湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺一般載體為科技公司，其經(jīng)營的互助性產(chǎn)品有保險的性質(zhì)，卻不屬于保險公司，進入門檻低，在開展業(yè)務(wù)中假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底，水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無遺。

    

    

    相互寶還有過一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開始名為“相互保”,是一款保險產(chǎn)品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。這一字之差，讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管，不斷做大。

    

    

    實際上，對于平臺而言，網(wǎng)絡(luò)互助并非做公益。以相互寶為例，每救助1人，相互寶會按照8%的互助金收取管理費。簡單地說，申請救助的金額越高，相互寶獲得的管理費越多。

    

    

    張琳認為，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機制不同，互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說，賠得越多平臺提成越多，而賠款由全體成員分攤。這種計提費用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費者的權(quán)益。

    

    

    監(jiān)管真空地帶，涉眾風(fēng)險不容忽視

    

    

    近年來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷做大，將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局曾撰文直接點名相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費模式讓平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險。對此，國內(nèi)保險監(jiān)管部門應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，并盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

    

    

    中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，網(wǎng)絡(luò)互助存在一些共性的潛在風(fēng)險。

    

    

    第一是信息風(fēng)險。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策，對互助范圍、健康告知、等待期等信息的披露進行規(guī)范，讓幾億公民的隱私安全得到保障。第二是道德風(fēng)險。既應(yīng)盡快立法確保平臺經(jīng)營者或投資者遵守契約，防止平臺野蠻生長，又應(yīng)依法保護平臺成員合法權(quán)益，要求成員誠實守信。第三是失范風(fēng)險。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來。第四是社會性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強，動輒上億人，需要未雨綢繆，防患于未然。

    

    

    有一個微妙之處是，2020年10月，螞蟻集團發(fā)布的招股書就相互寶的相關(guān)安排承諾道：如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，螞蟻集團將剝離相互寶業(yè)務(wù)。如今，隨著美團互助的離場，防范風(fēng)險的大趨勢下，相互寶將何去何從？網(wǎng)絡(luò)互助何去何從？或許很快就會揭曉謎底。（記者：王淑娟 參與調(diào)研：記者 韓韜）