金或短期純債基金的方式進(jìn)行儲存。
 

　　2、婚前兩人賬戶可以分別管理，但在理財觀念上要達(dá)成共識，要有一致的理財目標(biāo)。
 

　　3、每月要做預(yù)算，量入為出，要時刻安排好錢！