有些保險并不保險 保監(jiān)會發(fā)出消費警示

　　針對保險營銷誤導(dǎo)、欺詐現(xiàn)象，保監(jiān)會日前向社會通報了5起典型案例，并發(fā)出了具體的消費警示。

　　價格降、收益漲，保險消費旺起來

　　借著市場化改革春風(fēng)，保險消費的三把火眼下越燒越旺。

　　2015年，全國人身險保費收入1.6萬億元，同比增長25%，增速為近年來新高。2016年人身險市場的“高溫”有望持續(xù)：通過“普通型、萬能型、分紅型”費率市場化改革“三步走”，人身險已實現(xiàn)了保險公司自主定價。業(yè)內(nèi)預(yù)期，市場競爭將促使保險公司開發(fā)出更多個性化產(chǎn)品，與此同時費率將普遍下調(diào)15%左右。

　　2016年初，“個人稅收優(yōu)惠型商業(yè)健康險”試點落地，這是國家用減稅的方式，為居民投保重大疾病保險和健康護理保險等提供補貼。國際經(jīng)驗表明，減稅政策能推助健康險實現(xiàn)“井噴”。目前已有三家公司的新產(chǎn)品面市，團險客戶投保踴躍。

　　2015年，保險資金平均投資收益率為7.56%，凸顯機構(gòu)投資者專業(yè)理財優(yōu)勢。綜合考慮收益率、剛性兌付特性、賬戶流動性以及保障屬性，2016年存款和銀行理財遷移至保險的趨勢將有增無減。

　　保監(jiān)會日前宣布，2015年中國保險消費者信心指數(shù)為69.2，比中性值50高出38.4%，顯示保險消費者信心較強；保險消費意愿為66.8，大部分產(chǎn)險消費者表示仍會續(xù)保。業(yè)內(nèi)人士指出，我國保險業(yè)的市場化成熟度已邁上新臺階，加上借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，各類保險產(chǎn)品和服務(wù)也正在以更為細膩、活躍的方式嵌入經(jīng)濟社會、百姓生活的各種場景，保險市場的熱或會持續(xù)10年以上。

　　說假話、兩邊蒙，營銷誤導(dǎo)花樣多

　　蛋糕肥美，必遭蛀蟲蠹蟲覬覦。近年來，保險營銷誤導(dǎo)、欺詐屢禁不止。保監(jiān)會在2015年組織開展了旨在打擊損害消費者合法權(quán)益行為的“亮劍行動”，并于日前向全社會通報5起典型案例。

　　保監(jiān)會檢查發(fā)現(xiàn)，太平洋壽險上海、武漢、西安三個電銷中心的部分保單存在誤導(dǎo)欺詐問題，包括夸大產(chǎn)品保障范圍、模糊行業(yè)相關(guān)規(guī)定、以銀行理財產(chǎn)品等名義銷售保險、誘導(dǎo)客戶將原保單退保后投保新保單、以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳等。

　　大地財險的某些銷售人員在電話營銷時，除了對產(chǎn)品本身進行虛假宣傳，還惡意詆毀同業(yè)公司。

　　中國平安西安電銷中心的某些銷售人員，推銷時壓根就不提保險，簡單地宣傳產(chǎn)品收益率為8%，使用“攢錢”等說辭。

　　面對面的營銷貓膩也不少。陽光人壽安徽淮南中心支公司召開產(chǎn)品說明會時，在幻燈片中將保險產(chǎn)品與銀行存款進行對比，僅使用中、高兩檔演示預(yù)期收益，且不注明預(yù)期收益是不確定的。該公司共組織產(chǎn)品說明會21場，累計簽單客戶687人。

　　為保護消費者權(quán)益，保監(jiān)會規(guī)定人身險產(chǎn)品須設(shè)置最短20天的猶豫期。其間，投保者可以退保且不蒙受損失。然而檢查中發(fā)現(xiàn)，泰康人壽黑龍江分公司銀保客戶經(jīng)理董某竟然自己購買電話卡號，將其作為消費者聯(lián)系方式填寫在投保單上，冒充消費者本人接受公司電話回訪，再以公司名義對客戶進行電話回訪，對影響投保的重要事項避而不談。

　　目前，上述案例所涉機構(gòu)和責(zé)任人已按規(guī)定受到懲處。保監(jiān)會要求保險機構(gòu)引以為戒。

　　提高警惕、心中有數(shù)，繞開陷阱不上當

　　傳統(tǒng)壽險營銷誤導(dǎo)積弊要除，新近出現(xiàn)的保險消費權(quán)益問題也要引起重視。近一段時間來，保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局接連發(fā)出消費警示，提醒保險消費者擦亮雙眼。

　　如何應(yīng)對“存款變保單”“理財產(chǎn)品變保險”？

　　在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，要向銷售人員詳細了解欲購買產(chǎn)品的性質(zhì)，區(qū)分清楚該產(chǎn)品到底是銀行存款還是保險；要合理評估自身需求，根據(jù)家庭實際情況和財務(wù)狀況選擇合適的理財方式或者保障需求；要注意保單封面的風(fēng)險提示語和保險金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分。消費者如在銀行誤購買一年期以上的保險產(chǎn)品，可以在“猶豫期”內(nèi)主動申請退保。

　　這兩年市場上出現(xiàn)了假保單，如何防止不法分子通過偽造合同、單證、印章等手段進行詐騙？

　　要仔細核對保費收款賬戶，若發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險機構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時，堅決別劃轉(zhuǎn)保費。不要將大額現(xiàn)金保費直接交給銷售人員，委托其代交。投保后，要通過撥打保險公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話、登錄保險公司官方網(wǎng)站或前往保險公司所屬營業(yè)場所柜面，查詢保單的真實性和準確性。此外，千萬不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣，認真閱讀并理解合同中保險責(zé)任、除外責(zé)任、收益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容，防止誘導(dǎo)詐騙。

　　“××互助”“××聯(lián)盟”等，是保險嗎？

　　“互助計劃”與相互保險經(jīng)營原理不同，且其經(jīng)營主體不具備相互保險經(jīng)營資質(zhì)?，F(xiàn)有“互助計劃”經(jīng)營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊含一定潛在風(fēng)險。部分機構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟損失。