銀行升級(jí)換芯卡，新增成本謀轉(zhuǎn)嫁。
顧客買單有意見，銀行平怒找說法。
風(fēng)控義務(wù)被虛置，技改成本遭浮夸。
拋開責(zé)任貪小利，制約銀行變強(qiáng)大。
趙乃育/圖 孫勇/詩（證券時(shí)報(bào)網(wǎng)）
據(jù)報(bào)道，本月底，我國(guó)芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。目前，銀行卡換“芯”正在加速，然而全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，據(jù)核算，銀行換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費(fèi)，也有銀行稱，換卡業(yè)務(wù)最高收費(fèi)40元。而這筆費(fèi)用究竟該由誰來買單，迄今仍有不小的爭(zhēng)議。
正方：收費(fèi)換“芯”，別說銀行貪心
對(duì)換“芯”的好處，銀行和儲(chǔ)戶可謂“利益均沾”。在此情境下，儲(chǔ)戶付費(fèi)換“芯”，其實(shí)也是為安全保障升級(jí)埋單。
對(duì)于銀行卡換“芯”是否該向儲(chǔ)戶收費(fèi)的問題，眼下最流行的觀點(diǎn)是：安全是金融支付交易的生命線，換芯是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來承擔(dān)。站在儲(chǔ)戶的角度，這說法當(dāng)然會(huì)討公眾歡心。但基于銀行視角，銀行卡換芯，又何嘗不是為了儲(chǔ)戶的切身利益，為什么消費(fèi)者就不該承擔(dān)費(fèi)用呢？
就像有網(wǎng)友說的，蘋果出iPhone6了，消費(fèi)者可否要求蘋果免費(fèi)更換舊機(jī)呢？以此比對(duì)銀行卡“芯”，或許不甚恰當(dāng)，但有一點(diǎn)是可以肯定的，那就是：銀行卡換“芯”對(duì)銀行和儲(chǔ)戶都有利。既然是“利益均沾”，那對(duì)應(yīng)的成本分?jǐn)偅匀灰膊荒芡耆D(zhuǎn)嫁給一方。作為消費(fèi)者的儲(chǔ)戶，也沒理由當(dāng)“局外人”。
應(yīng)看到，央行已特別指出，對(duì)存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響到磁條卡的使用。
所以說，換芯并不是某種單方面的強(qiáng)制交易，有的輿論稱之為消費(fèi)者“被埋單”，也并不準(zhǔn)確。要知道，現(xiàn)在的情況是，如果你不愿意掏錢，大可以選擇不換，只不過要承擔(dān)更大的安全風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)闊o涉強(qiáng)制交易，銀行卡換芯和更換二代身份證，本質(zhì)上不是一個(gè)性質(zhì)的問題—國(guó)家更換二代證尚且要收費(fèi)，更何況是銀行更換芯片卡呢？
銀行卡換芯成本，若基于分?jǐn)傇瓌t，具體到每個(gè)消費(fèi)者其實(shí)沒多少錢，在自愿選擇的前提下，儲(chǔ)戶未嘗不可承受；而如果全由銀行來承擔(dān)，慮及磁條卡存量，其成本是筆不小的數(shù)字，影響銀行方面的換芯速度不說，基于“拔毛定律”，其成本最終也必將轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。
當(dāng)然，換“芯”本質(zhì)是為了更安全，銀行若向消費(fèi)者收取相關(guān)費(fèi)用，就有責(zé)任向消費(fèi)者提供對(duì)應(yīng)質(zhì)量的安全服務(wù)；若換芯后仍出現(xiàn)磁條卡時(shí)代的盜刷事件，則銀行應(yīng)承擔(dān)更大的連帶責(zé)任。實(shí)質(zhì)上，對(duì)消費(fèi)者而言，比起換卡費(fèi)用，這才是最重要的利益關(guān)切所在。因此明確換芯成本的分擔(dān)規(guī)則外，銀行監(jiān)管部門還應(yīng)明確換芯后銀行的具體安全責(zé)任。這樣，才能讓公眾覺得換“芯”換有所值。
舒圣祥（會(huì)計(jì)師）
反方：免費(fèi)換“芯”是銀行應(yīng)盡義務(wù)
銀行卡換“芯”，屬于銀行安全職責(zé)的系統(tǒng)性強(qiáng)化，銀行理當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)成本。對(duì)通過國(guó)庫利息、存貸息差等賺得盆滿缽滿的銀行來說，這也是拔一毛而利天下。
對(duì)換“芯”成本問題，多家銀行已自行給出答案:收取3至20元不等的工本費(fèi)，VIP客戶可免費(fèi)更換。但該做法有轉(zhuǎn)移技術(shù)升級(jí)成本之嫌。畢竟，自愿交易原則應(yīng)是普遍選用的市場(chǎng)原則，銀行卡客戶自己掏錢換“芯”也應(yīng)是與銀行合意后才可實(shí)施的步驟。在缺乏宣傳、協(xié)商等程序的前提下即進(jìn)行收費(fèi)，有違市場(chǎng)常識(shí)。而自行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)盡管屬于銀行自主權(quán)利，卻也缺少公開程序。
再說了，銀行系統(tǒng)升級(jí)并不代表此前與銀行卡客戶之間達(dá)成的協(xié)議自行廢止或變更。此前辦卡時(shí)用戶與銀行之間事實(shí)上已經(jīng)簽訂具有合同效力的協(xié)議，除非其中有事先約定，否則增收費(fèi)用就有單方面變更合同之嫌。
銀行卡換“芯”的目的是為了強(qiáng)化銀行卡交易安全，這本來就是銀行的職責(zé)所在?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有詳細(xì)要求，這本身就是對(duì)商業(yè)銀行安全責(zé)任的強(qiáng)調(diào)。銀行卡換“芯”，屬于其安全職責(zé)的系統(tǒng)性強(qiáng)化，銀行理當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)成本。
有些銀行卡用戶交錢換“芯”中隱含的邏輯是，作為銀行卡交易安全的關(guān)聯(lián)方和受益方，理當(dāng)為提升交易安全買單，或者分?jǐn)傎M(fèi)用。但保證交易安全，更多需要通過良好的用卡習(xí)慣和遵守法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)。用戶交錢換“芯”不能完全起到替代作用。
事實(shí)上，如果銀行強(qiáng)行收取換“芯”費(fèi)用，不僅通過技術(shù)升級(jí)提高銀行卡交易安全的效果可能大打折扣，而且還可能帶來其他反效果。已經(jīng)有用戶表示，如果強(qiáng)制收費(fèi)將不換“芯”，若較真的用戶多，必將影響換“芯”的推廣速度和覆蓋面。此外，強(qiáng)制收費(fèi)以及差別式收費(fèi)的做法還隱藏了這樣的隱憂：對(duì)于客戶的交易安全保證，是否因其資產(chǎn)能力而有所不同？不換“芯”的用戶未來的安全保障水平是否會(huì)下降？
最后，銀行能否承擔(dān)得起百億元計(jì)的換卡成本？答案是肯定的。中間業(yè)務(wù)本來就是銀行的主要增值業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付手段的興起再次證明了其廣闊的市場(chǎng)前景。更何況，僅僅通過國(guó)庫利息和存貸息差，銀行就可賺得盆滿缽滿。拔一毛而利天下，何以不為？徐立凡（新京報(bào) 媒體人）
11家銀行磁條卡升級(jí)芯片卡掃描：換卡保號(hào)最貴50元
中國(guó)人民銀行近日再次督促銀行卡從磁條卡升級(jí)為芯片卡，這個(gè)換卡成本誰來買單呢？
澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了11家主要銀行的官方客服或網(wǎng)點(diǎn)，各家的政策均略有不同，甚至同一家銀行的不同網(wǎng)點(diǎn)也有區(qū)別。
五大行中，工行和建行目前可以免費(fèi)換卡。而農(nóng)行收費(fèi)最高，“換卡保號(hào)”要50元工本費(fèi)。
此外，客戶情況也成了是否免費(fèi)關(guān)鍵，澎湃新聞了解到的情況是，幾乎所有銀行，對(duì)貴賓客戶均會(huì)提供免費(fèi)的換卡服務(wù)。
而在具體操作中，也分為幾種情況： 第一種是“換卡保號(hào)”，即磁條卡直接換成芯片卡，卡號(hào)也不變，但要換到手的時(shí)間需要10天到兩周，目前并不是每家銀行都可以做到“換卡保號(hào)”； 第二種是“換卡換號(hào)”，卡號(hào)換了，但舊卡的賬戶信息均會(huì)進(jìn)入新卡，這個(gè)一般當(dāng)場(chǎng)就可拿到卡，實(shí)際上類似于新辦了一張卡； 第三種就是新辦卡，現(xiàn)在新辦的一般都是芯片卡，各行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。
根據(jù)央行部署，10月底前全國(guó)POS機(jī)將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，各家商業(yè)銀行要在12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類降級(jí)交易。這也就意味著，在POS機(jī)交易時(shí)，同時(shí)可以刷磁條和讀芯片的銀行卡，將不得通過磁條“刷卡”。“刷卡”時(shí)代”將變?yōu)?ldquo;插卡時(shí)代”。所謂降級(jí)使用，指的是芯片卡既有芯片也有磁條，但央行要求不得使用磁條，應(yīng)使用芯片支付。
另據(jù)新華社報(bào)道，全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，據(jù)了解，芯片卡成本在每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將以百億元計(jì)。
中國(guó)銀聯(lián)10月20日發(fā)布的數(shù)據(jù)則顯示，目前中國(guó)發(fā)行的IC卡(即芯片卡)已超過10億張。
工商銀行
芯片卡工本費(fèi)為20元，具體操作由各網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。上海網(wǎng)點(diǎn)換卡免費(fèi)：“換卡保號(hào)”，需要大約兩周時(shí)間才能收到新卡；“換卡換號(hào)”，現(xiàn)場(chǎng)就可以拿卡。目前新辦理的卡都已經(jīng)是芯片卡，有的網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行辦理新卡也免費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
農(nóng)業(yè)銀行
換卡、辦新卡均收費(fèi)，但各地具體標(biāo)準(zhǔn)略有浮動(dòng)。上海地區(qū)，“換卡換號(hào)”和辦新卡的工本費(fèi)為20元；“換卡保號(hào)”工本費(fèi)為50元，需要10天左右到卡。
中國(guó)銀行
無論換卡還是辦新卡均需要10元工本卡。
建設(shè)銀行
建行的情況復(fù)雜一些，不同的卡種有不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。大部分卡，包括支付寶龍卡在內(nèi)的一些標(biāo)準(zhǔn)龍卡可以在2014年年內(nèi)免費(fèi)換成芯片卡，同號(hào)升級(jí)辦理拿到卡需要10天左右。辦理新卡(芯片卡)，存量客戶一般可以享受免費(fèi)待遇，第一次開戶客戶需繳納基本的工本費(fèi)，一般是10元年費(fèi)加5元工本費(fèi)。
建行信用卡不支持換卡，只能重新辦卡。重新辦卡，一般的卡種不收取工本費(fèi)，如掛失補(bǔ)辦則需20元工本費(fèi)。
交通銀行
換卡、辦新卡需20元工本費(fèi)。但如果是銀行卡到期換新卡，則可以免費(fèi)換成芯片卡。北京從2013年月1日開始，所有新辦的卡都已經(jīng)是芯片卡。
招商銀行
普通卡換卡需10元工本費(fèi)，金卡和金葵花免費(fèi)。
中信銀行
換卡費(fèi)用以地方柜臺(tái)為準(zhǔn)。上海的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為20元工本費(fèi)(白金卡客戶免費(fèi))。現(xiàn)在辦理新卡都已經(jīng)是芯片卡。
民生銀行
換卡只能換號(hào)，或直接開新卡。“換卡換號(hào)”，一般的卡在現(xiàn)場(chǎng)就可以拿到，一些特殊的卡需要兩周到卡。新開出的卡都已經(jīng)是芯片卡。
廣發(fā)銀行
不能換卡，只能辦新卡，需20元工本費(fèi)。
浦發(fā)銀行
換卡免費(fèi)，辦新卡需10元工本費(fèi)。
興業(yè)銀行
不能換卡，只能辦新卡，需10元工本費(fèi)。目前仍可新開磁條卡。
信息來源：銀行官方客服及網(wǎng)點(diǎn)咨詢
(責(zé)任編輯：鑫報(bào))
