龍年對中國人來說是“猛龍?zhí)ь^”的一年。無論是正在計劃要寶寶的年輕小夫妻，還是正為下一代的教育與未來精心謀劃的中年夫妻，一切夢想的實現(xiàn)都需要手中資金的強大支撐。今天理財師為兩個小家庭制定的詳盡理財規(guī)劃，也許會對您有所啟發(fā)。

　　案例

　　80后夫妻朱先生和董小姐結(jié)婚3年尚無小孩。2009年雙方父母出資贊助，全款購買了一套一居室，無還貸壓力。朱先生每月收入1萬元，董小姐每月2000元，年終獎加起來共有1.5萬元。夫妻均有五險一金，無其他商業(yè)保險。兩人目前只有2萬元活期存款，由于朱先生上班路途遠，打算盡快能買一輛10萬元左右的汽車代步。因年屆而立，小夫妻有近期要孩子的計劃。

　　【理財目標】

　　夫妻倆怎樣投資才能盡快攢夠買車錢？如何為將來的小寶寶準備一筆費用？

　　【財務(wù)分析】

　　朱先生年收入1×12=12萬元，董小姐0.2×12+1.5=3.9萬元，家庭年收入為15.9萬元，但二人花費較大，只有2萬元活期存款。

　　由于朱先生想盡快購入10萬元左右的汽車，以兩人年收入來看，只要適當減少花費，短期內(nèi)即可實現(xiàn)目標。如果兩人打算近期要寶寶，應(yīng)做好家庭財務(wù)計劃，適當投資并減少開銷。

　　【理財建議】

　　首先，一般家庭應(yīng)留出大概3個月的月支出作為應(yīng)急資金，由于朱先生家庭之前花銷較大，且目前要為買車和生孩子攢錢，因此可留出大概2萬元左右應(yīng)對突發(fā)事件，這部分錢對流動性要求較高，在活期存款利率較低的情況下可購買貨幣市場基金。

　　其次，確定家庭理財目標，減少每月不必要的支出，將結(jié)余資金的30%，以定投形式投資基金，預(yù)期投資兩年。結(jié)余資金的50%可以購買銀行理財產(chǎn)品，賺取穩(wěn)定的收益。另外5%至8%的資金可以購買實物黃金或者進行黃金定投，由于黃金本身抗通脹的特性，長期價格看漲，這筆資金既可以作為以后養(yǎng)老金使用，也可給孩子做教育基金。

　　中國北京市分行理財師 項怡

　　案例

　　倪向楷先生今年47歲，妻子王瑛瑛今年43歲，兩人2006年才登記結(jié)婚。倪先生在一家事業(yè)單位工作，每月工資4000元，年終獎2萬元；妻子為幾家私企做會計，每月收入約1萬元。兩人單位均給上了五險一金，妻子購買了總保額10萬元的大病商業(yè)保險。夫妻現(xiàn)有存款15萬元，倪先生股票賬戶中有5萬元股票。

　　兩人2006年貸款購買了120平方米三居室，目前還欠銀行貸款50萬元，期限20年。每月還貸3800多元。家庭花銷每月4000元左右。

　　兒子現(xiàn)在在上幼兒園，3年后上小學時跨區(qū)就讀需要繳納一大筆贊助費，加上各種費用可能至少需要10萬元。

　　【理財目標】

　　夫妻倆怎樣投資才能盡快還清房貸？兒子的教育經(jīng)費如何積攢？怎樣能盡最大可能利用現(xiàn)有資金理財？

　　【財務(wù)分析】

　　倪先生夫婦當前月收入14000元，其中月供3800元，日?；ㄤN4000元，每月可結(jié)余約6000元，每年有20000元年終獎收入，其收入支出比例和房貸比例均在合理范圍內(nèi)。因此家庭整體財務(wù)狀況屬于良好。

　　經(jīng)過分析，夫妻倆積攢教育經(jīng)費和資產(chǎn)理財?shù)男枨筝^合理，但還清20年的房貸有待推敲。當前限購令和銀行個貸政策均偏緊，如果動用家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)還清房貸后，再有現(xiàn)金需求將較難獲得貸款，且當前房貸利率水平比較市場平均收益水平偏差不大，與國債水平接近，因此不建議提前還清房貸。

　　【理財建議】

　　一是不建議提前還清房貸。

　　二是將當前15萬元存款其中10萬元轉(zhuǎn)化成3年期國債，以便3年后有穩(wěn)定的現(xiàn)金流支付贊助費，另5萬元可以購買銀行理財產(chǎn)品，在獲取高于儲蓄利息的同時，由于銀行理財產(chǎn)品通常期限不長，還可以在一定程度上保證家庭的現(xiàn)金流動性。

　　三是由于當前資本市場表現(xiàn)不明朗對于普通投資者來說操作難度較大，因此建議將當前5萬元股票轉(zhuǎn)化為5萬元股票型基金，一方面可獲取資本市場的波動收益，另一方面也可以增強投資的專業(yè)性。

　　四是對于每月6000元結(jié)余，建議選擇基金定投或者黃金定投，通過定投這種強制儲蓄、積少成多、熨平波動風險的投資形式，盡可能實現(xiàn)理財升值，也可作為子女教育目標。