記者 溫源
中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方信用體系建設(shè)中的一項重點工程。近年來，人民銀行通過為中小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用檔案，聯(lián)合地方政府部門與市場機構(gòu)進(jìn)行信用培育和信用評價，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的正向激勵機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放免抵押免擔(dān)保的信用貸款，提高中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資可得性、降低融資成本。
因地制宜化解企業(yè)融資難題
融資難、融資貴一直是制約中小微企業(yè)發(fā)展的“痼疾”，也是金融服務(wù)的難點所在。
為有效提高中小微企業(yè)的融資可得性，人民銀行南京分行組織蘇州市中心支行探索“政府+市場”的企業(yè)征信發(fā)展模式，推動地方中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，更好地滿足了金融機構(gòu)對征信產(chǎn)品與服務(wù)的需求。一方面，政府發(fā)力打好政策“組合拳”，統(tǒng)籌信息資源，歸集了70多家政府部門的中小微企業(yè)信用信息，并配套了政府信?；?、投貸（保）聯(lián)動引導(dǎo)基金、并購引導(dǎo)基金等20多項政策和信息應(yīng)用等機制，讓政策為企業(yè)“增信”。另一方面，市場快跑，依托市場化的專業(yè)征信機構(gòu)，搭建地方征信平臺。3年多來，蘇州地方征信平臺為全市30多萬戶中小微企業(yè)建立了信用檔案，采集信息9685萬條。“一庫N用”的架構(gòu)體系，以及征信報告、信用評分、風(fēng)險預(yù)警等產(chǎn)品累計為全市近百家金融機構(gòu)和政府部門提供50余萬次查詢服務(wù)。
征信和金融同頻共振，中小微企業(yè)融資獲得感不斷提升。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年8月末，蘇州征信平臺共篩選并推介符合條件的中小微企業(yè)約2.5萬戶，累計為8348家企業(yè)解決4844億元融資需求，其中，1800余家企業(yè)獲得了超119億元的“首貸”資金，1158家企業(yè)累計獲得1108億元信用貸款。
與此同時，湖南通過共享企業(yè)納稅誠信信息，也為中小微企業(yè)的融資提供了極大便利。人民銀行長沙中心支行在永州市祁陽縣開展企業(yè)納稅增信業(yè)務(wù)試點，以納稅信用等級評定為抓手，優(yōu)選誠信企業(yè)，對中小微企業(yè)納稅誠信狀況進(jìn)行等級評定。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合稅務(wù)部門根據(jù)納稅信用等級，每季定期向金融機構(gòu)推薦誠信狀況良好企業(yè)名單，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放免擔(dān)保免抵押的信用貸款。截至2018年8月末，通過該模式已對祁陽縣85家中小微企業(yè)累計授信4.4億元，實際投放“兩免”信用貸款3.1億元。
在中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)中，各地因地制宜，由點及面推進(jìn)工作，形成了一些行之有效的模式和做法。據(jù)統(tǒng)計，截至目前，全國累計為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計有近52萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達(dá)到11萬億元。全國累計建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.78億戶，累計已有9500萬農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額達(dá)到3萬多億元。
信用體系建設(shè)讓農(nóng)戶受益多
10年前，廣西百色田東縣作為全國農(nóng)村金融改革試點縣，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點，探索構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”，基本解決了農(nóng)村金融“更缺服務(wù)、更缺資本、更缺信用、更缺支持”的難題。如今，這里又構(gòu)建了信貸業(yè)務(wù)與農(nóng)戶信用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，打造農(nóng)村金融、產(chǎn)業(yè)、服務(wù)、監(jiān)管的閉合循環(huán)圈，成為“田東模式”升級版，為新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護航。
近年來，我國農(nóng)村金融服務(wù)深耕信用體系建設(shè)，讓“信用”成為農(nóng)村地區(qū)叫得響、拿得出的金名片。
浙江省景寧縣三枝樹村是遠(yuǎn)近聞名的省級信用村，該村有142戶信用農(nóng)戶，占比高達(dá)81%，累計獲得3000多萬元信用貸款，而且利率較保證類貸款低2.17個百分點。該村在金融支持下，發(fā)展成了重要的茶葉、竹林、食用菌基地，人均年純收入達(dá)1.8萬元，高于當(dāng)?shù)仄骄健?/div>
三枝樹村的實踐是浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個縮影。秉持“干在實處、走在前列、勇立潮頭”的創(chuàng)新精神，浙江省積極探索形成“人民銀行主導(dǎo)、地方政府支持、金融機構(gòu)參與、廣大農(nóng)戶獲益”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機制，通過信息征集、信用評價、信用產(chǎn)品應(yīng)用等工作，不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用和金融環(huán)境，為推動精準(zhǔn)扶貧、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等提供了堅實保障。通過深入推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣”四級信用體系創(chuàng)建活動，浙江全省目前共創(chuàng)建信用村7401個、信用鄉(xiāng)286個，12個縣成為首批省級信用縣創(chuàng)建地區(qū)。廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)信用意識明顯增強，形成了村民共守信用、共享信用建設(shè)成果的良好氛圍。
通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，銀農(nóng)信息不對稱問題也得到有效緩解，金融機構(gòu)從被動支農(nóng)變?yōu)橹鲃踊蒉r(nóng)。浙江省針對農(nóng)戶推出了“整村批發(fā)、集中授信”等信用貸款服務(wù)，較好地緩解了農(nóng)戶融資難題。目前，全省對參與信用評定的631萬農(nóng)戶發(fā)放了貸款，覆蓋面逐年增加。
《光明日報》（ 2018年10月14日 03版）
(責(zé)任編輯：張云文)
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