朱慧卿繪
我國將建立以公民身份證號和組織機構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會信用代碼制度。信用，將成為人們的另一張“身份證”——
“信用檔案”：覆蓋你我一生（熱點聚焦）
今年“3·15消費者權(quán)益日”，在全社會都關(guān)心又有哪些無良企業(yè)進了“黑名單”的同時，我國首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理條例》實施，提出將建立以公民身份證號碼和組織機構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會信用代碼制度。人無信不立，企業(yè)失信也應(yīng)寸步難行?！稐l例》的出臺，是在向各種失信行為說“不！”
征信體系的建設(shè)會對經(jīng)濟社會生活產(chǎn)生哪些影響？信用信息包括哪些方面？征信體系建設(shè)過程中，政府、市場扮演什么角色？如何確保公民個人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯？本報記者對此進行了采訪。
信用賬號伴終身，失信行為有代價
“食品添加劑超標(biāo)超范圍、設(shè)陰陽排水管污染環(huán)境、冒充洋品牌二次灌裝、銀行存單變保單……這些年經(jīng)濟發(fā)展了，可感覺商家的‘陷阱’也多起來。如果有統(tǒng)一的信用評定體系，按時向全社會公布失信企業(yè)信用‘黑名單’，那就能形成約束力，減少企業(yè)的違法違規(guī)行為，增加老百姓的安全感。”湖南邵陽市民涂琳說。
浙江紹興私營企業(yè)主倪大方認(rèn)為，不僅要給企業(yè)設(shè)信用檔案，現(xiàn)代社會也需要完整的公民個人征信體系。“比如一個人有交通違法、虛假銷售、惡意逃債、散布網(wǎng)絡(luò)謠言等不良記錄，就該給他記下一筆，增加他未來的發(fā)展成本。”
建設(shè)征信體系，不僅能遏制失信行為，也能輔助守信者提高效率。王俊是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的職員，最近他發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一種“c2c”的貸款模式：個人只要在網(wǎng)絡(luò)上提交身份證、工作證件、信用報告和收入證明，就能得到網(wǎng)站的信用審核，每個人都能獲得網(wǎng)站給定的信用等級；如果要貸款，只要提供借款人的信用評級、資產(chǎn)狀況和貸款用途，就能在網(wǎng)上等著其他人提供貸款。“在這里每個人的信用等級很重要，網(wǎng)站雖然會評定，但是這樣的評級不是權(quán)威機構(gòu)給的，不知道真實性。如果有一個權(quán)威的信用信息，就會大大降低交易成本和風(fēng)險。” 王俊說。
“我國當(dāng)前信用體系建設(shè)主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應(yīng)當(dāng)包括與公民或企業(yè)誠實信用原則有關(guān)的一切信息。” 中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，未來需要把有關(guān)社會主體誠信的各個方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費等，都納入到誠信體系建設(shè)中來，實現(xiàn)誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡，降低整個社會的誠信風(fēng)險。
根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，統(tǒng)一社會信用代碼制度建成后，我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中；企業(yè)也將有一個唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標(biāo)準(zhǔn)，伴隨企業(yè)不斷成長壯大。
整合“碎片化”信息，政府與市場同發(fā)力
事實上，我國的“征信體系”已初見雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”。目前這一數(shù)據(jù)庫已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等也都零星地存有公民或企業(yè)機構(gòu)的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺。
浙江省推出的“綠色信貸信息平臺”即是其中一例。近日杭州一家紙業(yè)企業(yè)向銀行申請貸款，銀行現(xiàn)場調(diào)查并查看報表后，確認(rèn)企業(yè)財務(wù)指標(biāo)都達標(biāo)?？少J款審查人員到“綠色信貸信息平臺”上一查，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)因違規(guī)已被環(huán)保局責(zé)令停建停產(chǎn)。于是銀行立即停止了貸款發(fā)放，及時避免了風(fēng)險。
《條例》出臺后，如何整合這些實用性很強卻“碎片化”、“各自為政”的信息數(shù)據(jù)庫？據(jù)央行相關(guān)負責(zé)人介紹，目前“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”搭起了框架和基礎(chǔ)，未來可以通過直接采集和間接采集兩個技術(shù)路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過來：一是由該數(shù)據(jù)庫直接向銀、證、保、外管等部門直接采集數(shù)據(jù)；二是由后者先建一個小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數(shù)據(jù)庫里面。“目前，兩條技術(shù)路線都在嘗試，兩條路線不排除同時試點走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。”這位負責(zé)人說。
除了政府牽頭建設(shè)信用信息庫，商業(yè)征信機構(gòu)也將成為征信市場內(nèi)的重要力量。劉俊海說，政府打造的統(tǒng)一信息平臺和商業(yè)征信機構(gòu)開發(fā)的分類信息平臺可以做到相互補充。“不妨以中國人民銀行作為征信業(yè)主管機關(guān)，充分行使行政指導(dǎo)、市場準(zhǔn)入、行政調(diào)查、行政調(diào)解和行政處罰的職權(quán)；同時打破壟斷，充分發(fā)揮市場機制的功能，鼓勵商業(yè)機構(gòu)在競爭中發(fā)展壯大，共同促進誠信社會的建設(shè)。”
行使你的“信用權(quán)”，防止信用“被買賣”
“現(xiàn)在經(jīng)常被一些陌生的電話騷擾。剛買個房就有人不停打電話問要不要賣，剛買輛車就有電話問你要不要買車險，剛生完孩子就有電話來問要不要給孩子拍照……”北京市民劉娟抱怨道，“現(xiàn)在不管在哪兒登記個人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機構(gòu)。以后如果政府征信機構(gòu)來搜集個人的信息，會包括住址、財產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅(qū)使下，要是有人私自將我們個人信息轉(zhuǎn)賣牟利怎么辦？”
這樣的擔(dān)憂不無道理。此次，《征信業(yè)管理條例》特別強調(diào)保護個人信息安全，對個人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費2次獲取本人的信用報告、個人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。
“征信業(yè)活動關(guān)系到廣大公民的隱私信息、商業(yè)秘密，《征信業(yè)管理條例》對征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入設(shè)計了較為科學(xué)合理的行政許可制度，還確立了對征信機構(gòu)的事中與事后監(jiān)管措施，相關(guān)規(guī)定還有待細化，以增強操作性。” 劉俊海指出，我國征信市場剛剛起步，市場從無到有的過程中，企業(yè)會爭相開拓市場，監(jiān)管機構(gòu)要特別重視對其信用信息采集和使用合法性的監(jiān)管。
劉俊海提醒大家，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己或企業(yè)的信用信息被信用機構(gòu)非法泄露、使用、采集時，首先可以向信用信息征集機構(gòu)交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關(guān)部門進行查處。“如果因此造成了損失，可以向法院起訴要求賠償，涉及犯罪的可以向公安機關(guān)報案。”
香港信用體系公私分明（小資料）
香港的信用體系特點是“公私分明”。政府有一套以身份證為基礎(chǔ)的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規(guī)等行為。同時還有一套商業(yè)機構(gòu)提供的信用記錄系統(tǒng)，供銀行等機構(gòu)查詢貸款申請人情況，但二者之間不會相互透露，銀行也不能用于其他用途。
香港有獨立的法定機構(gòu)——個人資料私隱專員公署負責(zé)監(jiān)察個人資料的合理使用。按照香港《個人資料（私隱）條例》規(guī)定，個人資料的收集，必須與資料使用者的職能和活動有關(guān)，資料必須以合法、公平的手法收集，并須告知收集的目的及資料用途。
香港所有的商業(yè)信貸資料庫都是私營機構(gòu)運作，政府和公營機構(gòu)不參與設(shè)立或管理商業(yè)信貸資料庫。比較大的商業(yè)信貸資料庫，包括美國鄧白氏商業(yè)資料香港有限公司及環(huán)聯(lián)咨訊有限公司。前者收集中小型企業(yè)的整體欠款和信貸記錄，并將資料提供給銀行作審批中小企業(yè)信貸參考。后者主要從銀行及公開備查記錄方面收集個人信貸資料。
在香港，如果某人要擔(dān)任政府高官或者一些重要機構(gòu)的負責(zé)人，都要經(jīng)受政府的“安全查驗”。
