在目前的中國，許多賣家習(xí)慣于在提供產(chǎn)品或服務(wù)以前先要求買家付很多錢。各種不同類型的公司都會這樣做，既有國有的壟斷性公用事業(yè)公司、公共汽車公司、移動電話運營商，又有超市以及健身俱樂部一類的私營企業(yè)。對先付錢的做法習(xí)以為常是當(dāng)代中國商業(yè)文化的一個明顯特征。

預(yù)付款是一種貸款，由收入有限的個體消費者提供給擁有更多資源并更有組織的企業(yè)。它對財力有限的消費者的傷害大過對財力更強的生產(chǎn)者的幫助。實際上，商業(yè)機構(gòu)更應(yīng)該向個體消費者提供信貸，而不是反過來。先付錢的做法使資金流向了錯誤的方向。這個習(xí)俗該改掉了。

到處都收預(yù)付費。很多預(yù)付費以儲值卡的形式出現(xiàn)，用于日后從特定商家購買商品或服務(wù)。一些預(yù)付費也用于獲得在未來購買某種商品或服務(wù)的權(quán)利或在未來享受折扣。

電費、水費、煤氣費都采取預(yù)付的支付方式。如果不預(yù)先繳足費用，消費者就會面臨斷電、斷水、斷氣的局面;如果不向房地產(chǎn)開發(fā)商支付大額預(yù)付款，有購房意向的買主就會失去預(yù)訂待開建樓盤中房屋的權(quán)利;在接收病人住院之前，醫(yī)院會要求繳納大額押金，押金的金額通常高于個人平均年薪的四分之一，對擁有基本醫(yī)保的患者也是如此;健身俱樂部一次性收取一年的會費。北京一家理發(fā)店的櫥窗里寫道：預(yù)付1萬元，享受終身理發(fā)。

買家在得到服務(wù)或商品前支付大額預(yù)付款，這實際上是向賣家提供貸款。一般來說，如果貸款從資金盈余的一方流向資金短缺的一方，閑置資金是得到了有效的利用。然而，目前中國的預(yù)付費制度全然不是這種情況。

　中國的個體消費者不得不在關(guān)乎日常生活的領(lǐng)域中向具有高度組織性的商業(yè)實體和機構(gòu)提供為數(shù)不小的貸款。這些普通的消費者并不是龐大的、具有多余資金的市場參與者，而是年薪僅有幾千美元的個體。

　　而收取預(yù)付費的商業(yè)組織通常并不是資金短缺的市場參與者。很多是實力雄厚、財大氣粗并具有市場壟斷地位的國有醫(yī)院、大學(xué)、移動通訊運營商和電力公司。

中國的服務(wù)公司靠客戶的訂金籌錢，通過預(yù)付費金額的最大化來為企業(yè)的運作融資。發(fā)售儲值卡是零售商和服務(wù)商的一個主要做法。2013年售出的儲值卡金額超過1600億美元(1萬億人民幣)，相當(dāng)于中國國內(nèi)零售總額的10%以上。2011年儲值卡銷售增長超過了25%，2012年由于經(jīng)濟增速放緩，增長率降低到17%。

一些可喜的跡象表明，先付錢的做法正在變得不那么時興了。大型商業(yè)機構(gòu)開始向個體消費者提供信貸賬戶一類的福利。商家不再從消費者身上借錢，而是將錢借給消費者。

一項積極的進展源自于銀行業(yè)的逐步自由化。中國的金融機構(gòu)正在擴大其產(chǎn)品范圍，并開始為儲戶提供更高的收益。消費者也意識到，與其為了在以后獲得優(yōu)惠而預(yù)先支付大筆的金錢，不如將這筆錢存入一個市場型的金融機構(gòu)中，獲取可觀的收益。這樣做的回報大于收取預(yù)付費的商家承諾的折扣帶來的好處。中國國內(nèi)影子銀行系統(tǒng)和新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為儲戶提供了比國有銀行和外資銀行更高的收益，后者也提高了儲戶的利率，使其接近了政府規(guī)定的上限。隨著存款利率的提高，消費者向服務(wù)商支付預(yù)付費的機會成本也相應(yīng)增加了。

信用卡市場也在加速擴張。2013年，信用卡發(fā)行的年增長率達到了18%，交易量也在同年增長了31%，達3000億美元(1.84萬億人民幣)，是儲值卡交易量的近兩倍。蘇寧、國美等實體零售商與中國工商銀行這樣的大型銀行聯(lián)手，向電器和電子產(chǎn)品消費者推出信用卡。百貨商場和家具商場緊隨其后。

像京東和阿里巴巴這樣擁有國際注資并且喧囂一時的電商則更進一步，不僅不收預(yù)付費, 還允許顧客開欠條。

今年早些時候，京東這家納斯達克上市的電商首次在業(yè)界推出京東白條這一業(yè)務(wù)，允許通過其審核的用戶在不提前支付任何費用的情況下在京東購買價值不超過2500美元(15000人民幣)的商品。這與今天在中國市場依然盛行的預(yù)付習(xí)俗相比，簡直是天差地別。

　阿里巴巴也在紐約證券交易所上市之前，迅速推出了自己的白條業(yè)務(wù)——阿里分期購。阿里分期購提供3倍于京東白條的信用額度，更加寬松的審核制度和更低的初始利率。實力雄厚的網(wǎng)絡(luò)電商阿里巴巴無法忍受國有銀行的官僚，決定把自己變成一個銀行。支付寶這一廣泛使用的支付平臺和供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，是它的后盾。

由電商支持的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)迅速流行。這些業(yè)務(wù)不僅讓消費者存入資金以獲得更加豐厚的回報，而且讓他們獲得信貸，在一開始買東西的時候能夠少花錢。

鑒于它在中國電商行業(yè)中的強勢地位和在紐約成功上市之后令人羨慕的財力，阿里巴巴及其競爭對手很有可能會讓中國這種先付錢的做法變得不再時興。一起打破這個預(yù)付的常規(guī)，在中國深入發(fā)展信用文化， 是時候了。

　國際銀行、股權(quán)基金和跨國公司應(yīng)該更有作為，把最好的做法制度化，幫助中國完成從預(yù)付到信用的轉(zhuǎn)變。盡管發(fā)生了金融危機，這些良好的制度成就了高收入國家更高的、中國迄今還沒有達到的生活水準(zhǔn)。到目前為止，國際公司在這一轉(zhuǎn)化過程中發(fā)揮了積極的作用。美國和歐洲的銀行幫助中國國有銀行進行了現(xiàn)代化改造，獲得了豐厚的收益。美國和日本的股權(quán)基金也對京東和阿里巴巴等在中國市場開創(chuàng)信用文化的企業(yè)進行了長期的、大量的投資。

出售石油業(yè)、銀行業(yè)等高度監(jiān)管的大型壟斷國有企業(yè)的股權(quán)將是重大的政策轉(zhuǎn)變。這能夠加速所有權(quán)的多元化，促進自由市場的發(fā)展，并且有助于信用文化形成。隨著混合所有制改革在其他管制行業(yè)的展開市場競爭和結(jié)束預(yù)付常規(guī)的的機會也會涌現(xiàn)出來。

對于存款利率和信用卡利率的限制也應(yīng)該解除，這樣預(yù)付和信用的真實成本和效益才能一目了然。隨著更多的行業(yè)向自由市場轉(zhuǎn)變，政府控制的利息率和匯率將愈顯不當(dāng)。

一些分析家認為，中國消費者的儲蓄太多了，為了促進經(jīng)濟的增長和再平衡，消費者應(yīng)該增加消費。然而問題不僅僅在于儲蓄水平。預(yù)付費的存在直接壓低了日常消費率?？紤]到已經(jīng)付出的社會保障金、醫(yī)療保險金和房屋按揭款之后，尤其如此。先付一元給電力公司，購買電子產(chǎn)品就少了一元。要想提高消費水平，讓商家取消預(yù)付要求比號召降低儲蓄率更為有效。利息率受到管制，水平不高，但儲蓄率仍然很高。

金融市場能把過剩的資源引向那些有需要的地方。水漲一定要讓眾船高。預(yù)付的習(xí)俗是從普通消費者身上斂財?shù)牧?xí)俗，終止這種習(xí)俗能夠使資金流向正確的方向。是更為富有、更有組織的商業(yè)實體將錢貸給收入一般的消費者個體，而不是相反。