專家提醒網(wǎng)絡(luò)互助保險需警惕非法集資
網(wǎng)絡(luò)互保，真的保險嗎？互保保險的概念近來大熱于互聯(lián)網(wǎng)之上，記者了解到，目前市場上有很多家類似“××互助”“××聯(lián)盟”的組織在運(yùn)營著互助保險，相較于傳統(tǒng)的每年交幾千元才能獲得幾十萬元的重大疾病保險，這類每年幾塊錢就能獲得幾十萬元疾病保障的計(jì)劃看起來確實(shí)有著強(qiáng)大的吸引力。
互助類保險到底是不是保險呢？專家表示，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，“而且目前互助保險的經(jīng)營主體尚未正式納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式甚至存在不可持續(xù)性，消費(fèi)者需要關(guān)注其中的風(fēng)險。”
市民張媽媽昨日向記者咨詢，“已經(jīng)被互助保險在朋友圈刷屏了，身邊有朋友參加了這類互助保險，每年交幾塊錢可以保障幾十萬元的重大疾病，這個真的靠譜嗎？”
網(wǎng)絡(luò)互助保險大熱
張媽媽告訴記者，根據(jù)身邊朋友的描述，以某平臺互助計(jì)劃為例，參與計(jì)劃的任何成員一旦發(fā)生癌癥或意外身故，計(jì)劃的其他成員將義務(wù)地進(jìn)行均攤式互助，每人每次助捐不超過3元，計(jì)劃成員越多每次互助金額越少，并設(shè)置最高的總互助金上限。據(jù)介紹，成員加入年齡范圍是18周歲至50歲，并設(shè)置180天的癌癥觀察期，癌癥保障最高為30萬元；意外身故保障參與成員首次充值金額為最低9元，會員出事，其他會員進(jìn)行均攤。每人每次不超過3元，保障上限為20萬元。
記者在其他類似的互助平臺看到，某家平臺的計(jì)劃書即“條款”明確：保障65種重大疾病，保額30萬元；16種輕癥，單項(xiàng)給付5萬元，累計(jì)10萬元；人身意外保險意外身故50萬元，意外醫(yī)療5萬元。而對于上述如此重疾保障，會員可以0元加入，最低只需要存有6元賬戶余額，在保障期限方面，會員的重疾險保障至80周歲，意外保障至65周歲。不過值得注意的是，6元只是入門保費(fèi)，會員必須注意持續(xù)續(xù)費(fèi)，保證賬戶余額大于3元，否則將取消資格。
平臺不承諾保額標(biāo)準(zhǔn)
上述平臺解釋，每次發(fā)生重疾險給付，每人支出1元；如果會員人數(shù)較少，為避免分?jǐn)傌?fù)擔(dān)過重，意外險單次均攤上限為每人次3元，重疾險則根據(jù)會員年齡單次扣費(fèi)1.5~9元不等。不僅如此，其條款當(dāng)中注明：平臺并不對每次互助的資金總額做出承諾，那也就意味著，其重疾險30萬元的保額標(biāo)準(zhǔn)不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會員超過30萬人的一種描述。
e互助CEO雨喬介紹，像癌癥這樣的重大疾病，基本醫(yī)保雖然覆蓋廣但保障水平十分有限，而商業(yè)保險的覆蓋人群也非常有限。互助保險能夠讓更多遇到困難的普通人得到幫助。比如，在2015年，某互助計(jì)劃為25個癌癥家庭募集近686萬元互助金，幾乎每次事件均有近28萬人參與均攤，每人需要均攤金額約為28元。這也就意味著，每位加入會員花了28元，就享受了一年最高30萬元的抗癌互助保障。
疑問
互助類保險到底是不是保險？
“互助保險并不是真正意義的保險產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺可以有效地聚攏人氣，但是替代不了真正的保險產(chǎn)品。”資深某保險行業(yè)觀察人士坦言，“其平臺運(yùn)營的可持續(xù)性有待觀察。”
事實(shí)上，監(jiān)管層也曾發(fā)布風(fēng)險提示公告，指出部分“互助計(jì)劃”借助保險名義進(jìn)行宣傳，極易造成保險消費(fèi)者將其與保險產(chǎn)品混淆。
保監(jiān)會保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士指出，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會公益性質(zhì)；部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費(fèi)金額較小，容易給廣大保險消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。
業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著越來越多互助組織和互助平臺的產(chǎn)生，一方面確實(shí)希望他們能夠更多的幫助到有需要的消費(fèi)者，作為社保和商業(yè)保險的一種補(bǔ)充方式，另一方面，互助保險的現(xiàn)狀未必有這么理想，由于平臺自身的專業(yè)性以及平臺資金募集后信息的透明公開度尚不完善，所以每一筆案件的資金流向、會員信息等需要專業(yè)人士和監(jiān)管的介入，“目前很多平臺都是科技公司在運(yùn)營，并沒有保險產(chǎn)品銷售的資質(zhì)牌照，此外，由于沒有資本金、準(zhǔn)備金，風(fēng)險管控乏力，特別是完全依靠網(wǎng)絡(luò)渠道招募會員，對會員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查等也帶來很多挑戰(zhàn)，道德風(fēng)險巨大。”
保監(jiān)會提示
部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費(fèi)金額較小，容易給廣大保險消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失，消費(fèi)者需防范非法集資風(fēng)險。
風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)互助仍處于“裸奔”狀態(tài)
事實(shí)上，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險。
去年5月，保監(jiān)會出臺《相互保險組織管理暫行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機(jī)構(gòu)開閘，目前已經(jīng)有20多家機(jī)構(gòu)申請牌照。“國內(nèi)的互助保險目前還沒有取得實(shí)質(zhì)性的突破。”雨喬在接受本報記者采訪時表示，監(jiān)管層對于這類保障平臺的慎重也是正常的，尤其是在保障領(lǐng)域，過于激進(jìn)的創(chuàng)新、缺乏監(jiān)管的創(chuàng)新在保障這塊需要慎之又慎，若是一味去鼓勵創(chuàng)新，忽視了對于消費(fèi)者真正的保障，反而會有危害。
“很多平臺都是打著相互保險的旗號在進(jìn)行運(yùn)營，但是事實(shí)上兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。” 相互保險則通過精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定，遵循保險經(jīng)營的等價有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。其次，我會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》第五條規(guī)定相互保險組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門依法登記注冊。
