近幾年的股市帶給廣大投資者的多半是傷痛，很多家庭的經(jīng)濟(jì)狀況都受到了拖累。痛定思痛，這樣的家庭該如何調(diào)整理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)呢？
投資是胡先生多年來一直的堅(jiān)持，不過最近一段時(shí)間的股市令他傷透了心，原本設(shè)定的多個(gè)家庭目標(biāo)眼看就要實(shí)現(xiàn)無望了?，F(xiàn)在，他不得不求助專業(yè)理財(cái)師，看看當(dāng)前的投資是否需要改變，而要實(shí)現(xiàn)原定的理財(cái)目標(biāo)，又應(yīng)該怎樣努力。
結(jié)余大部分用于投資
胡先生今年37歲，在一家房產(chǎn)公司做招標(biāo)師，每月的收入有8000元，太太在外資企業(yè)擔(dān)任文職，每月收入有13000元。兩人育有一個(gè)6歲的女兒。除了工作收入外，投資房的租金收入也是家庭經(jīng)濟(jì)來源重要的組成部分，每月可收入8000元。
一共29000元的月收入，對這個(gè)三口之家來說還比較充裕。除了支付3500元房貸、3000元基本生活開支、3000元娛樂性支出以及2000元子女教育費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)外，他們還能結(jié)余11500元。胡先生告訴記者，一直堅(jiān)持投資的他會(huì)將其中1萬元用于基金定投，這也使得他們家的指數(shù)及股票基金資產(chǎn)較多，市值約40萬元。
“我們家本來的狀況還是挺好的，我計(jì)劃著1年內(nèi)買一套學(xué)區(qū)房為孩子讀小學(xué)鋪路，3年內(nèi)把現(xiàn)在開的10萬元轎車換到30萬元的SUV。不過現(xiàn)在賬戶市值每況愈下，一點(diǎn)信心都沒有了。”胡先生有些沮喪。
現(xiàn)在，胡先生一家的現(xiàn)金及活存有5萬元，指數(shù)及股票基金有40萬元左右，股票市值25萬元，自住房與投資房分別價(jià)值270萬元和315萬元，減去房貸負(fù)債20萬元，家庭凈資產(chǎn)達(dá)到了635萬元。
如何實(shí)現(xiàn)四大理財(cái)目標(biāo)
胡先生告訴記者，他和太太有幾個(gè)理財(cái)疑問希望理財(cái)師能夠解答。
首先是每月1萬元的定投是否需要調(diào)整。因?yàn)榻痤~比較大，股市何時(shí)走牛又不確定，他們對是否還要堅(jiān)持投資有些懷疑。而且，考慮到1年內(nèi)要為女兒上學(xué)購買學(xué)區(qū)房，花費(fèi)至少是150萬元，他們更擔(dān)心不斷投入的資金會(huì)越變越少，這樣想來，還不如存在銀行里更為安心。
稍稍長遠(yuǎn)一些的是換車計(jì)劃，3年內(nèi)他們考慮將10萬元的日系轎車換成更適合家庭用車的SUV，新車購置價(jià)預(yù)計(jì)是30萬元左右。同時(shí)，胡先生考慮在3年后退休，他希望能夠通過投資理財(cái)達(dá)到目前的收入水平，因?yàn)榫哂幸欢L(fēng)險(xiǎn)，也考慮女兒今后的成長花費(fèi)等，他不確定這樣的目標(biāo)是否合理又能否實(shí)現(xiàn)。
此外，胡先生和太太還希望能用5年時(shí)間當(dāng)上“千萬富翁”，包括房產(chǎn)在內(nèi)的家庭資產(chǎn)能達(dá)到1000萬元。當(dāng)然，這同樣需要合理的配置與理財(cái)安排。
每月收支狀況(單位：元)
不盲目不激進(jìn) 穩(wěn)健中尋求增值
文 上海銀行“上行3A”理財(cái)團(tuán)隊(duì)(蔣毅堯，譚建春，柏晶)第八屆上海“十佳理財(cái)團(tuán)隊(duì)”
從胡先生家庭情況可以看出，這是一個(gè)收入較高，投資意識(shí)較強(qiáng)的家庭，也是社會(huì)上大部分中產(chǎn)家庭的一個(gè)縮影。通常此類家庭會(huì)主動(dòng)尋求投資渠道，卻因?yàn)槿狈ψ銐虻膶I(yè)度而盲目地進(jìn)行跟風(fēng)投資，無法合理防范風(fēng)險(xiǎn)，影響家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
以資產(chǎn)配置代替盲目投資
縱觀胡先生的家庭資產(chǎn)，股票等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在整個(gè)流動(dòng)資產(chǎn)中占比高達(dá)92%。對于一個(gè)已經(jīng)開始規(guī)劃退休養(yǎng)老的家庭來說，這樣的資產(chǎn)配置并不合理。我們常說的堅(jiān)持投資，與胡先生所實(shí)行的堅(jiān)持炒股，是完全不同的兩個(gè)概念。家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，更大程度上是需要綜合性的資產(chǎn)配置，平衡投資風(fēng)險(xiǎn)，為具體目標(biāo)制訂具體的投資規(guī)劃。
在緊急備用金的儲(chǔ)備上，比照3~6個(gè)月的支出，預(yù)留5萬元左右的金額是比較合理的。但是在儲(chǔ)蓄方法上，可以有更好的選擇。投資于各大銀行的開放式理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣基金，在保持流動(dòng)性的同時(shí)，也能取得一定的收益。如上海銀行的易精靈產(chǎn)品、招商銀行[12.34 -0.32% 股吧 研報(bào)]的日日盈等，相對不俗的年化收益率以及T+0贖回機(jī)制，是存放緊急備用金的較好選擇。
在家庭資產(chǎn)的配置上，隨著年齡的增長，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐步降低，宜適當(dāng)減少風(fēng)險(xiǎn)投資的比例。尤其是在股市沒有起色，市場存款利率較高的情況下，建議將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中的25萬元轉(zhuǎn)換為比較穩(wěn)健的三年期國債。目前三年期國債利率為5.58%，通過這樣的轉(zhuǎn)換，3年后可以有一筆穩(wěn)定而充足的資金來為胡先生一家實(shí)現(xiàn)換車計(jì)劃，與此同時(shí)，也降低了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)中的比重，讓家庭資產(chǎn)的搭配變得更為合理，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口更小。 (責(zé)任編輯：鑫報(bào))
