【理財案例】

　　蔣先生，28歲，在某事業(yè)單位工作，其太太在某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入13000元左右，月生活開銷5000元左右，每月還要還2600元住房按揭貸款，尚需還8年。資產(chǎn)方面，家庭有活期存款5萬元，無其它投資。雙方父母身體都很好，退休后也有養(yǎng)老保障，沒有太多負(fù)擔(dān)。

　　理財目標(biāo)：

　　蔣先生的太太已有孕在身，希望通過合理理財，為孩子出生做準(zhǔn)備，使將來對孩子的撫養(yǎng)、教育以及整個家庭生活等各方面有良好的經(jīng)濟(jì)保障。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行(600016,股吧)成都分行中國金融理財師付彥

　　首先看看蔣先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)：收支結(jié)余比例約41%，結(jié)余資金比較充裕；固定資產(chǎn)項目包含按揭房產(chǎn)；還貸資金占家庭收入比例低于50%，在可承擔(dān)范圍內(nèi)；流動資產(chǎn)包含活期存款，處于閑置狀態(tài)；無投資性資產(chǎn)。

　　如果從物質(zhì)方面考慮孩子的撫養(yǎng)教育，就是一個資金儲備的過程。孩子出生后，生活費(fèi)用無疑要增加，而高中、大學(xué)階段的各項費(fèi)用支出更為明顯。假設(shè)目前高中、大學(xué)階段各項支出共需要30萬元，通脹率4%，到孩子18歲時需要提前準(zhǔn)備60多萬元。假設(shè)投資綜合回報率為7%/年，從現(xiàn)在開始每月投入1400多元（低于月結(jié)余比例的50"%），但如果從孩子12歲才開始投資，每月投入相同資金，到18歲時積累的資金不足15萬元，所以越早投資越有利。教育金既有剛性特點(diǎn)，也有較長的投資期限進(jìn)行運(yùn)作，所以建議投資配置為：積極型產(chǎn)品占比50%，以指數(shù)型基金定投為主；穩(wěn)健性產(chǎn)品占比40%，以債券型基金定投為主；10%投資于教育金保險。投資主題類或大盤類指數(shù)型基金，從長期看可以更完整地分享經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型后的增長成果，從長期來看，指數(shù)型基金能跑贏多數(shù)主動投資型基金?；鸲ㄍ兑苊?ldquo;一投到底”、“只投不管”，獲利后要及時贖回，可預(yù)先設(shè)定止盈率或是當(dāng)資金積累到一定金額后整體贖回，轉(zhuǎn)投固定收益類產(chǎn)品。

　　對于初涉投資領(lǐng)域、回避風(fēng)險的投資人，在投資初期可投資低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品為主，最低起點(diǎn)金額通常只需5萬元，購買方法也靈活多樣，不僅可以在銀行柜臺購買，還可以通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)24小時交易。對于注重本金安全的低風(fēng)險投資者，配置一定比例的保本型基金也是較好的選擇，不過需要達(dá)到約定的持有期限。建議蔣先生在投資時設(shè)定一些明確的目標(biāo)，比如購車、換房、旅游等，這樣資金安排將更有針對性。

(責(zé)任編輯：鑫報)