資料來源：中國人民銀行征信中心 制圖：張芳曼
編者的話
開展政務(wù)誠信建設(shè)、社會誠信建設(shè)；對個人失信行為進(jìn)行懲戒，如禁止報考公務(wù)員、限制貸款……《征信管理?xiàng)l例》實(shí)施幾個月后，江蘇、福建等地近日陸續(xù)發(fā)布社會信用體系建設(shè)相關(guān)文件，其中的新舉措受人關(guān)注，“信用”也成為當(dāng)前的一個熱詞。
目前我國征信發(fā)展如何？對經(jīng)濟(jì)社會生活有何影響？各地有何新探索？本期深閱讀推出系列報道，敬請關(guān)注。
現(xiàn)狀——
已建立8.2億自然人的信用檔案
征信是什么？與人們常說的個人信用是一回事嗎？
復(fù)旦大學(xué)國際關(guān)系與公共事務(wù)學(xué)院朱春奎教授介紹，征信是對企業(yè)或個人信用的調(diào)查和驗(yàn)證，目的在于減輕銀行信貸市場和企業(yè)信用交易過程中的信息不對稱，通過形成信用交易主體的信用檔案，建立失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
朱春奎介紹，社會征信體系大致可分為公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)兩類。公共征信主要表現(xiàn)為政府職能部門、地方政府的相關(guān)征信活動，如央行征信中心。私營征信主要表現(xiàn)為一批民營征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資信調(diào)查、信用信息整合、加工整理報告等活動。
內(nèi)蒙古信用信息管理中心主任張文清告訴記者，該中心是目前內(nèi)蒙古自治區(qū)唯一覆蓋全區(qū)的信用信息管理中心。其法人數(shù)據(jù)庫已收集了包括海關(guān)、司法、質(zhì)檢、衛(wèi)生、食品藥品等26個行政機(jī)關(guān)披露的信用信息，錄入719322家法人單位信用信息，公民庫共收集289654條重點(diǎn)人群的信用信息。
“中心客觀記錄公民范圍內(nèi)涵蓋水、電、暖、煤氣、物業(yè)、電話費(fèi)以及交通違規(guī)等信息，法人范圍內(nèi)涵蓋公益捐款、新聞媒體披露的信息及行業(yè)商、協(xié)會等社會信用信息。”張文清說。
據(jù)了解，我國征信體系建設(shè)始于1999年。當(dāng)年，上海開展個人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)；2004年，商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫；2006年該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2012年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近8.2億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中2.9億人有信貸記錄，全年累計查詢分別約2.7億次。
影響——
防范信貸風(fēng)險，緩解中小企業(yè)“融資難”與法院“執(zhí)行難”
一直以來，信息不對稱是影響中小企業(yè)融資的一個重要因素。2013年《征信管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)的出臺，被認(rèn)為對緩解中小企業(yè)“融資難”提供幫助。通過征信服務(wù)，有助于提高中小企業(yè)的信息透明度，支持有信用、有效益的中小企業(yè)發(fā)展。
人民銀行呼和浩特中心支行征信管理處處長王國俊介紹，2012年，通過查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，被調(diào)查的10個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共拒絕企業(yè)貸款459筆，金額36.9億元；共拒絕個人貸款923 筆，金額1.05億元。
在社會征信系統(tǒng)建設(shè)中，人民法院掌握著大量企業(yè)及個人的信用信息，也是社會征信體系中重要的信息源。據(jù)統(tǒng)計，全國法院每年審理各類案件約1200萬件，以每起案件平均涉及10名訴訟參與人、利益相關(guān)人計算，每年就有1.2億人受訴訟的直接或間接影響。將訴訟參與人的訴訟信用信息加以收集利用，正在為社會征信系統(tǒng)建設(shè)提供極為豐富的信用信息資源。
記者從中國人民銀行征信中心了解到，目前我國部分地區(qū)的人民銀行與法院已簽訂信息共享合作備忘錄。拒不履行執(zhí)行義務(wù)的相關(guān)企業(yè)和個人，將會因?yàn)楹贤`約、拒不履行法院裁判等不誠信的記錄，在辦理銀行貸款等金融業(yè)務(wù)時受到限制。
隱私保護(hù)——
除依法公開外，征信機(jī)構(gòu)未經(jīng)本人同意不能采集個人信息
樊軍在內(nèi)蒙古呼和浩特市經(jīng)營著自己的建筑企業(yè)，要不斷與銀行、企業(yè)或個人發(fā)生借貸關(guān)系，十分在意自己的信用信息，也特別擔(dān)心信用信息被泄露。
為在征信業(yè)務(wù)活動中切實(shí)保護(hù)個人信息安全，《征信管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集。
“目前，查詢信用信息大致可分為三種情況：第一，企業(yè)或個人與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時，銀行可作為授信機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)或消費(fèi)者個人的信用信息資料。第二，公檢法等執(zhí)法部門在辦案過程中，可向人民銀行提出查詢申請，但要遵循‘管理權(quán)限上收’原則。第三，任何個人或企事業(yè)法人機(jī)構(gòu)如想查詢其他個人或企事業(yè)法人機(jī)構(gòu)的信用記錄，必須征得信用主體同意。如果被查詢的本人不同意，政府也無權(quán)查詢這個人的信用信息。”王國俊說。
此外，考慮到個人信用信息的高度敏感性，《條例》對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，如注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件。
國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。我國《條例》將不良信息的保存時限設(shè)定為5年，超過5年的會予以刪除。王國俊表示，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。
下期預(yù)告：企業(yè)環(huán)境違法行為能否作為企業(yè)信用記錄進(jìn)行懲罰？請看遼寧征信體系建設(shè)在環(huán)保領(lǐng)域的新探索。
(原標(biāo)題：征信正在影響你我(深閱讀·關(guān)注征信體系建設(shè)))
(責(zé)任編輯：鑫報)
