自本報發(fā)起的重慶保險業(yè)誠信榜評選活動啟動以來，受到了市民的廣泛關注。不少市民通過熱線電話、電子郵件、微博等不同渠道講述了自己的保險遭遇。

　　實際收益與此前承諾不符，忽略免責條款無奈遭拒賠，隱瞞病史導致索賠無門……為此，重慶晚報記者根據搜集到的市民意見，對保險行業(yè)最為常見的幾種投訴情況進行了匯總，并邀請到重慶潛衛(wèi)律師事務所副主任何桐進行了解讀，提醒消費者避免在保險消費中可能存在的陷阱。

　　高收益里藏貓膩

　　風險指數(shù)：★★★★★

　　近兩年來，投資理財型保險產品開始走俏，殊不知其中陷阱重重。

　　一些保險代理人及代理機構(銀行、郵局等)在推銷保險產品時，往往將保險與銀行儲蓄產品作簡單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。投訴的客戶中，90%表示是受了高收益的誤導。

　　律師點評：除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的，過去的業(yè)績僅作參考。因此，消費者在購買這類保險產品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區(qū)別。

　　存錢變成買保單

　　風險指數(shù)：★★★★★

　　“存款送保障”、“儲蓄加免費保障”，本來是進銀行存錢，卻在銷售人員的誤導下不明不白購買了保險。事實上，遭遇這種情況最多的仍是老人或者分布在農村地區(qū)或者城鄉(xiāng)結合部的人群，文化層次較低，對保險產品了解較少，只是出于對銀行或者保險業(yè)務員的充分信任才購買。因此無論是簽署相關文件還是電話回訪，往往都是一知半解。

　　律師點評：消費者在購買保險前應首先認清銷售人員的身份資質，要求其出示工作證件，并應當仔細了解產品性質和條款約定，不盲目不沖動，不偏信營銷人員的口頭承諾。保險產品都有10天的猶豫期，在此期間，只要對保險合同有任何不滿意都可以提出退保，保險公司應當全額退還保費。

　　合同上的文字游戲

　　風險指數(shù)：★★★★★

　　保險合同上專業(yè)的條款內容原本已經晦澀難懂，加上保險公司大玩文字陷阱的游戲，使得身處弱勢的投保人更加無從保護自己的利益。隨著市面上保險產品日漸增多，繁復的保險條款開始引發(fā)越來越多誤解和爭端，究其原因，有些是條款本身模棱兩可，普通人理解的字面含義與保險的條款含義不同；有些是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導，比如在購買保險時，對保險合同條款作廣義解釋，而最終客戶要理賠時卻得到狹義的解釋。

　　此外，形形色色的財產險業(yè)務糾紛也層出不窮，絕大多數(shù)糾紛理由都是對專業(yè)的法律、條款理解有分歧。

　　律師點評：購買前應要求代理人出具完整的保險合同，對保險免責范圍、承保事項及理賠等條款予以充分了解，以免出現(xiàn)理賠糾紛。投保人在購買險種時切記要問清“哪些情況下可以理賠”，并在合同上以書面形式呈現(xiàn)，且勿輕信口頭承諾。

　　中介機構假保單

　　風險指數(shù)：★★★★

　　一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航空意外險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短期意外險，包括保險期限在一年以內的意外傷害、旅游意外險等。

　　律師點評：辨別真假保單有一些小技巧，購買保險時注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監(jiān)會網站，查詢該機構是否為中國保監(jiān)會批準設立的合法保險機構。此外也可查驗短期意外傷害保險保單真?zhèn)?。購買保單后，應及時撥打保單上印制的保險機構客服電話或登錄公司網站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真?zhèn)巍?/p>

　　車險捆綁誤導車主

　　風險指數(shù)：★★★★

　　一些汽車交易市場把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售，或是誘導車主超額投保、重復投保賺取代理費。同時，一些車險代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導車主投保，使一些沒有經驗的車主買了不該買或可以不買的保險，如自燃險、貨物險等。

　　律師點評：在車險種類中，只有屬于交管部門強制性要求的“第三者責任險”是車主必須買的，車損險和防盜險等險種都是可供選擇的險種。

　　保險法規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，投保人多投幾份保也不會得到超價值賠款。保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定，并不會因為保得多就賠得多。

　　車險“代理賠”

　　風險指數(shù)：★★★

　　一些保險公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務的持續(xù)拓展，會授權一部分4S店、修理廠代其進行查勘現(xiàn)場，做拍照、取證、定損的工作，同時也可為其減少保險理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時為了牟取私利，擴大事故情況、虛報車輛損失，使得定損費用高于真實的車輛維修費用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價。對于車主來說，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時間，但也存在一定風險，如果保險公司審核嚴格，要求其提供現(xiàn)場證明，而對于當時未做任何善后事宜的消費者來說，賠款很可能會泡湯。

　　律師點評：車主因定損價格存在糾紛、自行將車輛維修，而使得無法重新核損，這時是很難會有保險公司對此賠付的。車輛出險后，如果保險公司的定損價格與車主后期詢問的價格有出入，且雙方對此無法達成一致，車主可讓保險公司與修理廠協(xié)商處理，或按照保險公司原先的定損價格，由保險公司推薦到相應的修理廠進行維修。不過，為了避免在索賠當時出現(xiàn)分歧，在簽訂保險合同時，雙方最好能以書面的方式說明細節(jié)，可事先約定一次性的評估條款等。

　　以往病史“被隱瞞”

　　風險指數(shù)：★★★

　　銷售人員本應在消費者購買保險前仔細詢問其病史，并提醒其履行告知義務。但往往因為利益驅動，很多銷售人員對投保人是否如實告知聽之任之，甚至還進行不當?shù)母蓴_。很多消費者在銷售人員的授意下，隱瞞了過往的病史，導致事后保險公司拒賠。

　　律師點評：事實上，有不少保險陷阱都是消費者自挖的，是完全可以避免的。在購買保險時，消費者一定要充分認識到如實告知的重要性和不如實告知的嚴重后果。投保人如果不如實告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來。

　　1.正確認識保險和其他金融產品的區(qū)別，充分了解所購買保險的特點；

　　2.根據個人實際情況，理性選擇保險產品；

　　3.仔細閱讀保險條款，以避免不必要的糾紛；

　　4.增強維權意識，購買時如實告知有關情況，清楚維權渠道。