近日，建設銀行電子商務平臺“善融商務”低調上線，在已然短兵相接的電商市場上，闖進了一頭大象。

　　在國內銀行業(yè)中，搭建并運營電商平臺的嘗試，尚屬首次。

　　傳統(tǒng)的電商模式中，銀行處在支付結算的最末端，建行“亦商亦融”的棋局意欲明顯：從客戶信息的源頭抓住更為真實的客戶交易數(shù)據(jù)，掌控主動權。

　　電商亂戰(zhàn)的當下，這塊蛋糕的魅力仍然不小，事實上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務都能通過互聯(lián)網(wǎng)，在電商平臺上重獲“新生”。

　　建行闖進電商圈存貸匯業(yè)務網(wǎng)上“重生”

　　聶偉柱

　　已然短兵相接的電商市場上，又悄然擠進一頭大象。

　　近日，建設銀行電子商務金融服務平臺——“善融商務”悄然開業(yè)，這一平臺提供B2B和B2C兩種操作模式。在國內銀行業(yè)中，搭建并運營電商平臺的嘗試，尚屬首次。

　　對此，無論銀行，還是電商，都有一個共同的疑問：建行為何要建電商平臺？

　　試水電商平臺

　　“善融商務個人商城采用的是B2C平臺模式，企業(yè)商城則采用的是B2B平臺的模式。通俗地講，個人商城類似于天貓(微博)、京東等現(xiàn)有電商，企業(yè)商城就有點像阿里巴巴(微博)。”一位電商從業(yè)人士表示，建行進入這個領域十分突然，出乎很多人的意料。

　　但在建行內部，搭建電商平臺，做大網(wǎng)絡銀行，已籌備了將近兩年時間。

　　“建行成立了專門的項目組，開發(fā)這一平臺。目前，我們有超過200人的團隊運營這一平臺。”在建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷看來，電子商務迅速發(fā)展，使銀行面臨前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。建立善融商務，正是建行搭乘這輪快車的嘗試。

　　中國電子商務研究中心發(fā)布的《2012(上)中國B2B電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至今年6月，中國B2B電子商務市場交易規(guī)模達2.95萬億元，同比增長13%。

　　而今年上半年，工信部發(fā)布的《電子商務“十二五”規(guī)劃》也預計到2015年，電子商務交易額將突破18萬億元。其中B2B交易規(guī)模超15萬億元，占總交易額的83.3%。

　　建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠介紹稱，善融商務是一個整合了支付結算、融資、資金監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)信息等產(chǎn)品和渠道功能，針對客戶的電子商務需求，以金融服務為核心的電子商務服務平臺。

　　進入善融商務的頁面，有兩個跳轉口——個人商城和企業(yè)商城。以個人商城為例，整個頁面與天貓、京東等電商類似，現(xiàn)有的產(chǎn)品分類包括女裝、男裝、鞋類、鐘表、家用電器、電腦配件、數(shù)碼電子等。

　　徐捷強調，善融商務的出現(xiàn)并不是想與天貓、京東或者是阿里巴巴分一杯羹。“之前的電子商務模式中，銀行頗為被動，僅處在支付結算鏈條的最末端。我們是想從信息源頭提供服務，變被動為主動。”

　　而根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。對此，徐捷還透露，善融商務這一平臺并不是法人機構。監(jiān)管上屬于報備制，而非審批制。

　　亦商亦融

　　“電商正處在‘燒錢’的階段，這個時候建行巨無霸的進入，競爭壓力不言而喻。”上述電商從業(yè)人士稱，盡管目前影響力尚未建立，但依靠建行龐大的實力，若其傾注資源，現(xiàn)有電商的日子都不會好過。

　　2011年，建行實現(xiàn)利潤1700億元。這一數(shù)據(jù)，甚至比京東去年凈銷售額210億元都要大7倍。目前，建行擁有的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)也已超過一億戶，手機銀行客戶數(shù)量超過6500萬。無論從哪個角度講，善融商務從一出生，就注定了其巨無霸的定位。

　　但建行電子銀行部人士也強調，大也有大的難處，與現(xiàn)有的電商相比，建行機構龐大，管理鏈條長，在應對市場變化、創(chuàng)新速度等方面不占優(yōu)勢。

　　盡管建行擁有無可爭議的規(guī)模優(yōu)勢，但當下的電商市場競爭已進入白熱化階段，利潤并不看好?；ㄙM如此大精力，在這一時間點上進入，建行不怕虧本？

　　據(jù)了解，對于善融商務，建行將其定位于“亦商亦融”，事實上，在建行看來，電商平臺的重點更集中在“融”上。原因在于，與其他電商相比，建行的優(yōu)勢在于金融業(yè)務。

　　“除了進行買賣交易，企業(yè)或個人可能還會有貸款的需求。但貸款時，往往遇到難以提供誠信證明材料的問題。”劉建忠表示，善融商務出現(xiàn)后，平臺上的交易記錄，就是一份很好的資質證明材料。

　　如此一來，一方面，建行通過收集平臺上的交易數(shù)據(jù)，解決信息不對稱問題；另一方面，企業(yè)或個人利用以往的交易記錄，也能很方便地獲得貸款。

　　事實上，以網(wǎng)絡交易平臺的數(shù)據(jù)作為考察客戶真實情況的依據(jù)之一，建行早已有之。

　　早在2008年，建行曾與阿里巴巴合作，建行可通過阿里巴巴網(wǎng)絡貿易平臺上創(chuàng)建的交易信用等誠信體系，向中小企業(yè)提供無抵押貸款產(chǎn)品“網(wǎng)絡聯(lián)保”。

　　善融商務的出現(xiàn)使建行電子支付業(yè)務往前延伸，從客戶信息的源頭抓起，獲得更為真實的客戶交易數(shù)據(jù)。

　　徐捷介紹，善融商務由建行運營，平臺上的每一筆交易，建行都有記錄并且能鑒別真?zhèn)?，可作為客戶授信評級的重要依據(jù)。

　　存貸匯網(wǎng)絡化

　　在對善融商務電商平臺的規(guī)劃中，建行的期待其實遠不止于貸款。事實上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務都能通過互聯(lián)網(wǎng)，在電商平臺上得到“新生”。

　　“網(wǎng)絡化不可逆轉?，F(xiàn)在年輕人很少去實體店，或到銀行網(wǎng)點。”劉建忠表示，這對銀行而言是一個挑戰(zhàn)，銀行的服務該如何適應？

　　劉建忠解釋稱，這就需要我們延伸服務手段。“最近我們去北歐考察，發(fā)現(xiàn)當?shù)劂y行網(wǎng)點在減少，現(xiàn)金在減少，但支付服務會一直存在。面對這種新情況，銀行不能被動等待，應主動調整。”

　　搭建電商平臺就是建行應對網(wǎng)絡化挑戰(zhàn)的一種嘗試。

　　現(xiàn)有電商平臺上，每天有大量的交易發(fā)生，但這些交易的支付結算幾乎被第三方支付機構壟斷，銀行處于支付鏈條的最末端。

　　如果銀行自己搭建電商平臺，情況將大大改善。以善融商務為例，平臺上的大部分客戶使用的是建行卡，因此整個結算鏈條的收入均留在建行體內；非建行卡部分，則通過與第三方支付公司合作實現(xiàn)。

　　除此之外，電商平臺交易產(chǎn)生的沉淀資金對于銀行負債業(yè)務的拉動效應也十分明顯。在利率市場化不斷深入的當下，低成本的資金來源，對于銀行保持凈息差穩(wěn)定至關重要。