破財招災 越遮越黑 李法明 畫

　　信用卡透支、工作忙忘了還房貸、出差回來還車貸逾期了幾天……生活中，有許多人因逾期還款產(chǎn)生了個人不良信用記錄，影響了之后的再次貸款。為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫(yī)，求助于網(wǎng)絡上聲稱只要花錢，就可以幫助消除不良記錄的個人或機構。

　　記者調查采訪發(fā)現(xiàn)，市場上這類消除個人不良信息的中介并不少。然而，這些中介大多是騙子，不僅不能抹掉個人信用污點，反而會泄露個人信息。即使是真的，也可能涉嫌違法。

　　本報記者 劉旭

　　消除不良記錄，叫價最高達萬元

　　在搜索引擎、微博和QQ上輸入“消除不良信用記錄”、“征信處理”等關鍵詞，會彈出幾十個“消除不良記錄加QQ”的字樣和圖片廣告。廣告語標明“全國服務不分地區(qū)，一經(jīng)刪除絕不可恢復”“內部操作清除銀行黑名單，沒有后顧之憂”“即時驗證、徹底消除，為您贏得寶貴的經(jīng)濟與時間”等口號。在各類論壇、貼吧的帖子中，也有不少中介宣稱，可以代為消除不良記錄。

　　7月28日，記者以消除不良信用記錄為由加了一個名為“征信不良記錄消除”的網(wǎng)友。對方回復說：“不良記錄條數(shù)不做限制，每個銀行每個賬戶價格：總價1800元，預付60%，消除后支付尾款，24小時內完成。”

　　記者咨詢如何操作，對方回復稱：“我們是以公司名義向人民銀行提出異議申請，異議申請操作成功后所有逾期指向銀行失誤造成的，我們征信內部關系直接處理，可以做到逾期記錄與您本人無關，是銀行失誤造成的，百分之百消除成功。”隨后又發(fā)來兩張截圖，分別是人民銀行個人信息管理系統(tǒng)中一位顧客不良記錄消除前后的表格，用以證明其真實可信。

　　記者在聯(lián)系了名為“征信不良記錄消除”“代辦信用卡”“不良信息屏蔽”等13家網(wǎng)絡中介后發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)絡中介要求的材料都大同小異。13家中介都要求提供身份證正反面清晰圖片、姓名、電話和個人征信報告，全部要求預付定金。每一家都表示，根據(jù)不同銀行辦理難度的差異，中介收取的費用也不同：一般國有銀行操作難度大，股份制銀行和城市商業(yè)銀行操作難度較小。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，消除不良信用記錄的價格從1800元到1萬元不等，其中“征信不良記錄消除”的價格是1800元，“內部操作”提供VIP服務；而要永久消除名下所有信用卡不良記錄需1萬元。

　　不僅價格不同，各家中介的消除渠道也不同，“征信不良記錄消除”說是在各家商業(yè)銀行都有專門打通關系的人員，“信用保證”則稱能直接通過中國人民銀行處理，還有4家網(wǎng)絡中介自稱可以通過后臺操作，屏蔽掉不良信用記錄。至于消除的時間，最快的在24小時內，時間久的長達10天。

　　記者進一步溝通發(fā)現(xiàn)，所有中介都拒絕見面交易，前期交談、交付訂金、記錄刪改都通過網(wǎng)絡進行。“我們是通過非法途徑幫您消除，要負一定法律責任，為了避免您的個人信息被曝光造成不良影響，不支持當面交易，希望您能理解”。對于質疑，一位中介業(yè)務人員如是說。

　　所謂“內部人士”，沒有權限隨意刪改

　　那么，信用不良記錄真的能夠通過中介得以消除嗎？

　　7月28日，記者致電中國人民銀行征信中心?？头藛T表示，個人征信系統(tǒng)是真實反映企業(yè)和個人信用狀況的歷史數(shù)據(jù)。信用信息是通過專線從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動操作，沒有人為干預。各個銀行的信用卡逾期數(shù)據(jù)由各自銀行上報并刪改。

　　“聞所未聞，別說銀行內部人員幫別人刪，就是內部員工的信用報告上有不良，也是一點辦法都沒有，”在中國工商銀行遼寧省分行個貸部門從業(yè)23年的張磊解釋說，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)錄入、提取、上報及錯誤數(shù)據(jù)修正都有嚴格的管理制度，刪改行為會記錄在央行征信系統(tǒng)中，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)刪改，銀行將面臨重罰。也就是說，中介口中所謂的“內部人士”，根本沒有權限隨意刪改。

　　關于中介提到的“以公司單位名義向銀行提出異議申請將責任推給銀行過失”，記者查閱了征信中心公布的《異議申請流程》，“個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以向征信中心提出異議申請，如果是銀行過失，可以更改信息。”對此，一家股份制銀行信貸審批部副總經(jīng)理王茂說：“銀行存在過失的可能性極小，而且，這個過程需要層層報批，銀行要審查，如果屬實，要逐層上報給上級機構，最后由總行報至征信中心進行修改。所以，中介的說法行不通。”

　　記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，《征信業(yè)管理條例》第三十六條指出，未經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，擅自設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構或者從事個人征信業(yè)務活動的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　王茂說：“對于這些代消征信不良記錄的方法，多數(shù)是假的。即使不是虛假信息，也是存在中介與銀行內員工勾結的情況，無論可行與否，都是違法行為。”

　　偶爾的逾期對信用狀況影響不大

　　盡管信用“洗白”屬違法行為，但很多人急于消除不良征信記錄的心理，給了這些中介可乘之機，使得不少人上當受騙。

　　記者聯(lián)系到一位受騙者王玉良（化名），他將與中介的聊天記錄截圖、匯款憑證電子版發(fā)給記者看。王玉良在沈陽市一家農(nóng)貿市場賣海鮮，平時粗心，總忘記按時還信用卡。年初，王玉良想買車，查詢個人信用報告時發(fā)現(xiàn)了17筆逾期，貸款買車被銀行拒絕。焦慮的他在網(wǎng)上找到一家“個人信用記錄消除”的中介。一個名為“內部操作”的網(wǎng)友聯(lián)系了他并承諾，只要3000元、7天內就能消除所有不良記錄，先付定金1500元。

　　“當時有過懷疑，但是對方說的特別真，還說消除不了，退定金，我就信了，”急于消除不良記錄的王玉良按要求將自己的身份證掃描件、聯(lián)系電話和個人信用記錄報告發(fā)了過去，又給對方匯去1500元錢。7天過后，王玉良查詢信用記錄，逾期記錄不僅沒有消除，名下反而多了一張被惡意透支的信用卡，而且不斷有騷擾電話打進來。當他再上網(wǎng)聯(lián)系“內部操作”時，顯示已被拉黑。

　　中國工商銀行遼寧省分行個貸部門的張磊表示，這些消除不良記錄的非法中介除了騙錢外，還套取辦理者的個人信息，身份證號、銀行卡號、工作單位等等，進行售賣或者非法利用，信用“洗白”危害多多。

　　“偶爾的逾期對信用狀況產(chǎn)生的影響不大，”王茂說，根據(jù)他所在銀行規(guī)定，只要貸款人在一年內信用卡逾期還款和貸款逾期還款總數(shù)不超過3次，2年內不超過5次，在銀行看來近期的還款習慣就算良好，一般不會影響貸款。征信記錄在銀行發(fā)放貸款時只是考察的一個方面，銀行放不放款的關鍵還是要看借款人的實際承貸能力。