根據(jù)央行部署，本月底中國銀行卡的使用將告別“刷卡”時(shí)代，以“插卡”的方式進(jìn)行交易；明年中國將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。由此，銀行將面臨巨大的磁條標(biāo)準(zhǔn)卡換“芯”工作，相關(guān)成本支付問題引發(fā)業(yè)界關(guān)注。
傳統(tǒng)銀聯(lián)磁條卡換“芯”是抵御金融支付風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)手段，磁道信息具有易被復(fù)制的軟肋，近年來偽卡盜刷已成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)，全國公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。相形之下，芯片卡不僅信息儲(chǔ)存容量大，而且在使用保護(hù)上采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，從而具有復(fù)制難度高、抗攻擊能力強(qiáng)、穩(wěn)定性好等優(yōu)勢，芯片卡取代磁條卡成為大勢所趨。
然而，媒體調(diào)查卻顯示，雖然換卡有利于維護(hù)用卡安全，但消費(fèi)者對于名下銀行卡換“芯”卻并不持一邊倒的贊同意見。一方面，許多人的日常消費(fèi)、公共繳費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支付已與既有銀行卡賬號(hào)長期綁定，換卡換號(hào)意味著要重新進(jìn)行設(shè)置，這顯然是一件勞神費(fèi)力之事。另一方面，芯片卡制作成本較高，除非是高端客戶，銀行一般都要向用戶收取每張8-10元的換卡費(fèi)用，一些消費(fèi)者對被動(dòng)全額買單難以接受。其實(shí)，若以受益者付費(fèi)的市場原則觀察，“卡式消費(fèi)”為銀行利潤貢獻(xiàn)良多，芯片卡的推廣可以有效提高銀行交易的安全性，進(jìn)而優(yōu)化銀行服務(wù)口碑、提升業(yè)務(wù)量。就此而言，銀行為磁條卡換“芯”以保障交易安全也是其職責(zé)所在，由銀行方面承擔(dān)成本也有其合理性。
遺憾的是，當(dāng)前銀行擁有強(qiáng)勢的市場地位，消費(fèi)者話語權(quán)缺失，他們即便對銀行卡升級換芯存有異議也鮮有公開渠道進(jìn)行利益主張，更遑論與銀行進(jìn)行直面博弈。而銀行方面在換卡工作中則更多地表現(xiàn)出“低調(diào)”，既沒有大張旗鼓地對芯片卡做出宣傳，也未在醒目平臺(tái)進(jìn)行更換提示和流程介紹，只是在消費(fèi)者主動(dòng)詢問時(shí)才給予一定解釋。商業(yè)銀行更加關(guān)心的是系統(tǒng)升級以及芯片卡制作所增加的成本，至于消費(fèi)者的顧慮、質(zhì)疑以及意見反饋似乎都不甚重要，隨著時(shí)間推移和交易習(xí)慣的改變，消費(fèi)者將不得不接受為芯片卡制作成本買單的最終結(jié)果。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未有厘定的背景下，銀行若借芯片卡大量發(fā)放之機(jī)，每張以略高于成本的價(jià)格收費(fèi)，那么近34億張磁條卡基數(shù)還可能帶來一筆數(shù)目客觀的“營業(yè)外收入”。
事實(shí)上，在歷次增加收費(fèi)項(xiàng)目的過程中，銀行單方面決策、消費(fèi)者被動(dòng)接受的局面一再上演，此番在銀行卡升級過程中所演繹的不對等博弈只不過是“歷史重現(xiàn)”而已。對此，銀監(jiān)會(huì)與央行等監(jiān)管部門曾數(shù)次發(fā)文要求減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，但實(shí)際上賬戶年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)、跨行查詢費(fèi)等銀行卡附加收費(fèi)從未止步，甚至“越減越多”。不可否認(rèn)，銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)逐利避害是其本性使然，但無視消費(fèi)者訴求、“傲慢”決斷卻絕非正常的市場表現(xiàn)，行政監(jiān)管固然能讓銀行不合理收費(fèi)沖動(dòng)有所收斂，但根本的解決之道還在于通過優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)、引入競爭因子予以約束。
值得一提的是，今年已獲批試點(diǎn)的三家民營銀行即將開業(yè)，后續(xù)還將有更多社會(huì)資本進(jìn)入金融業(yè)。民營銀行的再度起航不僅對國有銀行強(qiáng)勢壟斷地位形成觸動(dòng)、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的“盲區(qū)”，而且還將為業(yè)內(nèi)帶來競爭氣息。當(dāng)然，在存款保險(xiǎn)制度尚未正式走向前臺(tái)、監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善的語境下，民營銀行盡管難以全面激發(fā)“鯰魚效應(yīng)”，但已然在業(yè)內(nèi)掀起重視人才、鼓勵(lì)創(chuàng)新之風(fēng)。這意味著，未來只有那些獲得市場充分認(rèn)可的銀行，才可能獲得更廣闊的發(fā)展空間，而尊重客戶、平等對話則是其必要前提。以此觀之，主管部門在加強(qiáng)對銀行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管的同時(shí)，更應(yīng)加快金融業(yè)市場化改革步伐，通過放行市場無形之手介入調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益的全面呵護(hù)。一旦各種類型的商業(yè)銀行得以站在同一起跑線上競爭，亂收費(fèi)痼疾將得到徹底根除。
(責(zé)任編輯：鑫報(bào))
