5月14日，在張掖路某公司上班的胡女士乘中午休息時間急忙去了交通銀行蘭州永昌路支行， 一進(jìn)門就問大堂經(jīng)理，“你們前兩天發(fā)售的年化收益5.3%的那個三個月理財產(chǎn)品還能買不，我想買點(diǎn)。”“對不起，昨天我們已經(jīng)發(fā)售完畢，今天已開始計(jì)息了。”該行一位客戶經(jīng)理說，這款產(chǎn)品是保本保息的，收益也較高，所以很受投資者歡迎。不過，沒關(guān)系，這位女士，我們行年化收益5.0%的短期產(chǎn)品每周都會發(fā)幾款。如果您有不用的閑錢，可以隨時關(guān)注，選擇性購買。

 

　　胡女士曾是位典型的儲蓄一族，但去年以來，她周圍的人都慢慢開始購買短期理財產(chǎn)品，今年開始很多人又將錢投入了”余額寶“，看著大家拿利息的效率比自己高了，她也有點(diǎn)坐不住了。

 

　　“大家都說，這種理財產(chǎn)品很靈活，年化收益也比定期高些，保本都在4.0%-4.4%，你可以買1個月的，也能買幾十天或者三個月的，一到期，就會連本帶利的回到你的卡上，成為活期。很安全，一點(diǎn)不耽誤事。我也想買點(diǎn)試一試。”

 

　　和胡女士這樣的理財”初學(xué)者“相比，從事廣告業(yè)的金領(lǐng)階層人士趙先生對銀行短期理財產(chǎn)品，情有獨(dú)鐘。最近，他剛購買了浦發(fā)銀行的一款短期理財產(chǎn)品，50萬元的資本量，30天的利息在2000元左右，這樣如果一年持續(xù)購買此類產(chǎn)品，利息收益就在2萬多元。“我覺得把一部分暫時不用的資金做短期理財，非常好，既有相對安全的不錯收益，也兼具流動性。”

 

　　愈來愈多的居民取出了定期存款來購買理財產(chǎn)品

 

　　一項(xiàng)來自省統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示： 截止今年3月末，我省金融機(jī)構(gòu)居民儲蓄存款余額6250.55億元，同比增長12.34%，但比上年同期下降11.08個百分點(diǎn)。一季度，新增居民儲蓄存款349.49億元，同比少增143.36億元。理財產(chǎn)品替代和分流作用明顯。在利率市場化加快推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的雙重壓力下，金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出的各種高收益率的表內(nèi)外理財產(chǎn)品備受城鄉(xiāng)居民青睞，儲蓄存款流失較多。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，被譽(yù)為平民理財產(chǎn)品的“余額寶”等各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的“吸金大法”也加劇了居民儲蓄存款搬家。

 

　　“ 短期理財老百姓接收度大了。前兩年，我們每次發(fā)一個產(chǎn)品也就一兩千萬，現(xiàn)在我們一個產(chǎn)品，四五天的時間就會達(dá)到五千萬，甚至一個億的量。從目前來看，我們分行關(guān)于短期理財產(chǎn)品銷售的增速同比去年已經(jīng)翻番了。”浦發(fā)銀行蘭州分行零售業(yè)務(wù)管理部相關(guān)人士表示，在國外可以說是沒有活期存款的。西方人也不喜歡存定期，因?yàn)樗麄冇X得定期資金雖然安全但沒有流動性。各種數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)各大銀行存款率在持續(xù)下降。如今，我國已經(jīng)邁入了一個資產(chǎn)管理時代，購買短期理財產(chǎn)品人群的年齡層次也從以前的中年人偏多，到現(xiàn)在出現(xiàn)了工作幾年有一定積蓄的上班族以及許多老年人加入這個行列。而儲蓄較少的年輕人都喜歡將錢放入余額寶。

 

　　不同資金量，短期理財有多樣選擇

 

　　各大銀行都有哪些短期理財產(chǎn)品呢？采訪中，記者發(fā)現(xiàn)， 針對不同資金量的客戶，各銀行所設(shè)置的理財產(chǎn)品各有不同。

 

　　“我行短期理財產(chǎn)品包括三大種，‘同享盈’、‘尊享盈’和‘匯理財’，其中匯理財產(chǎn)品是保本保息的，而前兩種是非保本浮動收益性產(chǎn)品。” 浦發(fā)銀行蘭州分行零售業(yè)務(wù)管理部相關(guān)人士介紹說，一般來說，針對普通客戶的“匯理財”風(fēng)險是沒有的，起點(diǎn)5萬元，收益較低，基本會比定期利息高1%左右，也就是4%左右。目前發(fā)行的這一種保本短期理財產(chǎn)品基本上：35天的年化收益率在3.65% 、3個月的年化收益率在4% 、半年期的為4.35%、一年期的達(dá)到了4.35% 。算下來還是比存定期劃算的。

 

　　而“同享盈”是針對浦發(fā)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和鉆石客戶而發(fā)售的一些非保本浮動收益性產(chǎn)品 ，在每周二至下周一，滾動發(fā)行。根據(jù)客戶資金額度來區(qū)分。優(yōu)質(zhì)客戶5萬元起，白金客戶30萬元起，鉆石客戶是100萬元起的理財產(chǎn)品。這些短期理財產(chǎn)品的年化收益率較高：5萬元起對應(yīng)的是30天為5.4% ，30萬元起對應(yīng)的是30天為5.5%，100萬元對應(yīng)的30天年化收益則是5.6%。而購買同享盈半年或者一年期限產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到5.7%以及5.8%。而“尊享盈”理財產(chǎn)品的年化收益率可達(dá)到6.05-6.75%。不過其針對的客戶群是浦發(fā)行有800萬元及以上資產(chǎn)的大客戶。

 

　　浦發(fā)行這位人士還透露， 目前該行正在推廣期的還有天添盈、月月享盈這樣工作日即可申購、贖回的T+0式以及月滾動的超短期理財產(chǎn)品，將對客戶買理財產(chǎn)品會更便捷，資金也會得到更合理化投資和利用。這些產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在4.60%-5.9%之間。

 

　　“ 我們的短期理財產(chǎn)品統(tǒng)稱為招銀進(jìn)寶之鼎鼎成金系列理財產(chǎn)品 。 ”招商銀行蘭州分行零售部的王經(jīng)理介紹說， 該行針對不同客群：金卡，金葵花客戶專享的是5萬，10萬級的，還有就是針對鉆石客戶的，收益較高，同時也有一定風(fēng)險的100萬元起的。還有一些結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品比較復(fù)雜一些。需要掛鉤一些黃金，外匯，指數(shù)等，它是有一個保底型的收益，比如2%-4%左右，然后根據(jù)指數(shù)的漲跌表現(xiàn)，可以到期末的時候，和顧客設(shè)立一些條款，有些最多的收益可以達(dá)到20%，但目前這都在觀察期內(nèi)，最后多少收益還不能確定。

 

　　據(jù)了解，招行針對普卡客戶，每周會有蘭州分行專屬的產(chǎn)品，收益會相對高一些。

 

　　“短期理財產(chǎn)品，昨天剛剛結(jié)束出售的一款年化收益率是5.45%，42天。5萬元資本的話，42天算下來就是313.6元，到時候連本帶息返還，沒有風(fēng)險。不過近期，總行根據(jù)全國資金量的情況也在調(diào)控，下一步此類產(chǎn)品的收益會有所下調(diào)。目前，基本上在5%左右，最高的5.6%左右。”

 

　　王經(jīng)理指出，常規(guī)性理財產(chǎn)品一個星期發(fā)十幾款是正常的。每周都有，針對不同的客戶。“總行通知后，我們會提前一周通過我們營業(yè)廳的電子滾屏，理財小黑板或者通過打報廣的形式給顧客一個提示：多少天，收益多少。5萬起買。如果客戶能堅(jiān)持不斷的做一年的話，按現(xiàn)在價格算，大概5-5.5%的收益。這是高于定期存款利息的。”

 

　　他表示，此類短期理財產(chǎn)品的收益近來比余額寶的收益會好一些。余額寶每天有一個凈值，算下來年化收益率4.75%左右。其屬于貨幣基金，風(fēng)險較低， 但如果市場流動性出現(xiàn)問題的話，它有一個贖回的風(fēng)險。

 

　　采訪中記者發(fā)現(xiàn)，各大銀行多按照資產(chǎn)規(guī)模，對客戶進(jìn)行分層管理，有私人銀行客戶、高端理財客戶和普通理財客戶。普通客戶接觸到的理財產(chǎn)品比較有限，多為保本保息，收益僅略高于存款利率，風(fēng)險也相對比較低。“我們的理財產(chǎn)品根據(jù)類型不一樣，投向也不一樣。一般的保本保息的產(chǎn)品一般是做貨幣基金。而二三級產(chǎn)品做債券，比如國債，央票等，而四五六級別的產(chǎn)品就是股票、外匯、黃金……”交行蘭州永昌路支行相關(guān)人士指出。

 

　　投資決策莫盲從   學(xué)習(xí)在前理財在后

 

　　“現(xiàn)在各家銀行都推出各種各樣的理財產(chǎn)品，聽上去回報都挺高，但又聽說各種管理費(fèi)繁多，我也搞不清楚。不知道該不該買，買啥樣的。”市民余美的感嘆是很多普通投資者的心聲。如今，繁多的銀行理財產(chǎn)品不免讓人眼花繚亂，很多人尤其是理財知識相對薄弱的人群深感“摸不著頭腦”。

 

　　針對大眾普遍憂慮的銀行理財產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)，管理費(fèi)。蘭州多家銀行表示，目前每周公布的短期理財產(chǎn)品的年化收益率是在扣除各種費(fèi)用之后的收益表現(xiàn)。投資者可以放心，用資本量乘以年化收益率再除以全年天數(shù)后乘以產(chǎn)品期限天數(shù)，自己很容易就能算出來自己的收益。

 

　　“不過，在投資者，投資者也要注意預(yù)期收益與實(shí)際收益的差別，同時考慮到流動性等風(fēng)險因素。”交行永昌路支行相關(guān)人士指出，銀行在出售產(chǎn)品時會把收益和風(fēng)險明明白白地說清楚，而且過往的收益只能作為參考，不能說成一定可以獲得的未來收益，因?yàn)槲磥淼氖袌銮闆r不可復(fù)制，產(chǎn)品的收益也往往會隨之而不同。“同時，我們會根據(jù)投資者的風(fēng)險偏好和流動性需求，對門類繁多的理財產(chǎn)品進(jìn)行組合，做出非常契合不同投資者需求的資產(chǎn)配置方案。”

 

　　為此，有業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要先學(xué)會理財，要清楚什么樣的理財產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財產(chǎn)品的特點(diǎn)等。建議投資者，首先要跟專業(yè)的理財經(jīng)理溝通；其次，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。此外，投資者在投資前要做好資金配置，盡量避免流動性風(fēng)險；投資者要對自身風(fēng)險承受能力進(jìn)行客觀評估，可以尋求專業(yè)人士的幫助；仔細(xì)閱讀相關(guān)風(fēng)險揭示條款，其中一般會對投資中可能遇到的所有風(fēng)險做詳細(xì)說明。最好的狀態(tài)是投資者跟銀行一起成長，根據(jù)自己對資本市場的判斷來選擇銀行推出的理財產(chǎn)品。