對(duì)App誘導(dǎo)貸要治標(biāo)更要治本

　　　　

　　

　　  央行今年3月發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過(guò)，近日有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)pp仍在展示利率上對(duì)消費(fèi)者耍“小聰明”,只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費(fèi)者真正貸到了款，才發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率比自己想象的高很多。

　　

　　

　　  禁令之下，一些App仍我行我素地打著“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子，誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款，可謂吃相難看。消費(fèi)者經(jīng)不住誘惑而盲目貸款后，才發(fā)現(xiàn)所謂的“零利息”只不過(guò)是誘導(dǎo)自己上當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷噱頭，其背后還潛藏著“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等陷阱，讓人防不勝防。互聯(lián)網(wǎng)公司利用App過(guò)度誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款的不法行為，已嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，監(jiān)管部門無(wú)疑應(yīng)對(duì)這種頂風(fēng)作案的營(yíng)銷行為下“狠手”.

　　

　　

　　  當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡，消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大，不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開通App借貸業(yè)務(wù)?？陀^而言，從事App貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)只要規(guī)范經(jīng)營(yíng)，對(duì)于消費(fèi)者和企業(yè)來(lái)說(shuō)，不失為雙贏，但故意玩文字游戲，把較高的貸款年利率包裝為成本極低的日利率或月利率，以此誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款，則大錯(cuò)特錯(cuò)。

　　

　　

　　  央行今年3月為此劃出紅線，要求App展示的日利率、月利率等信息，不得喧賓奪主地比年化利率更醒目，旨在防止貸款類App在低利率幌子下?lián)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，經(jīng)營(yíng)App貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司不能對(duì)此置若罔聞，違背誠(chéng)信守法的基本商業(yè)倫理。否則，本是雙贏的App貸款，就會(huì)蛻變?yōu)槭袌?chǎng)“毒瘤”.對(duì)消費(fèi)者個(gè)人而言，一旦受誘導(dǎo)中招，又不能及時(shí)足額還款，則意味著自身征信會(huì)背上不良記錄。對(duì)整個(gè)社會(huì)和金融秩序而言，也充滿了不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。這其中最為突出的問(wèn)題是，一些未成年人、在校學(xué)生、低收入人群被誘導(dǎo)貸款后，如果不能及時(shí)償還貸款，放貸機(jī)構(gòu)便頻頻使用暴力、惡性催收手段，這還會(huì)引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題，危害更是不可小覷。

　　

　　

　　  互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了人們的生活和消費(fèi)，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的App貸款，不應(yīng)背離初心而淪為誘導(dǎo)貸。鑒于目前App誘導(dǎo)貸已嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，監(jiān)管部門在治標(biāo)的同時(shí)，更應(yīng)寫好治本的下半篇“文章”,即在向消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)一些App違法行為進(jìn)行嚴(yán)肅執(zhí)法，從源頭上規(guī)范App放貸行為的同時(shí)，也要為消費(fèi)者提供更加安全、便捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　

　　

　　  當(dāng)然，消費(fèi)者也應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。確有所需時(shí)，也應(yīng)盡量選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，從而讓套路滿滿的App誘導(dǎo)貸無(wú)隙可乘。（張智全）