“只賣9塊9”的“隔離險”,葫蘆里裝著什么藥？
新華社記者譚謨曉、王淑娟
“隔離1天補(bǔ)貼1000元，居家躺著賺錢。”“花9塊9買個安心。”聽起來是不是很動心？在新冠肺炎疫情背景下，一種俗稱“隔離險”的保險產(chǎn)品，以保費低、保額高、易投保等作為營銷賣點，在網(wǎng)絡(luò)上不斷升溫，受到消費者青睞。“隔離險”真像宣傳的那么靠譜嗎？會不會暗藏風(fēng)險？記者進(jìn)行了調(diào)查。
“隔離險”熱銷，低保高賠成營銷利器
疫情之下，一些居民因為防控要求，需要居家隔離或者集中隔離。由于隔離風(fēng)險的存在，“隔離險”的受關(guān)注度越來越高，有的第三方保險平臺月均投保超過6萬件。
“隔離險來一份，人家被隔離是焦慮，你被隔離是賺錢。”“59元買的隔離險，居家隔離期間賠了2800元！”……記者在不少社交平臺上都看到了此類與“隔離險”有關(guān)的信息推介。
記者看到，互聯(lián)網(wǎng)平臺上推薦的“隔離險”,投保門檻較低，保費有的僅需9.9元，大多也只需數(shù)十元。保障時間方面，有的幾十天，有的長達(dá)1年，被保險人在保險期間被隔離，可以每天獲得幾百元至1千元不等的賠償。此類保險往往同時保障確診、意外傷害等情況。
在一些旅游出行平臺上，乘客在購買機(jī)票或者火車票時也會被提醒是否購買“隔離險”.
業(yè)內(nèi)人士表示，從本質(zhì)上來看，市面上常見的“隔離險”都是一年期以內(nèi)的意外險附加一定的隔離責(zé)任。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，疫情之下，保險公司能夠根據(jù)消費者的需要開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，具有積極意義。“隔離險”熱銷，是因為消費者保險意識越來越強(qiáng)，希望有更好的風(fēng)險保障。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銷售規(guī)模不斷擴(kuò)大，“隔離險”產(chǎn)品出現(xiàn)了價格惡性競爭的苗頭。你賣19.9元，我就賣9.9元，有的公司甚至推出了4元的產(chǎn)品。
好銷路背后有“套路”,理賠難等被吐槽
目前市面上的“隔離險”看起來很美，似乎被隔離了就能獲賠，但實際情況是這樣嗎？
記者在一些網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上看到不少關(guān)于“隔離險”的投訴，其中理賠難以及購買機(jī)票、火車票被強(qiáng)行搭售等成為投訴重點。
保險公司和一些營銷人員在推銷“隔離險”時，往往將“隔離獲賠”作為最大賣點進(jìn)行宣傳，卻對產(chǎn)品的各種限制條件淡化處理。
記者注意到，在騰訊微保平臺上銷售的大地產(chǎn)險的一款“隔離險”產(chǎn)品，其產(chǎn)品銷售頁面上“隔離200元/天”被用粗體大字標(biāo)識，非常顯眼，但一些“免責(zé)事項”字體卻很小。仔細(xì)閱讀這款產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，被集中隔離但未自費支付隔離費用、居家隔離等情況都不在給付責(zé)任范圍內(nèi)。
一位保險公司人士告訴記者，在多地的防疫政策中，密接集中隔離是免費隔離，“隔離險”將免費隔離、居家隔離等列為免賠責(zé)任的話，意味著消費者投保了“隔離險”也無法獲賠，保險就失去了意義。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，市場上在售的“隔離險”大多在宣傳時突出所謂低保費、高保額特點，理賠的種種限制條件卻隱藏在銷售頁面“查看更多”下的《投保須知及聲明》和《保險條款》中，消費者若不仔細(xì)查看，很容易忽視。
在一些消費者看來，“隔離險”的推出是好事，可以在疫情期間獲得更多保障。但從產(chǎn)品宣傳和理賠情況來看，一些保險公司有些走偏了，應(yīng)該把心思更多花在做足保障和做好服務(wù)上。
強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)消費者權(quán)益
一些保險從業(yè)人員表示，保險公司從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)為保險產(chǎn)品設(shè)置免責(zé)條款是可以理解的，但應(yīng)按法律要求做出足以引起投保人注意的提示。如果在產(chǎn)品宣傳銷售時刻意淡化或隱藏免責(zé)條款，容易導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)，引發(fā)理賠糾紛。“這是保險業(yè)的老問題了，該好好整頓一下了。”
專家表示，保險公司在設(shè)置免責(zé)條款時，內(nèi)容要細(xì)致準(zhǔn)確，讓消費者一看就懂。在投保流程設(shè)計上，無論是紙質(zhì)保單還是手機(jī)投保，對需要重點提示的關(guān)鍵信息，要在顯眼位置提示。
慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅建議，消費者在購買保險產(chǎn)品時要認(rèn)真查看保險條款，注重查看條款對被保險人的限定和要求，確保自己滿足投保規(guī)則。同時，仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，有不明白的可以要求銷售人員解釋說明。
對于一些“隔離險”產(chǎn)品在定價方面出現(xiàn)的隨意性，記者了解到，主要原因在于缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，精算定價基礎(chǔ)不足。
針對保險行業(yè)問題，近年來監(jiān)管部門采取多項措施，重點之一就是嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點等。
受訪人士表示，要強(qiáng)化監(jiān)管，對行業(yè)在售的“隔離險”產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，重點查處違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益的行為，引導(dǎo)保險公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，提升產(chǎn)品開發(fā)管理水平。
