根治高費(fèi)高價(jià)市場(chǎng)頑疾 銀保監(jiān)會(huì)首次統(tǒng)一規(guī)范產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)

    

        

    

    消費(fèi)者買(mǎi)了100元保費(fèi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，居然有95元是給中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)？這樣明顯不合理的高手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象將畫(huà)上句號(hào)。

    

    

    保險(xiǎn)業(yè)將首次統(tǒng)一規(guī)范產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《征求意見(jiàn)稿》），首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。針對(duì)高費(fèi)、高價(jià)等各類(lèi)市場(chǎng)頑疾，《征求意見(jiàn)稿》從精算要求、回溯管理、負(fù)面清單等方面進(jìn)行了嚴(yán)格要求。

    

    

    業(yè)內(nèi)人士透露，以前，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)要求散落在產(chǎn)壽險(xiǎn)公司各類(lèi)規(guī)范中，準(zhǔn)備金管理也有差異，缺乏統(tǒng)一的制度。這是保險(xiǎn)業(yè)首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理整合，制定統(tǒng)一的制度規(guī)范，有利于規(guī)避各保險(xiǎn)主體可能出現(xiàn)的套利行為。

    

    

    對(duì)于消費(fèi)者而言，《征求意見(jiàn)稿》最大的亮點(diǎn)在于，對(duì)定價(jià)過(guò)高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品明確了“強(qiáng)制降價(jià)”機(jī)制?！墩髑笠庖?jiàn)稿》顯示，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保險(xiǎn)后的平均綜合賠付率低于50%,保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價(jià)后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

    

    

    業(yè)內(nèi)人士解釋稱，當(dāng)前意外險(xiǎn)市場(chǎng)最大的問(wèn)題是賠付率過(guò)低。消費(fèi)者繳納的意外險(xiǎn)保費(fèi)，絕大部分并沒(méi)有用于給消費(fèi)者理賠，而是用在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、中介渠道的銷(xiāo)售費(fèi)用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費(fèi)者權(quán)益?！墩髑笠庖?jiàn)稿》對(duì)綜合賠付率作出上述規(guī)定，既是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高意外險(xiǎn)賠付率，也是勒令其對(duì)一些高定價(jià)產(chǎn)品進(jìn)行“強(qiáng)制降價(jià)”.

    

    

    與賠付率過(guò)低相伴而生的是高手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。“有些航意險(xiǎn)給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)超過(guò)95%,部分汽車(chē)中介渠道的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)也超過(guò)50%.也就是說(shuō)，消費(fèi)者花100元買(mǎi)航意險(xiǎn)，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賺走了，這顯然很不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于不當(dāng)?shù)美?rdquo;上述業(yè)內(nèi)人士坦言。

    

    

    《征求意見(jiàn)稿》通過(guò)明確各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率上限對(duì)此加以約束。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過(guò)35%,長(zhǎng)期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過(guò)35%,躉交產(chǎn)品不得超過(guò)18%.同時(shí)，保險(xiǎn)公司在報(bào)審意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最高中介費(fèi)用率超出平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，需提供總經(jīng)理簽署的書(shū)面說(shuō)明材料，包括但不限于中介費(fèi)用率水平的合理性分析等。

    

    

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《征求意見(jiàn)稿》的上述各項(xiàng)規(guī)定，意在根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過(guò)低、惡性競(jìng)爭(zhēng)等各種亂象，既有利于規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)意外險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；也將肅清行業(yè)風(fēng)氣，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多老百姓需要的高性價(jià)比產(chǎn)品。

    

    

    此外，《征求意見(jiàn)稿》還首次以負(fù)面清單形式，要求保險(xiǎn)公司在開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不得存在以下11條“禁止”行為，包括：捆綁在非保險(xiǎn)類(lèi)商品或服務(wù)上向不特定公眾銷(xiāo)售或變相銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；以激活注冊(cè)方式銷(xiāo)售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn)等。