支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付或?qū)⑾揞~管理 驗證未達標(biāo)日交易不超千元
為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行３１日就《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。意見稿提出，非銀行支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過１０００元。
網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患。為保障客戶信息安全和資金安全，意見稿提出，非銀行支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過５０００元。
央行表示，允許非銀行支付機構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗證方式，僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素的，單日累計金額應(yīng)不超過１０００元，并且非銀行支付機構(gòu)要對該筆交易的風(fēng)險損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任。
另外，考慮到小額支付和日常繳費業(yè)務(wù)的便捷性需求，意見稿還提出，除單筆金額不足２００元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。
中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。”
其實，除了日交易有限額外，意見稿規(guī)定，要求個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計應(yīng)不超過２０萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過１０萬元。
“對于監(jiān)管部門審慎的管理導(dǎo)向我們理解，目前１０萬元的限額要求應(yīng)該能滿足大部分消費者的需求，畢竟網(wǎng)絡(luò)支付還是為滿足小額、便捷的支付要求。”易寶支付總裁唐彬說，不過，隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民購買能力的提升，１０００元的限額已經(jīng)不符合當(dāng)下人們的消費需求，應(yīng)該根據(jù)實際情況適當(dāng)調(diào)高交易額度。
與此同時，央行對于意見稿的釋義中指出，個人客戶綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；但消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。
黃震表示，意見稿是想讓非銀行支付機構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴張。
意見稿提出，非銀行支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。非銀行支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。
央行表示，各項資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，以對相關(guān)機構(gòu)進一步明晰資金流向、加強資金監(jiān)管、避免風(fēng)險傳遞。
“這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對這些機構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。”黃震表示，“不過，目前征求意見稿對于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機構(gòu)留有發(fā)展空間。”
