延拓9年之久的存款保險制度，終于正式落地——11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》（以下簡稱“草案”）公開向社會征求意見，征求意見期限為30天，這意味著最遲2015年初存款保險制度將適用于我國銀行業(yè)。

　　盡管針對草案中的最高償付限額、以及適用范圍，當前市場還存在不同程度的爭議，但是，不可否認的是，存款保險制度的即將全面推出，將為我國銀行業(yè)的全面市場化提供核心助力。

　　眾所周知，從形式上看，經(jīng)由2000年之后一系列的注資、重組、上市，我國銀行業(yè)的市場化程度已經(jīng)相當顯著，內(nèi)部治理、風控水平和贏利能力也大幅提高。但是，由于存在先天的利差壟斷和國資控股（除民生銀行等極少數(shù)外）的屬性，我國銀行業(yè)距離更為充分的市場化仍有一步之遙。

　　值得慶幸的是，在存款保險制度正式推行之后，極可能助推我國銀行業(yè)實現(xiàn)更為充分的市場化。

　　之所以如此論斷，這是因為，首先，存款保險制度推出之后，我國銀行業(yè)“財政兜底”的心態(tài)將不復存在，只要經(jīng)營不善，國有銀行同樣可以破產(chǎn)。而這將倒逼我國銀行業(yè)提高內(nèi)部治理、尤其是風險控制水平，并進一步促進我國銀行業(yè)的市場化意識，從而有助于我國整體金融業(yè)的健康發(fā)展。

　　其次，存款保險制度推出之后，將給予中小銀行、尤其是未來民資銀行更為公平的市場地位。此次草案明確存款保險制度不僅覆蓋五大行和大型股份制銀行，還覆蓋城商行、農(nóng)信社等中小型銀行，這實質(zhì)表明，只要中小銀行的服務好、利率高，只要是50萬元以下的存款，存在哪里所獲得的保障都是一樣的，這不僅提升了中小型銀行及民資銀行的競爭力和信用值，還為其營造了一個更為公平的競爭環(huán)境。

　　還有，當前市場對最高償付限額50萬元還存在一定的質(zhì)疑，認為超出50萬元以上的存款缺乏安全性。實質(zhì)上，環(huán)顧全球，任何出臺存款保險制度的國家，均有最高償付限額的規(guī)定。以實施存款保險制度已逾80年的美國為例，盡管其最高償付限額從2008年前的10萬美元升到25萬美元，但是，以中美之間的人均收入差距而言，實際上我國最高償付限額所能覆蓋的儲戶比例遠遠超過美國。此外，依照國際經(jīng)驗，存款保險賠付額度大約是人均GDP的3倍左右，以此推定，很顯然，我國賠付最高限額設(shè)定的覆蓋面更寬更廣。

　　當然，針對存款保險制度，我們還有必要建議的是，除了銀行業(yè)，諸如保險、基金等其他金融機構(gòu)，我們是否也應設(shè)定類似的制度，以避免這些領(lǐng)域可能性的系統(tǒng)金融兌付風險。

　　之于當下而言，在我國新一輪經(jīng)濟改革已然加速推進之下，當前即將全面推行的存款保障制度，不僅大力去除了我國銀行業(yè)進一步市場化的阻礙，而且更為我國系統(tǒng)金融改革提供了參考路徑。