原標題：壽險費率改革讓保戶得益 大型險企加入戰(zhàn)斗
大西北網(wǎng)10月21日訊 據(jù)《理財周刊》報道，平安人壽[微博]4%預(yù)定利率產(chǎn)品的推出，有可能“引爆”下一輪更激烈的新費率產(chǎn)品競爭。消費者有更多余地貨比三家了。
繼此前建信人壽等多家中小險企率先“試水”壽險費率市場化新品后，近期，中意人壽也正式推出“中意一生保終身保障計劃”，這也是目前市場上按照新預(yù)定利率設(shè)計的第一款終身壽險產(chǎn)品。而幾家大型險企的相繼入局，更是讓人身險費率市場化改革的競爭氛圍愈發(fā)濃厚。
大型險企加入“戰(zhàn)斗”
9月底，新華保險(22.79,0.18,0.80%)推出預(yù)定利率為3.5%的惠福寶兩全保險，拉開大型險企布局壽險費率市場化的大幕。
10月15日，平安人壽在北京宣布推出其首款壽險費率市場化新品“平安福”，值得注意的是，該產(chǎn)品預(yù)定利率為4%，高于目前市場上已有的同類產(chǎn)品。
今年8月，保監(jiān)會宣布普通型人身保險預(yù)定利率不再執(zhí)行2.5%上限限制，交由保險公司按照審慎原則自行決定，同時將3.5%作為基準評估利率，產(chǎn)品定價利率若不超過3.5%的在保監(jiān)會報備即可，超過3.5%的則需經(jīng)保監(jiān)會審批。
人身險費率市場化改革實施兩個多月以來，人身險預(yù)定利率不斷走高，從最初各家公司普遍采用的3.5%基準預(yù)定利率到如今的4%。
“平安人壽的新產(chǎn)品上市后，其他大型險企的速度應(yīng)該會跟上來，各險企都會拼一下市場規(guī)模，但要想產(chǎn)生實質(zhì)的市場影響還需要時間。從過去賣固定利率產(chǎn)品到現(xiàn)在利率市場化，保險公司要適應(yīng)相互間的競爭，銷售人員要思考怎么賣這種產(chǎn)品，客戶也有一個貨比三家的認識過程，而且目前理財型產(chǎn)品市場占比仍較大，人身險費改的市場影響會隨著各險企經(jīng)營策略的明晰而逐漸顯現(xiàn)。”滬上一位險企高層表示。
強化保障型定位中高端
過去十多年來所執(zhí)行的預(yù)定利率2.5%上限限制，讓傳統(tǒng)保障型保險產(chǎn)品在市場中幾乎無競爭力可言。此次平安人壽推出4%高預(yù)定利率產(chǎn)品，不僅與其強化保障型產(chǎn)品的策略有關(guān)，搶占市場、率先獲得規(guī)模效應(yīng)的意圖亦逐漸清晰。
據(jù)介紹，“平安福”屬傳統(tǒng)健康保障產(chǎn)品，除4%的預(yù)定利率使得產(chǎn)品價格相對便宜外，產(chǎn)品在目標客戶群以及形態(tài)方面都較以往產(chǎn)品有明顯差異。
在目標客戶方面，此款產(chǎn)品主要面向中高端客戶市場，該產(chǎn)品起步保障金額為20萬元，在所有產(chǎn)品中最高。
“就市場需求來看，客戶的層次越高對保障型產(chǎn)品的接受度越高，客戶層次較低的則更傾向于分紅險和萬能險產(chǎn)品，也以此用高保額將新品和分紅型等產(chǎn)品拉開差距，盡量不讓客戶進行類比。”平安人壽有關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者。
在產(chǎn)品形態(tài)方面，該款產(chǎn)品此次還增加躉繳功能，以往諸如傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品，特別是重大疾病保障型產(chǎn)品多為期繳，在上述業(yè)務(wù)負責(zé)人看來，這在一定程度上更符合中高端客戶的消費需求。
考驗險企定價和投資能力
業(yè)內(nèi)專家分析認為，隨著各家公司不斷推出新預(yù)定利率產(chǎn)品，如果險企采用較為激進的定價策略，就得用資本金進行彌補，會影響到償付能力充足率。推出高利率產(chǎn)品的險企，必須考慮經(jīng)營策略選擇、專業(yè)化水平、投資盈利能力、應(yīng)對市場風(fēng)險和市場價格波動等因素，這對險企而言是個重大考驗。
比如，通常情況下，險企的產(chǎn)品投資回報率起碼要覆蓋預(yù)定利率成本和1%的營業(yè)成本，也就是說，平安人壽“平安福”的產(chǎn)品投資回報率至少需達到5%。但是，平安人壽相關(guān)人士透露說，對于平安而言，部分讓利給“平安福”的投保者，更期望的是爭取更多中高端客戶，這些客戶可以留存在集團各項業(yè)務(wù)中“繼續(xù)做出貢獻”，從而推動平安集團綜合金融戰(zhàn)略的更好實現(xiàn)。
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