——海東市循化縣人民法院判決銀行承擔(dān)主要責(zé)任

 

　　大西北網(wǎng)3月28日訊  據(jù)青海新聞網(wǎng)報(bào)道   越來越多的銀行客戶，都習(xí)慣于通過自助終端辦理業(yè)務(wù)，去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)越來越少。然而，人們?cè)谙硎墁F(xiàn)代科技帶來的方便時(shí)，也會(huì)發(fā)生一些鬧心的事兒。日前，家住海東市循化撒拉族自治縣的韓某碰到了這樣一件怪事：

 

　　現(xiàn)如今，ATM機(jī)(自動(dòng)取款機(jī))的出現(xiàn)，給人們帶來了很多方便，越來越多的人都習(xí)慣于在ATM機(jī)上辦理存、取款業(yè)務(wù)。家住海東市循化撒拉族自治縣的韓某卻遇到一件怪事：自己在當(dāng)?shù)刂袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司循化縣支行(以下簡(jiǎn)稱循化縣農(nóng)行)存了10萬元錢，銀行卡在自己手里，可是卡里的錢卻“不翼而飛”，這究竟是怎么回事呢？

 

　　銀行卡里的錢“不翼而飛”

 

　　2012年4月17日和24日，家住循化縣的韓某分別在循化縣農(nóng)行的縣城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和街子營(yíng)業(yè)所往自己的借記卡內(nèi)共存入10萬元錢。此后，從未在ATM機(jī)辦理過業(yè)務(wù)的韓某卻在24日23時(shí)許收到一條短信，短信內(nèi)容顯示其存款被提取，當(dāng)時(shí)韓某并沒有多想，他認(rèn)為銀行卡在自己手里，別人怎么可能取走卡里的錢呢？他也沒想到撥打95599去查詢。第二天早晨，韓某去農(nóng)行查詢時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己銀行卡里的10萬元存款已被全部支取。

 

　　韓某當(dāng)時(shí)就傻眼了，這究竟是怎么一回事？后經(jīng)循化縣農(nóng)行在其綜合應(yīng)用系統(tǒng)借記卡賬戶明細(xì)查詢才得知，韓某的10萬元存款于2012年4月24日轉(zhuǎn)支5萬元，分7次支取兩萬元，次日又分8次支取3萬元，就這樣韓某多年的積蓄不翼而飛。對(duì)此，循化縣農(nóng)行只作了解釋，并未提出解決問題的方案。于是韓某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)初查，韓某的存款是在廣東省佛山市被一個(gè)戶名為朱華波的人通過ATM機(jī)支取，銀行監(jiān)控只有面部照片，其身份信息不明，案件至今未偵破。

 

　　對(duì)循化縣農(nóng)行的解釋韓某無法理解，也無法接受。為了討個(gè)說法，韓某將循化農(nóng)行訴至法院。

 

　　銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任

 

　　循化縣法院受理此案后，依法組成合議庭公開審理此案。

 

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，韓某在循化縣農(nóng)行開戶申領(lǐng)借記卡并存入存款，循化縣農(nóng)行出具一張借記卡由韓某持有，雙方之間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系即依法成立，合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。依雙方的儲(chǔ)蓄存款合同，循化縣農(nóng)行對(duì)發(fā)放給韓某借記卡的存儲(chǔ)交易負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查銀行卡的義務(wù)，韓某使用該卡辦理存儲(chǔ)負(fù)有謹(jǐn)慎保護(hù)密碼的義務(wù)。循化縣農(nóng)行作為發(fā)卡行，依據(jù)韓某本人或其授權(quán)的其他人，持合法有效的銀行卡和輸入正確有效的密碼，辦理存儲(chǔ)交易產(chǎn)生的電子記錄為該項(xiàng)交易的有效憑證。韓某作為持卡人，其本人或其授權(quán)的其他人持合法有效的銀行卡和輸入正確有效密碼辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，應(yīng)視為韓某本人或其授權(quán)的合法交易。

 

　　法院認(rèn)為，本案中，韓某的10萬元存款被他人從廣東省佛山市ATM機(jī)提取后，韓某及時(shí)到循化縣農(nóng)行處查詢，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但案件至今未偵破。目前韓某的存款被支取的真實(shí)情況和原因尚未有結(jié)果，但循化縣農(nóng)行作為發(fā)卡行，應(yīng)提交相應(yīng)證據(jù)證明韓某的該銀行卡中的存款被支取時(shí)是否為韓某本人或者授權(quán)的其他人持合法有效的銀行卡和輸入正確有效的密碼辦理，即韓某銀行卡存款是不是被他人支取的。但循化縣農(nóng)行卻未舉證證明，而韓某的存款被支取過程的錄像并不能證明是韓某本人或其授權(quán)的其他人持合法有效的銀行卡和輸入正確有效的密碼辦理支取，故對(duì)韓某銀行卡中存款發(fā)生短缺的情形，應(yīng)可以推定是被他人持偽造銀行卡支取產(chǎn)生的。對(duì)韓某借記卡中的存款被他人持偽造銀行卡支取產(chǎn)生的后果，循化縣農(nóng)行在負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查銀行卡義務(wù)上有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。韓某在使用該卡辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)時(shí)未謹(jǐn)慎保護(hù)密碼，以致密碼泄露并導(dǎo)致存款被他人支取的后果，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任?，F(xiàn)韓某要求循化縣農(nóng)行賠償其存款及經(jīng)濟(jì)損失，理由正當(dāng)，對(duì)存款合理部分應(yīng)予支持。為此，循化縣人民法院依法作出民事判決：限令循化縣農(nóng)行在判決生效后10日內(nèi)賠償韓某存款損失70000元。

 

　　二審法院維持原判

 

　　對(duì)循化縣法院作出的判決，循化縣農(nóng)行認(rèn)為，韓某銀行卡上的錢被取走后，他們以短信方式及時(shí)告知，按常理韓某理應(yīng)及時(shí)報(bào)警或撥打95599，可韓某并未采取任何措施；同時(shí)，此案至今未偵破，判決應(yīng)該等偵查機(jī)關(guān)最后的結(jié)論為依據(jù)，法院在案件還未偵破的情況下，作出劃分責(zé)任承擔(dān)賠償?shù)呐袥Q為時(shí)過早。于是，循化縣農(nóng)行向海東市中級(jí)人民法院提起上訴，要求撤銷循化縣法院作出的民事判決，并駁回韓某的訴訟請(qǐng)求。

 

　　日前，海東市中級(jí)人民法院受理此案后，經(jīng)公開開庭審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：一是關(guān)于儲(chǔ)戶存款被盜取，銀行及儲(chǔ)戶如何承擔(dān)責(zé)任；二是存款被盜的刑事案件尚未偵破，在事實(shí)不清的情況下，儲(chǔ)戶是否有權(quán)主張損失。

 

　　關(guān)于銀行及儲(chǔ)戶如何承擔(dān)的責(zé)任問題。對(duì)本案而言，二審法院認(rèn)為，韓某在循化縣農(nóng)行開戶申領(lǐng)借記銀行卡并存入存款，意味著雙方建立了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行有保證儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)存款安全的義務(wù)。銀行既設(shè)置了節(jié)省人力投入和交易成本的ATM機(jī)，就應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)投資和硬件改造來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保儲(chǔ)戶的存款安全。ATM機(jī)上取款必須滿足兩個(gè)條件，持有銀行卡并具有正確的密碼。韓某的存款被他人在廣東省佛山市的ATM機(jī)上取走，ATM機(jī)未能識(shí)別出冒領(lǐng)人所持的銀行卡是假卡而向其付款。對(duì)ATM機(jī)無法識(shí)別銀行卡真?zhèn)芜@種安全漏洞及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由銀行承擔(dān)主要責(zé)任。同時(shí)，私人密碼具有私有性、唯一性、秘密性的特點(diǎn)，儲(chǔ)戶有義務(wù)妥善保管自己的銀行卡及密碼，盡管本案刑事部分沒有偵破，銀行卡密碼是如何泄露的無法查實(shí)，但是，ATM機(jī)只有在辨別正確的卡及正確的密碼后才能進(jìn)行交易。密碼泄露，儲(chǔ)戶未盡妥善保管之義務(wù)亦為本案客觀事實(shí)，對(duì)此作為儲(chǔ)戶的韓某應(yīng)負(fù)次要責(zé)任。

 

　　關(guān)于存款被盜的刑事案件未偵破，儲(chǔ)戶是否有權(quán)主張損失的問題。二審法院認(rèn)為，儲(chǔ)戶把錢存入銀行，其所有權(quán)及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也由儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)移給了銀行。與此同時(shí)，銀行與儲(chǔ)戶之間則產(chǎn)生了銀行欠儲(chǔ)戶之“合同之債”，即儲(chǔ)戶有義務(wù)將貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)銀行，也有權(quán)利根據(jù)合同約定要求銀行隨時(shí)或者到期后支付存款本金和利息。犯罪分子盜走的實(shí)際是銀行的錢。案件不能偵破，事實(shí)真?zhèn)尾幻魇窃V訟中的一種客觀現(xiàn)象，在民事訴訟不能拒絕裁判的情況下，此損失應(yīng)當(dāng)由貨幣的所有權(quán)人(銀行)先行承擔(dān)，由銀行向犯罪分子追繳賠償，儲(chǔ)戶有權(quán)通過民事程序向銀行索要存款。

 

　　同時(shí)，韓某向法院提供了證明自己仍在使用的與被盜卡號(hào)一致的銀行卡，其已經(jīng)盡到相應(yīng)的舉證責(zé)任。循化縣農(nóng)行關(guān)于密碼使用可能系本人行為或委托行為，應(yīng)當(dāng)由韓某承擔(dān)全部責(zé)任的上訴理由，沒有相應(yīng)的證據(jù)予以證明，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，其上訴理由不能成立。因此，根據(jù)合同法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。由于銀行沒有盡到嚴(yán)格審查銀行卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)，屬于明顯違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要違約責(zé)任。一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律基本正確。海東市中級(jí)人民法院做出駁回上訴，維持原判的判決。至此，一起銀行卡里的10萬元錢“不翼而飛”的離奇案件終于塵埃落定。

 

　　使用銀行卡時(shí)應(yīng)提高警惕

 

　　雖然案件以判決的方式結(jié)束，但對(duì)每一個(gè)使用銀行卡的用戶起到一個(gè)警示作用，引以為戒。在采訪中，海東市中級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)趙華清告訴記者，盜取銀行卡密碼等信息的犯罪案件越來越多，但不外乎以下3種，望廣大使用銀行卡的用戶在使用時(shí)提高警惕，以防銀行卡里的存款被盜。

 

　　1.套信息。利用持卡人刷卡進(jìn)門時(shí)套持卡人信息。即在自助銀行門口安裝的讀卡裝置，持卡人入門刷卡時(shí)便偷偷留下客戶的賬號(hào)、密碼等信息。

 

　　2.裝設(shè)備。在ATM機(jī)的左上方安裝小方盒子，里面裝有內(nèi)置攝像頭，攝像頭正對(duì)ATM機(jī)密碼鍵盤。可以記錄儲(chǔ)戶輸入密碼全過程，同時(shí)還可以清晰地看到客戶將錢從ATM機(jī)中取出的過程。更有甚者還在插卡口處安裝外接吞卡裝置，不法分子會(huì)在客戶取款失敗離開后，取出信用卡，用探頭獲得的密碼取款。

　　3.做偽裝。封住ATM機(jī)的出鈔口，客戶取款時(shí)不見鈔票吐出常會(huì)無奈離去，這時(shí)他們便除去封口的東西，用工具鉤出現(xiàn)金。或者在ATM機(jī)出鈔口安裝自制黑色塑料擋板，并張貼緊急通知或者公告“此機(jī)暫停服務(wù)”等，而旁邊還預(yù)留有不法分子的電話號(hào)碼，當(dāng)打電話時(shí)要求儲(chǔ)戶將錢轉(zhuǎn)到指定的賬戶或者要求告訴其密碼，誘騙市民上當(dāng)。

http://www.qhnews.com/newscenter/system/2014/03/28/011344276.shtml