大西北網(wǎng)訊 7月21日至22日，保監(jiān)會(huì)舉辦保險(xiǎn)業(yè)深化改革研討班，從此次會(huì)議傳出的消息顯示，保險(xiǎn)行業(yè)改革創(chuàng)新又一次走在金融領(lǐng)域的前列。

    中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)改革開(kāi)放的程度最高。但是，近兩年，保險(xiǎn)放慢了發(fā)展步伐。要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，路徑只有一條，改革創(chuàng)新。當(dāng)今世界正在發(fā)生深刻復(fù)雜變化，經(jīng)濟(jì)大調(diào)整、社會(huì)大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場(chǎng)大競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)業(yè)所處的時(shí)代前所未有。認(rèn)清現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維方式，才能以更大勇氣和智慧深化重要領(lǐng)域改革。

    保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波明確表示：保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革，該放的要堅(jiān)決放開(kāi)，抓緊建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制、準(zhǔn)入退出機(jī)制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新力度，跟上世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代步伐。拓寬服務(wù)領(lǐng)域要找準(zhǔn)著力點(diǎn)、突破口、實(shí)現(xiàn)路徑，推動(dòng)養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)和責(zé)任保險(xiǎn)等促進(jìn)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

    “改進(jìn)監(jiān)管方面要管住管好該管的，加強(qiáng)制度體系建設(shè)，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，完善監(jiān)管處罰制度，提高制度執(zhí)行力。”項(xiàng)俊波說(shuō)。

    大資管時(shí)代到來(lái)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，還要擴(kuò)展到金融體系內(nèi)不同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

    保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革，該放的要堅(jiān)決放開(kāi)，抓緊建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制、準(zhǔn)入退出機(jī)制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新力度，跟上世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代步伐。

    【投資】

    積極發(fā)展另類投資 打造長(zhǎng)期資產(chǎn)池

    保險(xiǎn)產(chǎn)品賣不過(guò)銀行、信托等理財(cái)產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)是，人們?cè)诓粎捚錈┑乇容^相互收益高低。盡管，保險(xiǎn)人一再?gòu)?qiáng)調(diào)，賣的是保險(xiǎn)保障，但百姓真不太買賬。

    在市場(chǎng)大競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，保險(xiǎn)是單純的姓保，一定要回歸保障，還是可以有更多其他的路徑服務(wù)社會(huì)民生？

    近日，來(lái)自保監(jiān)會(huì)閉門會(huì)議相關(guān)信息顯示，保監(jiān)會(huì)更大更徹底的創(chuàng)新推動(dòng)，將體現(xiàn)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制機(jī)制創(chuàng)新上。最關(guān)鍵的是要積極發(fā)展另類投資業(yè)務(wù)，打造保險(xiǎn)的長(zhǎng)期資產(chǎn)池。并將資產(chǎn)池流動(dòng)起來(lái)，盤活存量，建立資產(chǎn)交易場(chǎng)所，建立一個(gè)登記中心和行業(yè)管理平臺(tái)，即保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)。

    建立市場(chǎng)化資金運(yùn)用機(jī)制

    權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)資金力拓另類投資領(lǐng)域，預(yù)計(jì)今年底另類投資規(guī)模達(dá)7000億元，到明年要超過(guò)萬(wàn)億元。目前，另類投資資產(chǎn)平均期限在7年以上，年化收益率約6.5%，這類投資有助于解決保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期存在資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配問(wèn)題。

    去年10月份以來(lái)，保監(jiān)會(huì)推進(jìn)多項(xiàng)保險(xiǎn)資金投資新政，推動(dòng)市場(chǎng)化改革。今年2月，保監(jiān)會(huì)又將保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃等由備案制改為注冊(cè)制，加快了險(xiǎn)資另類投資的步伐。從未來(lái)發(fā)展看，這方面投資占比還將提高。

    “大資管時(shí)代到來(lái)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，還要擴(kuò)展到金融體系內(nèi)不同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)”，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在閉門會(huì)議上明確表示。

    “建立市場(chǎng)化的資金運(yùn)用機(jī)制”，正是保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波明確未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化改革創(chuàng)新中要建立的三大市場(chǎng)化機(jī)制之一。

    險(xiǎn)資投資未來(lái)路更多更寬

    一位參會(huì)人員表示，建立市場(chǎng)化的資金運(yùn)用機(jī)制，最為重要的是從思想上徹底明確保險(xiǎn)的屬性。

    “保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，涉及一個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題，就是如何定位看待資管型保險(xiǎn)的屬性和定位，其核心是資管型保險(xiǎn)能不能歸屬于保險(xiǎn)的范疇？要不要發(fā)展？由于這類業(yè)務(wù)的投資屬性強(qiáng)且與其他金融產(chǎn)品有替代性，老百姓在購(gòu)買此類保險(xiǎn)時(shí)，越來(lái)越看重投資回報(bào)，而忽視或者淡化其保險(xiǎn)屬性”，來(lái)自保監(jiān)會(huì)閉門會(huì)議相關(guān)官員表示。

    顯然，在明確“保險(xiǎn)產(chǎn)品要姓保，但理財(cái)與保障不沖突，現(xiàn)代金融理財(cái)是主流業(yè)務(wù)”這種特征后，建立市場(chǎng)化的資金運(yùn)用機(jī)制才更加順暢。

    據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將在轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式、簡(jiǎn)政放權(quán)上邁出更大的步伐。在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等領(lǐng)域?qū)嵭懈?、更徹底的開(kāi)放；同時(shí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面出臺(tái)更有力、更具針對(duì)性的措施，將探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用的新監(jiān)管模式。逐步實(shí)現(xiàn)在制度框架下，公司投資自主決策，行業(yè)性產(chǎn)品的募集和投資由行業(yè)協(xié)會(huì)自定標(biāo)準(zhǔn)、自行注冊(cè)、自律監(jiān)督。而保險(xiǎn)監(jiān)管將更注重風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，對(duì)越過(guò)紅線的公司，要保留干預(yù)權(quán)，并依規(guī)處罰。

    【交強(qiáng)險(xiǎn)】

    完善經(jīng)營(yíng)模式 扭轉(zhuǎn)“雞肋”局面

    車險(xiǎn)占比7成的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，在保監(jiān)會(huì)鐵面監(jiān)管高壓無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)下，行業(yè)出現(xiàn)幾年有利潤(rùn)增長(zhǎng)的好日子。但是，有一項(xiàng)始終是“雞肋”，即“不盈不虧”的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施六年半，虧損高達(dá)173億。

    作為首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)境遇十分尷尬。如何求變成為整個(gè)行業(yè)關(guān)注的問(wèn)題。來(lái)自保監(jiān)會(huì)閉門會(huì)議的信息顯示，保監(jiān)會(huì)將積極推動(dòng)完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度，推動(dòng)修改交強(qiáng)險(xiǎn)條例，完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)信息披露工作。

    產(chǎn)險(xiǎn)全面贏利交強(qiáng)險(xiǎn)獨(dú)虧

    權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前，各產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力充足率超過(guò)150%，是保監(jiān)會(huì)實(shí)行償付能力監(jiān)管首次全部達(dá)標(biāo)。到今年6月底，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到10376億元，同比增長(zhǎng)23.4%，高于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)6.7個(gè)百分點(diǎn)。去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)256億元，增加21億元，增長(zhǎng)9%。今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)196億元，同比增加33億元，增長(zhǎng)20.8%。

    但是，在整個(gè)行業(yè)趨好的環(huán)境下，首個(gè)政策性保險(xiǎn)面臨困境。自2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，覆蓋面不斷擴(kuò)大。其承保的機(jī)動(dòng)車數(shù)量從2007年的6178萬(wàn)輛增加至2011年的1.1億輛，累計(jì)承保機(jī)動(dòng)車4.6億輛次；累計(jì)賠付2521億元，處理事故賠案6990萬(wàn)件。

    另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損達(dá)287億元，投資收益累計(jì)為114億元，兩者相抵后，累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)173億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率為-5.2%。

    不僅中資公司陷入虧損境地，剛進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)虧損，不僅出單少，賠付率還高。

    全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司董事長(zhǎng)高國(guó)富在2013年兩會(huì)提案中解析，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是受人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)上升、零配件價(jià)格及維修工時(shí)費(fèi)提高等影響，案均賠款逐年上升，2011年案均賠款較2006年上升57.3%；其次是交強(qiáng)險(xiǎn)輛均保費(fèi)逐年下降，2011年輛均保費(fèi)較2006年下降8.9%；再是交強(qiáng)險(xiǎn)的投資收益自2009年起就難以彌補(bǔ)承保虧損，2009至2011年承保虧損分別為29億元、72億元及112億元，考慮投資收益后，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率分別為-4.8%、-9.6%及-10.1%。

    推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)改革

    業(yè)界專家認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不明確。“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”，這使得市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位不明，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清，保險(xiǎn)公司難以做到“不盈利不虧損”，而且“不盈不虧”這種說(shuō)法本身，就缺乏市場(chǎng)化的原則。

    北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾建議，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)整要審慎，可適時(shí)采取減免交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，對(duì)經(jīng)營(yíng)貨車、拖拉機(jī)等高成本、高賠付車種給予一定補(bǔ)貼等措施。

    來(lái)自閉門會(huì)議的權(quán)威信息顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)改革，“從短期看，要研究建立區(qū)域費(fèi)率制度，并適時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，進(jìn)一步完善調(diào)節(jié)機(jī)制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)等，完善救助基金等相關(guān)配套制度”；“從長(zhǎng)期看，要從根本上解決交強(qiáng)險(xiǎn)面臨的諸多問(wèn)題，需要對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)進(jìn)行修改”。

       【發(fā)展改革】

    保險(xiǎn)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見(jiàn)有望年內(nèi)出臺(tái)

    具有金融屬性的保險(xiǎn)行業(yè)，將以“大保險(xiǎn)”姿態(tài)，融入國(guó)家未來(lái)發(fā)展改革戰(zhàn)略中。記者獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會(huì)正在制定保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見(jiàn)，有望年內(nèi)出臺(tái)。

    一位接近保監(jiān)會(huì)的人士表示，正在制定中的保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見(jiàn)，有望推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制嵌入國(guó)家戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)。

    新型城鎮(zhèn)化是我國(guó)新一屆領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)展改革經(jīng)濟(jì)社會(huì)“新四化”中的重要一“化”。高層對(duì)此的表述，更多的是人的城鎮(zhèn)化。將保險(xiǎn)機(jī)制嵌入國(guó)家戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)，成為保監(jiān)會(huì)正在制定保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見(jiàn)的著眼點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

    其實(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)在人的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，天地廣闊。國(guó)家發(fā)改委城市和小城鎮(zhèn)改革發(fā)展中心主任李鐵近日強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化不是為了吸引投資，而是要改革，主要進(jìn)行戶籍制度改革和土地制度改革，預(yù)計(jì)今年年底將出臺(tái)改革政策。

    “我想城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵就兩個(gè)，一是農(nóng)民工市民化，第二個(gè)就是城市的可持續(xù)發(fā)展”，李鐵說(shuō)。

    “大保險(xiǎn)”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融屬性，將在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中，再造一個(gè)內(nèi)涵和外延都超越以前的新天地。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

    保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波此前清晰解讀“五大體系”為：一是要在完善現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮作用。國(guó)際上保險(xiǎn)和養(yǎng)老金資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的平均比例一般是20%，但我國(guó)的比例僅為5%左右，發(fā)展空間仍然巨大；第二，建立完善的社會(huì)保障體系；第三，建立完善的農(nóng)業(yè)保障體系；第四，在防災(zāi)、減災(zāi)體系中發(fā)揮作用；第五，在完善社會(huì)管理體系中建功立業(yè)。

    據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將在城市居民養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及新產(chǎn)業(yè)基金聚集發(fā)展等方面，充分利用保險(xiǎn)機(jī)制，支持新型城鎮(zhèn)化，尋找新的發(fā)展機(jī)遇。

    值得關(guān)注的是，新領(lǐng)域進(jìn)入的力度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“目前行業(yè)在成熟領(lǐng)域主體扎堆，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，但在新型領(lǐng)域缺乏關(guān)注，發(fā)展乏力，市場(chǎng)過(guò)度供給和供給不足同時(shí)存在”，保監(jiān)會(huì)官員在保險(xiǎn)改革創(chuàng)新閉門會(huì)議上表示。

    下一步，保監(jiān)會(huì)將在眾多領(lǐng)域推動(dòng)改革創(chuàng)新。包括在法人主體監(jiān)管上，堅(jiān)持市場(chǎng)自主和監(jiān)管引導(dǎo)，積極推進(jìn)建立適度競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的市場(chǎng)體系；在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人的和諧生態(tài)建設(shè)中，建立不同的保險(xiǎn)試驗(yàn)田；推動(dòng)新型保險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)公司成立，等等。

        【人身險(xiǎn)】

    探索差異化監(jiān)管政策

    在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)的同時(shí)，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革也積極推進(jìn)。近期為各大媒體報(bào)道的人身保險(xiǎn)預(yù)定利率改革方案已獲國(guó)務(wù)院通過(guò)，將很快公布。壽險(xiǎn)費(fèi)率一旦放開(kāi)，意味著監(jiān)管也將發(fā)生變化。記者從7月21日至22日召開(kāi)的保險(xiǎn)業(yè)深化改革培訓(xùn)班閉門研討會(huì)上獲悉，人身保險(xiǎn)監(jiān)管方式的改革，將提高監(jiān)管的有效性和針對(duì)性。探索對(duì)大中小公司實(shí)行差異化監(jiān)管政策，是其中重要內(nèi)容之一。

    一位參加會(huì)議的人士透露，保監(jiān)會(huì)將探索對(duì)大中小公司實(shí)行差異化監(jiān)管政策，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，優(yōu)勝劣汰。“力度真的很大，超過(guò)我們預(yù)期。如保監(jiān)會(huì)明確表示，對(duì)于一些專業(yè)化差異化，敢于改革創(chuàng)新的工作應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品備案，跨區(qū)域展業(yè)，甚至償付能力要求方面給予更多優(yōu)惠，鼓勵(lì)和支持其創(chuàng)新發(fā)展。”

    據(jù)悉，除了完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，保監(jiān)會(huì)還將重點(diǎn)監(jiān)管系統(tǒng)重要性人身保險(xiǎn)公司等法人機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及其趨勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行全方位、全流程監(jiān)管，防止因經(jīng)營(yíng)不善而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    “放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管”，是保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在此次閉門會(huì)議上明確的改革創(chuàng)新的市場(chǎng)化監(jiān)管方略。

    放松管制是為了讓企業(yè)主體更積極適應(yīng)整個(gè)大市場(chǎng)大環(huán)境的變化，充分調(diào)動(dòng)自身發(fā)展的能動(dòng)性和積極性。但是，放松管制不是不管，而是要提高監(jiān)管的針對(duì)性有效性，要加強(qiáng)監(jiān)管，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

    據(jù)了解，為了與時(shí)俱進(jìn)，除了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)將更多采取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，通過(guò)有效的制度體系建立，可以直接便捷有效及時(shí)動(dòng)態(tài)掌握情況變化，提升效能和監(jiān)管力度。

    在充分發(fā)揮公司能動(dòng)性積極性之時(shí)，除了對(duì)公司加強(qiáng)監(jiān)管外，對(duì)人的監(jiān)管更為重要。

    來(lái)自閉門會(huì)議的消息顯示，保監(jiān)會(huì)將強(qiáng)化高管人員管理責(zé)任，對(duì)出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，或者發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的公司高管，一律禁止其在公司間流動(dòng)，從源頭上防止“帶病”上崗。

    盡管當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但未來(lái)10到20年仍然是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，“經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展向好的基本面沒(méi)有變，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基本面沒(méi)有變，保險(xiǎn)業(yè)巨大發(fā)展?jié)摿Φ母窬譀](méi)有變”，項(xiàng)俊波擲地有聲地指出。

    在監(jiān)管環(huán)境營(yíng)造適宜環(huán)境下，如何出招，要看保險(xiǎn)公司自己了。