近日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，意見指出，將“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。而據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。

　　所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是“以房養(yǎng)老”的意思，亦即老年人將自己名下的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，定期獲取一定的養(yǎng)老金直到去世。

　　這是國外比較普遍，也深受老人門喜歡的一種養(yǎng)老方法。從總體上講，老人們?cè)谶@樣的養(yǎng)老方法下，都得到了很多快樂與幸福。

　　那么，這一方法在中國是否適用呢？老人們是否也能象外國老人一樣，很開明大度地將房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，以提高自己的老年生活質(zhì)量呢？筆者認(rèn)為，需要取決于這樣幾個(gè)前提。

　　第一個(gè)前提，要有房可“養(yǎng)”。目前的狀況是，真正有房的、且具有住房支配權(quán)的老人并不多。一方面，有房一族大多是行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大型國企等單位人員，而這部分人員由于生活待遇較好、養(yǎng)老金或退休金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)較高，根本不需要用住房抵押養(yǎng)老，且子女等也都是有房一族；另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)較低，需要以房抵押提高生活水平的，又往往沒有自有住房或與子女共住，沒有抵押的基礎(chǔ)和條件。

　　而按照目前的房價(jià)上漲情況，要想使“以房養(yǎng)老”成為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要組成部分，以此來化解養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的缺口壓力，前提必須是有效控制房價(jià)，讓更多的人、特別是需要通過住房抵押提高生活質(zhì)量的普通居民，能夠買得起房，能夠享受“以房養(yǎng)老”。如果這一前提滿足不了，“以房養(yǎng)老”就難以達(dá)到預(yù)期效果。

　　第二個(gè)前提，要愿意“舍”房養(yǎng)老。雖然“以房養(yǎng)老”在國外很普遍、很適用，但是，從中國的國情來看，要想全面推開，并不是一件很容易的事。就象前些年流行得十分普遍的美國老太太借錢買房的故事一樣，中國“老太太”可不一定有這樣的消費(fèi)觀念。

　　眾所周知，中國人在消費(fèi)過程中，最看重的一種消費(fèi)，就是住房消費(fèi)。也就是說，工作一輩子，最希望能夠擁有一套自己的住房，且能夠很好地遺傳給子女。因此，相當(dāng)一部分人為了買房，平時(shí)都是省吃儉用。讓他們將房屋抵押給銀行來改善生活、提高生活質(zhì)量，難度相當(dāng)大。如何讓中國老人舍得住房，對(duì)自己好一些，需要做相當(dāng)艱苦的宣傳和引導(dǎo)工作。特別是與子女住在一起的老人，還需要得到子女的同意，難度更大。

　　第三個(gè)前提，要不影響社會(huì)保障制度改革。很多人有一種習(xí)慣，那就是當(dāng)一項(xiàng)工作處于比較平穩(wěn)、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)時(shí)，往往就開始失去進(jìn)取心、失去開拓和創(chuàng)新意識(shí)了。社會(huì)保障制度也一樣，別看現(xiàn)在要求改革的呼聲很高，有關(guān)方面也在躍躍欲試。實(shí)際上，主要還是因?yàn)轲B(yǎng)老基金缺口的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。如果“以房養(yǎng)老”的政策出臺(tái)以后，且老人們意識(shí)很超前，愿意以住房抵押來提高自己的生活水平與質(zhì)量，從而也使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的缺口問題得到有效解決。那么，有關(guān)方面是否就會(huì)停止或放慢社會(huì)保障制度改革的步伐呢？

　　如果這樣，還不如不推行“以房養(yǎng)老”。畢竟，“以房養(yǎng)老”只能是少部分人受益，且只能部分受益。真正要讓老年人做到老有所養(yǎng)、老有所依，還是要大力推動(dòng)社會(huì)保障制度改革，加快收入分配制度改革，全力推進(jìn)財(cái)稅、金融、行政等方面的體制改革。譬如公務(wù)員、事業(yè)單位人員與企業(yè)工人在養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)方面的嚴(yán)重不平等，又如住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)在不同行業(yè)、不同單位、不同身份人員之間存在巨大差異等。

　　所以，如何在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的同時(shí)，加大社會(huì)保障制度改革力度，加快社會(huì)保障制度改革步伐，讓所有人都能享受平等社會(huì)保障制度帶來的幸福與快樂，是十分重要的一個(gè)課題。

　　總之，“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)值得推廣的工作。但是，如果不能有效消除推廣過程中的矛盾和問題，這項(xiàng)改革更多的也可能是一個(gè)擺設(shè)，很難發(fā)揮有效作用。