“在追蹤‘套路貸’的時候，深刻感受到‘知識就是金錢’。”蘭州警方一名民警開玩笑地說。

　　

　　參與“套路貸”的不法分子有的有大型網(wǎng)絡(luò)公司工作經(jīng)歷，從業(yè)經(jīng)驗豐富;有的做過網(wǎng)絡(luò)公司的個性推廣;有的是互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人士出身;還有的諳熟現(xiàn)代企業(yè)管理……讓他們走到一起的，除了對暴利的渴求，還有各自在從業(yè)中發(fā)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險與漏洞。

　　

　　“現(xiàn)在的‘套路貸’平臺越來越‘正規(guī)’。”蘭州市公安局副局長王俊峰說，這些公司不乏入駐高檔寫字樓者，有的甚至披上了“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的華麗外衣，更不必說內(nèi)部組織架構(gòu)已經(jīng)相當嚴密，分工井然，平臺維護部、業(yè)務部、財務部、法務部等一應俱全，還引入了前、后端風險防控機制。公司風頭之盛，到了吸引不知情的當?shù)馗咝Ｇ皝碓O(shè)立學生實習基地的地步。

　　

　　王俊峰介紹，以前“套路貸”是撒網(wǎng)式騙人，在各個網(wǎng)上平臺無差別散布“低息無抵押快速貸款”信息，等待借款人主動聯(lián)系。現(xiàn)在他們大量開發(fā)網(wǎng)絡(luò)應用，并且用上了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，一旦用戶下載“上鉤”，便把獲取到的用戶信息運用大數(shù)據(jù)模型加以分析，區(qū)分其“可騙價值”，以便精準“套路”。

　　

　　蘭州市公安局技偵支隊大隊長李剛介紹，“2·12”特大“套路貸”專案中，涉案的“套路貸”公司利用“AB面”App和其他手段非法獲取了482萬人的個人信息，給什么人看A面，給什么人看B面，都是根據(jù)受害人信息“精確計算”得出的。比如，同一個“AB面”App，北京、上海和廣州三個地區(qū)人下載后只能看到A面，因為這些地區(qū)的人受教育程度相對較高，行騙得手不易;對公檢法工作人員及其家屬也顯示A面，因為這些人有相關(guān)的違法行為辨別能力，“惹不起”……

　　

　　專家分析“2·12”特大“套路貸”專案后臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國一個縣有19位用戶，曾在這個公司的App上申請了十余次借款，一分錢也沒借到。警方懷疑，這19人可能是專業(yè)“擼貸”團伙，專門從“套路貸”和其他網(wǎng)貸平臺騙取貸款。“套路貸”團伙雖然不了解這些人的具體情況，但大數(shù)據(jù)分析卻能讓公司貸款審核系統(tǒng)把他們“拒之門外”。

　　

　　“借款要先通過公司風控系統(tǒng)審查，我們會讀取借款者的通話記錄和通訊錄，如果發(fā)現(xiàn)里面有催收公司的電話，就不借了。”“2·12”案件主要犯罪嫌疑人王某某說，他們還引入人臉識別系統(tǒng)，來驗證借款人提供的身份證信息是否真實。

　　

　　甘肅警方破獲的“套路貸”案件顯示，“套路貸”公司拿到借款人的隱私信息后，會根據(jù)手機通話記錄列出與借款人關(guān)系親密者排名。這些數(shù)據(jù)都會上傳后臺，催收公司獲授權(quán)后可登錄查看，以此決定打借款人哪個聯(lián)系人的電話，或者采取哪種方式催收。

　　

　　不管什么貸，監(jiān)管責無旁貸

　　

　　房貸、車貸……如今，各種消費貸款已成為人們生活中耳熟能詳?shù)拿~，帶動了年輕一代為主體的社會人群形成更開放的金錢觀，超前消費需求日益上升。在正規(guī)貸款機構(gòu)門檻過“高”的情況下，這一群體就為不法網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)的生存提供了土壤。

　　

　　問題還有更值得反思的一面。正如蘭州財經(jīng)大學副教授程貴所言，多方位的監(jiān)管缺失，更為這些網(wǎng)貸機構(gòu)違法犯罪提供了直接的可乘之機。

　　

　　首先，2015年出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見只是原則性規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，而未明確網(wǎng)絡(luò)借貸行為的性質(zhì)，這就使得該行為的諸多新變種難以納入我國金融行業(yè)“一行三會”監(jiān)管體系，這是監(jiān)管缺失的源頭。

　　

　　其次，針對網(wǎng)絡(luò)信貸，工商、金融、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等部門按照各自職責和權(quán)限享有不同管理權(quán)，然而由于網(wǎng)絡(luò)信貸的隱秘性及其所依托平臺的高科技特性，各部門現(xiàn)有管理手段往往難以適應，部門間協(xié)同更不易實現(xiàn)，這就造成違法網(wǎng)絡(luò)信貸只要披上新“馬甲”，就有可能逃脫監(jiān)管法眼。

　　

　　監(jiān)管缺失，折射出相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位。

　　

　　蘭州大學經(jīng)濟學院副教授祝偉介紹，網(wǎng)絡(luò)金融作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，產(chǎn)品與服務推陳出新的速度確實令法律法規(guī)出臺的腳步望塵莫及，“時間差”始終存在;法律法規(guī)的滯后又使得監(jiān)管部門在實際工作中每每感到責權(quán)不明晰，猶豫之間缺位已出現(xiàn);我國目前出臺的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法規(guī)大多由地方政府制定，層級低、針對性過于具體，難以統(tǒng)領(lǐng)需要多部門協(xié)同監(jiān)管的種種新生復雜現(xiàn)象。

　　

　　更重要的是，長期以來我國關(guān)于民間借貸與網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)定，零散分布在種種行政規(guī)范性文件和司法解釋中，性質(zhì)界定多不夠明確，缺乏必要的配套實施細則，操作性不強，對迅速準確判定貸款方是否構(gòu)成違法犯罪有一定障礙。

　　

　　采訪中，一些司法部門人員告訴半月談記者，直至“套路貸”上網(wǎng)跨域、量大面廣等特征不斷顯現(xiàn)后，司法部門才意識到這是一類危害嚴重的違法行為。早先有人就網(wǎng)上貸款被“套路”報案時，有些地方的司法部門都不敢接案，因為貸款合同齊全、事實清楚，難以判定其犯罪性質(zhì)。

　　

　　警方新近破獲的“套路貸”案件中，雙方當事人繞過貸款平臺，利用社交媒介取得溝通，實現(xiàn)交易，規(guī)避交易備案等相關(guān)義務，有效法律監(jiān)管更難落實。

　　

　　此外，不可忽視的是，網(wǎng)絡(luò)金融亂象與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展過程中合理監(jiān)管力度不夠、針對性監(jiān)管辦法不多深有關(guān)系。“2·12”特大“套路貸”專案中，犯罪嫌疑人王某某就曾交代，手機App應用審核雖比前幾年嚴格了，但仍存在漏洞。例如蘋果市場只審核面向終端用戶的一端，不審核服務端。“所以我們想到了‘AB面’設(shè)計，在服務端做了一個開關(guān)，審核時以A面示人，一旦通過就可切換成B面。”

　　

　　甘肅省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)人員建議，打造一套規(guī)范而有效率、兼顧靈活性與前瞻性的監(jiān)管制度才是有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的治本之策。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，要義在于認識到這是一個全鏈條治理過程，一方面高位階上位法應盡快出臺，為全國范圍內(nèi)監(jiān)管建章立制;另一方面各部門應以更有擔當?shù)膽B(tài)度，更為自覺的協(xié)作，盡力回應網(wǎng)絡(luò)金融的新風險新難題。尤其應盡快通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與相關(guān)部門通力合作，搭建效度力度兼?zhèn)涞姆欠ń鹑诨顒语L險防控平臺，把非法網(wǎng)絡(luò)金融行為消滅在萌芽狀態(tài)。(所涉受害人均為化名)