大西北網(wǎng)訊    為規(guī)范住房公積金個人住房貸款管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險。昨日，記者從蘭州住房公積金管理中心了解到，根據(jù)2015年12月最新修訂的住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程，凡商品房及經(jīng)適房期房貸款，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%；二手房貸款在住房二級市場購買已取得《房屋所有權(quán)證》的住房；因離異房產(chǎn)過戶需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。

　　住房公積金個人住房貸款分五類

　　依據(jù)蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程(2015年12月修訂)

　　， 住房公積金個人住房貸款分五類：商品房期房貸款；經(jīng)濟適用房期房貸款；二手房貸款；商轉(zhuǎn)公貸款；他房抵押貸款。借款人應(yīng)具備的基本條件：具有合法有效的身份證明，未超過國家規(guī)定的法定退休年齡；繳存狀態(tài)正常，按月連續(xù)足額繳存公積金6個月（含）以上。其判定要點為：首次開戶繳存日前的上溯補繳不予認可；從時間上界定，自首次匯繳日至申請貸款日的正常匯繳自然月份數(shù)已達到6個月或6個月以上；從金額上界定，期間的繳存額必須足額；開戶后存在停繳行為的，申請貸款時以恢復(fù)繳存日為起繳日期判定繳存狀態(tài)；外中心轉(zhuǎn)入本中心的繳存職工，繳存期限合并計算，首次匯繳公積金日期按外中心轉(zhuǎn)入金額推算；在其他中心繳存的，應(yīng)提供繳存中心出具的繳存及貸款情況的證明；一些單位實行按季或按年繳存的，可按其實際繳存方式推定。有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力；本人及配偶信用良好，沒有住房公積金貸款和商業(yè)銀行個人住房貸款的未結(jié)清記錄；首套房及二套房的認定以職工家庭夫妻二人在公積金中心的貸款信息記錄為準；貸款職工家庭第三次及以上申請貸款的，不予受理。

　　商品房期房貸款首貸首付資金均不低于總房款的20%。

　　購房行為在一年以內(nèi)且滿足以下條件：商品房期房貸款：所購住房已簽訂《商品房買賣合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。經(jīng)濟適用房期房貸款：所購住房已簽訂《經(jīng)濟適用房買賣合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。二手房貸款：在住房二級市場購買已取得《房屋所有權(quán)證》的住房；因離異房產(chǎn)過戶需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。商轉(zhuǎn)公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行個人住房貸款期間內(nèi)申請轉(zhuǎn)為住房公積金個人住房貸款的，稱之為“商轉(zhuǎn)公貸款”。具體分為兩種情況：自然人擔(dān)保商轉(zhuǎn)公貸款：由借款人的同事、朋友、親屬一人或若干人為借款人辦理貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。以下情形均可申請自然人擔(dān)保商轉(zhuǎn)公貸款：借款人商業(yè)銀行個人住房貸款所購住房為現(xiàn)房，已取得房屋所有權(quán)證且貸款未結(jié)清的；借款人商業(yè)銀行個人住房貸款所購住房為期房，未取得房屋所有權(quán)證、僅有購房合同且貸款未結(jié)清的；借款人商業(yè)銀行個人住房貸款所購住房為期房，未取得房屋所有權(quán)證，借款人向中心分支機構(gòu)提出預(yù)申請，經(jīng)分支機構(gòu)同意后，自籌資金結(jié)清商業(yè)銀行個人住房貸款余額，并在3個月內(nèi)向中心申請貸款的。

　　本房抵押商轉(zhuǎn)公貸款：借款人商業(yè)銀行個人住房貸款所購住房為現(xiàn)房，已取得房屋所有權(quán)證，借款人向中心分支機構(gòu)提出預(yù)申請，經(jīng)分支機構(gòu)同意后，自籌資金結(jié)清商業(yè)銀行個人住房貸款余額，并在3個月內(nèi)向中心申請貸款。

　　商品房貸款額度不得超過房屋總價的80%

　　住房公積金個人住房貸款可貸額度必須同時符合以下規(guī)定：不得高于單筆貸款最高限額：已婚家庭單筆貸款最高限額為60萬元，單身職工單筆貸款最高限額為50萬元。

　　不得超過所購房屋總價或抵押房屋評估價的一定比例：所購房屋為商品房或經(jīng)濟適用房的，貸款額度不得超過房屋總價的80%（含）。所購房屋為“二手房”的，貸款額度不得超過該“二手房”評估價值的80%（含）。所購房產(chǎn)不具備抵押登記條件采用他房抵押的，貸款額度不得超過所購房屋總價的80%（含），同時不得超過抵押房屋評估價值的80%（含）。購買拆遷安置房屋的，貸款額度不得超過房屋調(diào)換補差價的80%（含）；建造、翻建或大修住房的，貸款額度不得超過支付建造、翻建或大修住房實際費用的50%，且不得超過中心確認的市場最高價格。商業(yè)銀行個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款（簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）的，貸款額度不得超過擬轉(zhuǎn)貸余額的100%。因所購房屋不具備抵押條件，采用有價證券（特指財政部發(fā)行的憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、金融債券、個人定期儲蓄存款存單）質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度不得超過質(zhì)押有價證券票面價值的90%。

　　不得高于按還款能力測算的貸款額度。家庭收入在3000元（含）以內(nèi)的，月供支出與收入比按50%計算；家庭收入在3000元（不含）以上時，月供支出與收入比按60%計算。

　　住房公積金貸款最長期限為30年

　　蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程同時對貸款期限等做了規(guī)定：住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長期限為30年。實際貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡后延5年。即按現(xiàn)行退休政策，男職工不超過65周歲，女職工不超過60周歲。借款人申請貸款時，受理人員應(yīng)自受理當(dāng)日起，根據(jù)主借款人出生日期減2個月貸款辦理周期計算最長可貸年限，按年取整。用憑證式國債質(zhì)押貸款的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押貸款的，以距離到期日最近者確定貸款期限；

　　貸款利率及罰息利率。貸款利率按照貸款發(fā)放時中國人民銀行規(guī)定的當(dāng)期住房公積金個人住房貸款利息執(zhí)行。首套房、二套房利率均按住房公積金個人住房貸款基準利率執(zhí)行。中心實行罰息制度。根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，中心對借款人的違約行為計收罰息。借款人未按合同約定日期還款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮40%執(zhí)行；借款人未按合同約定用途使用貸款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執(zhí)行。